Као и многи власници предузећа, можда сте потписали уговор у којем сте преузели одговорност за тужбе које су ваши запослени поднели против друге стране због повреда задобијених на послу. У многим индустријама, такве претпоставке одговорности су нормалан део пословања. Из тог разлога, они су аутоматски покривени општом полисом одговорности.
Искључење одговорности послодавца
Радне тужбе запослених обрађују се у одговорност послодаваца искључење пронађено под Покриће А (одговорност за телесне повреде и имовинску штету). Искључење елиминише покриће за тужбе поднете директно против послодавца. Односно, ако је ваш запосленик повређен на послу и тужи вашу компанију за телесна повреда, тужба неће бити покривена вашом полисом одговорности. Изузеће се односи на две врсте одела:
- Било која тужба која се односи на телесну повреду вашег запосленог, ако је повреда настала у току радног односа код вас. На пример, Џек, ваш запосленик, је повређен на послу. Џек одбија накнаде за радничке накнаде које нудите и тужи вас за телесне повреде.
- Свака тужба у којој се наводи телесна повреда одређених чланова породице повређеног запосленог као последица повреде запосленог. Ово искључење би важило ако би вас, рецимо, Јацкова жена тужила за повреду врата коју је наводно задобила као последицу бриге о Џеку.
Тужбе запослених су искључене вашом полисом одговорности јер су осигуране под покрићем одговорности послодавца. Ово покриће је укључено као други део ваше политике надокнаде за раднике. Међутим, тужбе ваших запослених против других страна су покривене вашом полисом одговорности, ако сте преузели одговорност за такве тужбе према уговору. Покриће за тужбе против других странака је обезбеђено изузетком од искључења одговорности послодавца.
Изузетак за уговорну одговорност
Искључење одговорности послодавца се не примењује на телесне повреде вашег запосленог ако преузмете одговорност за ту повреду по уговору. Да би се покриће применило, уговор мора да се квалификује као осигурани уговор, пошто је тај термин дефинисан у вашој полиси. Другим речима, ако преузмете одговорност за повреде запослених према уговору који испуњава дефиницију ан осигурани уговор, требало би да будете покривени за сва тужба која произилазе из тих повреда. Следећи пример показује како функционише изузетак.
Пример
Роиал Реалти је власник Гранд Галлериа, малог затвореног тржног центра. Тржни центар треба реновирати, тако да Роиал Реалти ангажује Пронто Паинтинг да офарба зграду.
Пронто Паинтинг је купио осигурање одштете радника како налаже закон. Пошто је испунио ову обавезу, Пронто је у великој мери имун на тужбе запослених. Већина државних закона о накнадама радницима забрањује радницима да туже сопственог послодавца за повреде на раду све док послодавац обезбеди покриће накнаде радницима.
Закони о накнадама радницима не могу забранити оштећеним радницима да туже некога осим њихов послодавац. То значи да би Роиал Реалти могао бити тужен због повреда које су задобили запослени у Пронто Паинтингу. Да би избегли такве тужбе, Роиал Реалти укључује одредбу о обештећењу у свој уговор са компанијом за фарбање. Одредба захтева од компаније за фарбање да преузме одговорност за било какве тужбе запослених у компанији Пронто против Роиал Реалти за повреде задобивене на пројекту Гранд Галлериа. Другим речима, ако оштећени радник Пронто Паинтинга тужи Роиал Реалти, Пронто (или његов осигуравач одговорности) мора да плати трошкове везане за тужбе.
На пример, Јим је запосленик компаније Пронто Паинтинг. Џим фарба зид тржног центра када се тло испод његових мердевина урушава у вртачу. Џим пада и повреди леђа. Он убира накнаде за раднике, а затим тужи Роиал Реалти за телесне повреде. Његова тужба тврди да власник зграде није обезбедио безбедно радно место. Знала је за опасност од вртаче и није успела да упозори Џима на ризик.
Када Роиал Реалти прими Џимову тужбу, усмерава захтев на Пронто Паинтинг, позивајући се на уговор о обештећењу. Пронто прослеђује захтев свом осигуравачу од одговорности. Уговор између Пронто Паинтинг и Роиал Реалти испуњава дефиницију ан осигурани уговор према политици одговорности извођача фарбања. Уговор је покривен јер укључује претпоставку о деликтна одговорност од стране Пронто Паинтинга у име власника имовине за потраживања која произилазе из телесних повреда запослених у Пронто.
Послодавац плаћа двапут
У горњем примеру, Пронто Паинтинг (или његови осигуравачи) је платио за Џимову повреду два пута. Прво, Пронто-ов осигуравач за компензацију радника платио је накнаде за накнаде радника које је пружио Џиму. Друго, Пронто осигуравач одговорности платио је трошкове везане за Јимову тужбу против Роиал Реалти. Обе тужбе су произашле из исте повреде.
Неке државе захтевају од запослених који примају намирења трећих лица да надокнаде осигуравачу накнаде радницима за бенефиције које су примили. На пример, Џим добија 100.000 долара накнаде за раднике и 200.000 долара као нагодбу од тужбе. У неким државама, од Џима би се тражило да надокнади осигуравачу одштете радника за 100.000 долара бенефиција које је добио од своје нагодбе од 200.000 долара.
Додатно осигурано покриће
Коначно, власници некретнина и генерални извођачи не могу се ослањати само на уговоре за заштиту од тужби оштећених радника извођача или подизвођача. Такође им је потребан додатни статус осигураника на политици одговорности извођача или подизвођача.
У горе наведеном примеру Роиал Реалти-а, Роиал би вероватно захтевао да Пронто Паинтинг покрије власника имовине као додатног осигураника према Пронто-овој политици одговорности. Као осигураник по Пронтовој полиси, Ројал би требало да буде покривен за Јимово одело. Искључење одговорности послодавца у полиси неће важити за Роиал јер Јим није запосленик Роиал Реалти-а.
