Пожар је један од најчешћих узрока штете на имовини у власништву предузећа. Штета од пожара може бити скупа за поправку, тако да се многа предузећа штите од потенцијалних губитака куповином осигурања. Срећом, осигурање од пожара је широко доступно. Многи осигуравачи који продају пословно осигурање нуде осигурање од пожара као део политике комерцијалне имовине.
У индустрији осигурања, пожари се класификују као пријатељски или непријатељски. А пријатељски ватра је она која је намерно заложена и која остаје на предвиђеном месту, као што је камин или пећ. А непријатељски ватра је она која је ненамерна или неконтролисана. Осигурање од пожара штити предузећа од штете изазване непријатељским пожарима.
Потреба за покрићем
У 2017. 499.000 пожара на грађевинама догодио у САД према Национална асоцијација за заштиту пожара. Већина (72%) објеката су биле куће, док су остале комерцијалне, институционалне или јавне зграде. Пожари су проузроковали имовинску штету од приближно 10,7 милијарди долара.
Пожари могу бити веома деструктивни јер стварају пламен, дим и топлоту, од којих било шта може оштетити зграде и њихов садржај. Материјали за гашење пожара попут воде, пене и праха такође могу проузроковати материјалну штету. Већина осигурања имовине покрива штету узроковану пожаром или материјалима за гашење пожара. Многе политике укључују извесно покриће накнада које наплаћује ватрогасна служба за услуге гашења пожара.
Предузеће које нема осигурање од пожара мораће да плати поправке и накнаде за ватрогасне услуге из свог џепа. Ако предузећу недостају финансијска средства да плати ове трошкове, може бити принуђено да престане са радом. Куповином адекватног пожарног осигурања, компанија може значајно побољшати своје шансе да преживи велики губитак од пожара.
Политика комерцијалне имовине
Све до средине двадесетог века, предузећа су се штитила од пожара на имовини у власништву компаније куповином полисе осигурања од пожара. До 1970-их, противпожарна политика је замењена комерцијалном политиком више опасности. Ове политике покривале су штету узроковану разним опасностима, а не само пожаром. Политике вишеструких опасности су повучене 1980-их када је ИСО увео нове форме написане поједностављеним језиком. То укључује политику комерцијалне имовине и политика власника предузећа (БОП), који су и данас у употреби.
Политика имовине не покрива све врсте имовине. На пример, већина искључује земљиште, возила и авионе. Политике такође искључују опасности, попут поплава и земљотреса, који могу изазвати катастрофалне губитке. Они такође искључују опасности којима су одређене врсте имовине веома рањиве. Примери су електрични поремећаји, који могу оштетити рачунара и података, и механички квар, који може оштетити машине и уређаје. Неке од ових опасности могу бити покривене за додатну премију у посебном облику или одобрењу.
АЦВ у односу на цену замене
Многе полисе имовине плаћају губитке на основу стварне готовинске вредности (АЦВ) оштећене имовине. Стварна готовинска вредност се обично израчунава одузимањем акумулиране амортизације имовине од њене заменске цене.
На пример, претпоставимо да поседујете 10 година старо складиште чија ће замена коштати 3 милиона долара и које је амортизовано за 500.000 долара. Стварна новчана вредност зграде је 2,5 милиона долара. Ако је зграда осигурана за свој АЦВ и потпуно је уништена, ваш осигуравач неће платити више од 2,5 милиона долара. Да бисте заменили зграду, мораћете сами да дођете до преосталих 500.000 долара.
Покриће трошкова замене плаћа трошкове поправке оштећене имовине или њене замене сличном. Ово покриће кошта више од покрића на основу стварне готовинске вредности, али може заштитити ваше пословање од великих трошкова из џепа.
Не осигуравајте своју имовину премало!
Као и многи власници предузећа, вероватно мислите да су ваше премије осигурања превисоке. Можда сте размишљали да осигурате своју имовину за мање од њене пуне вредности да бисте смањили своју премију. Ово је лоша идеја!
Као прво, ваша полиса неће покрити пуне трошкове поправке или замене имовине која је уништена у пожару или другој опасности. Друго, већина имовинских полиса садржи или клаузулу о уговореној вредности или клаузулу о саосигурању. Ове клаузуле намећу казну ако осигурана имовина претрпи делимичан губитак, а ви нисте успели да купите потребан износ осигурања.
На пример, претпоставимо да сте осигурали складиште у оквиру имовинске политике која укључује покриће трошкова замене и услов суосигурања од 80 процената. Ако је цена замене ваше зграде 2 милиона долара, морате да осигурате своју зграду за најмање 1,6 милиона долара (80 одсто од 2 милиона долара). Ако сте своју зграду осигурали за само 1 милион долара и претрпи штету од 500.000 долара, ваш осигуравач ће платити само 312.500 долара (1 / 1.6 Кс 500.000 долара) мање одбитне вредности.
Можете избећи казне за недовољно осигурање предузимањем ових корака:
- Осигурајте своју имовину за 100 посто њене вредности
- Унајмите искусног проценитеља да поново процени вредност ваше имовине сваке године.
- Не осигуравајте своју имовину на основу процене пореза на имовину или процена које је дао ваш агент за осигурање.
Грађевински кодови
Многа предузећа раде у старијим структурама које не испуњавају важеће грађевинске прописе. Закони о изградњи разликују се од државе до државе и од града до града. Генерално, постојеће зграде не морају да испуњавају важеће кодове осим ако се не реновирају или поново саграде. Ако је зграда озбиљно оштећена пожаром или другом опасношћу и буде поправљена или реконструисана, структура може захтевати скупе надоградње како би се испунила тренутна правила. Ови додатни трошкови нису покривени типичном политиком имовине. Покриће за такве трошкове је доступно у оквиру покрића грађевинског правилника.
Покривеност пословних прихода
Када је њена имовина озбиљно оштећена, компанија може бити принуђена да смањи своје пословање или да у потпуности затвори своје пословање. Потпуно или делимично гашење може довести до губитка прихода или додатних трошкова. Губици прихода и додатни трошкови нису покривени основним осигурањем од пожара. Да би се заштитио, предузеће може да купи пословни приход и додатни трошак покривености.
Одржавање вашег осигурања
Ево неколико савета за одржавање ваше полисе осигурања од пожара.
- Прегледајте своју политику сваке године како бисте били сигурни да укључује све ваше зграде и локације. Уверите се да су адресе приказане у политици тачне.
- Ако поседујете више зграда, размислите о томе да их осигурате у оквиру једне полисе са општим ограничењем. Једна полиса ће бити јефтинија од неколико појединачних полиса.
- Направите и одржавајте план за превенцију од пожара. Обучите своје раднике о корацима које треба да предузму ако дође до пожара. Ваш осигуравач може да обезбеди попуст за активни програм заштите од пожара.
Чланак уредила Марианне Боннер.
