Све кредитне картице су скупље начини плаћања за трговце од других облика плаћања као што су дебитне картице и готовина. Али више стопе накнада које се односе на премиум кредитне картице посебно штете канадским малим предузећима - кредит Картичарске компаније наплаћују трговцима чак и веће накнаде када клијенти користе премиум кредитне картице него када користе „обичне“ оне.
Тхе Канадска федерација независног бизниса (ЦФИБ) је саставио графикон стопа кредитних картица који наводи многе специфичне врсте кредитних картица доступних у Канади. Гледајући листу видећете, на пример, да је накнада за трансакцију наплаћена трговцу када купац користи обичан МастерЦард износи 1,75 посто, али ако корисник користи МастерЦард Премиум Хигх Спенд картицу, накнада за трансакцију износи 2,71 посто. Неке МастерЦард картице у категорији Ворлд/Ворлд Елите носе још веће накнаде за трансакције.
Малом предузећу које је обрађивало трансакције кредитним картицама у вредности од 100.000 долара сваког месеца, .96 процената разлика наплаћена за трансакције премијум картицама коштала би додатних 960 долара месечно, додатних 11.520 долара по године. Користио сам МастерЦард стопе као пример, али сам исто тако лако могао да изаберем Виса; Виса стопе трансакција прате исти модел премиум картица које се користе за извлачење виших накнада за трансакције од трговаца.
А кредитне компаније испумпају премијум кредитне картице. „Данас у Канади постоји запањујући број картица на тржишту, са преко 200 МастерЦард и Виса картица само на нашој табели“, каже Дан Кели, председник и извршни директор ЦФИБ-а.
ЦФИБ лобира за промене
Канадска федерација независног пословања (ЦФИБ) започела је своју кампању против високих трошкова канадских накнада за трансакције са кредитним картицама у новембру 2008. и била је кључна у развоју Кодекс понашања за индустрију кредитних и дебитних картица у Канади који је ступио на снагу 17.08.2010.
Међутим, иако је поседовање кода који су и МастерЦард и Виса добровољно пристали да се придржавају била добра ствар, проблем великог броја накнаде које се наплаћују за премиум трансакције кредитним картицама су остале, а ЦФИБ је наставио да лобира, залажући се за измене Кодекса које би:
- омогућавају трговцима да прихвате јефтиније картице једног бренда без потребе да прихвате скупље 'премиум' картице или да наплаћују за прихватање картица са вишим ценама.
- имају све скупље кредитне картице које треба да буду посебно означене као 'премиум' јер већина потрошача још увек не зна да неке кредитне картице наплаћују додатне накнаде за трговце.
- додајте правила о мобилном плаћању и проблемима у вези са процесорима.
Године 2012 Биро за конкуренцију Канаде извео Виса и МастерЦард на суд због наплате и правила о поштовању свих картица.
Предмет пред Трибуналом за конкуренцију
Трибунал за конкуренцију је „строго судско тело које функционише независно од било ког владиног одељења“ које разматра случајеве који се баве економским и пословна питања као што су спајања, обмањујуће оглашавање и рестриктивна трговинска пракса (или, другим речима, случајеви који се баве питањима која произилазе из тхе Закон о конкуренцији).
(Имајте на уму да је Трибунал за конкуренцију одвојен од Бироа за заштиту конкуренције који је независна агенција која спроводи Закон о конкуренцији. Биро за заштиту конкуренције је агенција која истражује притужбе и шаље их да их саслуша Конкуренцијски суд ако је потребно.)
Аргумент пред Трибуналом за конкуренцију био је да су Виса и МастерЦард учествовали у антиконкурентском понашању и својим рестриктивним уговорима дозволио двема компанијама за кредитне картице да у суштини диктирају услове трговцима (аргумент који ми свакако не звучи сувишно када сте Узмите у обзир да Виса и МастерЦард чине 92 процента канадског тржишта кредитних картица, обрађујући око 322 милијарде долара трансакција кредитним картицама у 2011).
Ови услови су дозвољавали Виса и МастерЦард-у да у неким случајевима наплаћују накнаде за трансакције веће од три одсто, накнаде које, према Бироу за конкуренцију, били су међу највишима на свету и сваке године прикупљају 5 милијарди долара за индустрију кредитних картица.
Иако Трибунал за конкуренцију нема моћ да изрекне новчану пресуду против два гиганта кредитних картица, могао би их натерати да промене своје методе рада. Биро за заштиту конкуренције желео је да трговци на мало могу да раде две ствари које им није дозвољено:
- одбијају да прихвате скупе кредитне картице, али и даље прихватају друге под истим именом.
- додајте додатне накнаде како бисте се супротставили вишим накнадама за трансакције које се наплаћују за премиум кредитне картице.
У јулу 2012. године, Виса и МастерЦард (заједно са неколико великих банака) решили су дуготрајну тужбу у којој се тврдило да су издаваоци картица уротили да поправе накнаде за малопродајне трансакције. Виса, МастерЦард и горе поменуте банке пристале су да плате америчким трговцима најмање 6 милијарди долара - и услови поравнања омогућили су америчким трговцима на мало право да својим купцима наплате више ако плате кредитом картице.
Одлука Трибунала за конкуренцију
Међутим, 23. јула 2013. године, Трибунал за конкуренцију је одлучио да је случај против виших трговачких накнада за премијум кредитне картице неоснован.
Иако је предмет заправо одбачен из техничких разлога, Трибунал је погледао предмет и рекао да ће одбио да изда налог и напоменуо да је одговарајуће решење за забринутост Повереника регулаторно оквир.
Комесар Бироа за конкуренцију Јон Пецман рекао је у саопштењу да је Биро веома разочаран одлуку Трибунала и да ћемо „помно размотрити одлуку како бисмо одредили наше наредне кораке“.
Друго Реаговање на Одлуку
Удружење потрошача Канаде је био "усхићен" одлуком, тврдећи да је то велика победа за потрошаче. МастерЦард и Виса, као што бисте очекивали, падају у табор екстазе; обе компаније су одмах издале саопштења у којима хвале ту одлуку. С друге стране, Дан Кели, председник Канадске федерације независног бизниса, назвао је ову одлуку великим губитком за канадске трговце и обећао да ће се борити.
Малопродајни савет Канаде је такође био разочаран. „Канађани плаћају више него што би требало да буду у регистру због ових високих накнада“, рекао је портпарол малопродајног савета Дејвид Вилкс. „Укупно више од 6 милијарди долара годишње, ове накнаде имају негативан утицај и на трговце и на потрошаче“ (ЦБЦ Невс).
Тхе Цонтинуинг Фигхт
Током 2013. и 2014. године, ЦФИБ је наставио да ради на проблему високих накнада за обраду кредитних картица тако што се придружио Интерац лансирати алате за подстицање купаца да користе дебит уместо кредита и лобирањем у целој индустрији играче и владу за смањење накнада за обраду и побољшања у откривању и споровима резолуција.
У новембру 2014 Виса и МастерЦард најавиле су прво смањење међубанкарских накнада (10% у просеку), плус петогодишње замрзавање. (Имајте на уму да Америцан Екпресс није део уговора.) У априлу 2015. Кодекс понашања за кредитну и дебитну картицу Индустрија у Канади је ажурирана како би укључила мобилна плаћања, заштитила смањење накнада и додала шестомесечно ограничење за ауто-обнављања. Промене уведене 2015. укључују:
- Трговци ће моћи да одустану од својих уговора ако њихов процесор плаћања подигне стопе или не пренесе уштеде са Виса/МастерЦард картице;
- Цео Код ће се сада примењивати на мобилна плаћања;
- Процесори плаћања могу само аутоматски да продуже уговор на највише шест месеци, тако да ће мање трговаца бити закључано у лошим уговорима.
Међутим, накнаде за трансакције са кредитним картицама за трговце у Канади су и даље високе, а Кодекс не штити трговце од потписивања „лоших“ уговора о обради.
Шта можете да урадите као власник малог предузећа?
Упознајте се са Кодексом понашања за индустрију кредитних и дебитних картица у Канади. И Виса Цанада и МастерЦард Цанада су се сложиле да се придржавају овог добровољног Кодекса понашања који је увео министар финансија 17. маја 2010. године. Ако имате притужбу на потенцијално кршење, можете се обратити Агенција за финансијске потрошаче Канаде који ће утврдити да ли је компанија за издавање кредитних картица у складу.
Такође можете да образујете своје клијенте о проблему. Већина потрошача не размишља много о накнадама за трансакције кредитном картицом и нису свесни да неке кредитне картице коштају много више по трансакцији од других. Замолите своје клијенте да уместо тога размотре плаћање готовином или дебитом и обавестите их о проблему са премиум кредитним картицама и вишим накнадама за трансакције. ЦФИБ је саставио неке знакове захтева купаца које можете преузети и послати на своју касу(е).
Тхе Упсхот
За сада, ако ваше канадско мало предузеће прихвата кредитне картице, морате да прихватите било коју Виса или МастерЦард вашег клијента представља као плаћање, без обзира да ли се ради о премиум картици са вишим накнадама за трансакције или не и није им дозвољено да додају доплату да би се покрило трошак.
