Око 20 држава у САД донело је вредне законе о политици. Ови статути то захтевају осигуравачима платити пуну границу полисе када је зграда или друга осигурана имовина претрпјела потпуни губитак.
Цењени закони о полисама су дизајнирани да заштите осигуранике чија је имовина претрпела потпуни губитак. Они осигуравају да власници некретнина добију номинални износ полисе. Закони штедише осигураницима муке око доказивања стварне готовинске вредности имовине или њене заменске цене у тренутку када је губитак настао.
Дефиниција и примери вредних закона о политици
Процењени закони о политици спречавају осигураваче да наплате премију за осигурање зграде у њеној пуној вредности, а затим да плате мање од тог износа након губитка. На пример, компанија може пристати да осигура зграду у вредности од 1 милион долара. Осигуравач тада утврђује да је стварна новчана вредност зграде само 800.000 долара након што је уништена у пожару.
Учесник осигурања је платио 1 милион долара покрића, али је добио само 800.000 долара као исплату губитка.
Цењени закони о политици се веома разликују од државе до државе. Ево неколико примера:
- Калифорнијски закон: Овај закон се примењује на све опасности покривене полисом. Уговарач осигурања може захтевати да осигуравач прегледа зграду и додели фиксну вредност, о трошку уговарача осигурања, ако жели да се осигураној згради додели одређена вредност. Осигуравач мора платити фиксну вредност ако имовина касније претрпи потпуни губитак.
- Закон Теннессееја: Осигуравач мора да прегледа зграду у року од 90 дана од писања полисе ако је осигурана од пожара у Тенесију. Осигуравач није одговоран за плаћање више од стварне готовинске вредности зграде (АЦВ) ако је зграда уништена у пожару. Осигуравач мора вратити наплаћену премију на вишак вредности ако је зграда осигурана на више од своје АЦВ. Претпоставља се да је полиса разумна и осигуравач ће платити тај износ за укупан губитак након што полиса буде на снази 90 дана.
- Закон Небраске: Износ осигурања на полиси биће права вредност имовине у Небраски, а прави износ губитка и мера штете када је непокретна имовина која је осигурана за губитак од пожара, торнада, олује, муње или експлозије у потпуности уништена.
Како функционишу цењени закони?
Осигуравачи имају подстицај да верификују вредност осигуране имовине на почетку полисе када постоји закон о вреднованој полиси. Осигуравач ће морати да плати лимит полисе чак и ако је зграда била преосигурана ако не успе да поткрепи вредност зграде која касније претрпи потпуни губитак.
Већина држава нема цењене законе о политици. Осигуравачи ће платити губитке у складу са условима полисе када такав закон не постоји. Осигуравач ће обично платити мањи трошак замене или АЦВ зграде, шта год да се примењује, или лимит осигурања ако осигурана зграда претрпи потпуни губитак.
Шта покривају закони о цењеној политици?
Док се већина цењених закона односи само на зграде, неколико њих покрива и личну имовину. Неки закони покривају само штету од пожара. Други покривају штету узроковану пожаром и неколико других опасности, као што су муње и ветар. Неки закони се примењују на штету узроковану било којом опасношћу покривеном полисом.
Цењени закони о политици раде не покриће штете проузроковане кривичним делима које је извршио уговарач осигурања.
Прилагођавање губитака у државама вредним полисама може бити тешко када је имовина оштећена због две опасности, од којих је једна покривена законом, а друга није.
Претпоставимо да је зграда потпуно уништена комбинацијом ветра и поплаве. Зграда се налази у држави са цењеним законом који покрива ветар, али не и поплаве. Да ли ће осигураник добити исплату губитка од милион долара ако је зграда осигурана на милион долара?
Зависи од државе. Неке државе захтевају да осигуравач плати целу номиналну вредност полисе. Осигуравач би био одговоран само за износ штете проузроковане ветром (опасност покривена законом) у другим државама.
Државе користе различите критеријуме да би утврдиле када је зграда претрпела потпуни губитак. Генерално, зграда не мора бити потпуно уништена.
- Цењени закони о политици спречавају осигураваче да наплате премију за осигурање зграде у њеној пуној вредности, а затим да плате мање од тог износа након што се догоди потпуни губитак.
- У зависности од државе, зграда се може сматрати потпуним губитком када трошкови поправке премаше њену стварну новчану вредност.
- Зграда такође може бити потпуни губитак ако је структура изгубила свој идентитет као зграда услед оштећења. У већини случајева, већи део зграде не остаје изнад темеља.
- Уредба може захтевати да се зграда сруши и реконструише, а не да се поправи ако оштећени део вреди 50% или више његове вредности.
