У једном или другом тренутку, већина малих и средњих предузећа (мала и средња предузећа) искусили су фрустрацију бављења традиционалним финансирање институције када је реч о аплицирање за кредите, било за покретање главни град, рефинансирање, проширење или оперативне потребе. У овом чланку ћемо истражити неке од најбољих алтернативних опција кредитирања за мала и средња предузећа.
Спој финансија и технологије (ФинТецх) револуционише индустрију кредита. Предузећа којима је потребан приступ капиталу сада могу да добију алтернативно финансирање преко онлајн платформи које користе технологију за спајање зајмодаваца и зајмопримаца. Алтернативни зајмодавци (који су обично појединци или групе инвеститора који траже високе приносе) попуњавају празнину коју остављају традиционалне кредитне институције. Алтернативно финансирање се често назива Пеер то Пеер (П2П) или Бусинесс то Бусинесс (Б2Б) кредитирање.
За и против алтернативног финансирања
Шта нам се свиђа
Флексибилност упоредне куповине.
Тренутни приступ (само један дан) у поређењу са традиционалним банкама.
Релативно слаби критеријуми квалификације у поређењу са банкама.
Шта нам се не свиђа
Веће камате
Додатних накнада
Мање опција за плаћање унапред
Које су предности алтернативних опција кредитирања?
- Флексибилност- Онлине платформе олакшавају зајмопримцима да упореде куповину за најбоље стопе, услове, датуме доспећа итд.
- Брз одговор- Алтернативно финансирање се може добити за само један дан, док банкама могу бити потребне недеље или месеци да одобре кредитне захтеве, посебно ако постоје проблеми око процене колатерална. Захтеви за документацијом за банкарске кредите су знатно већи него за алтернативно финансирање.
- Мање строги захтеви за квалификацију - Апрема проценама, банке обично одбијају три четвртине свих захтева за кредите за мала предузећа, преферирајући да позајмљује само етаблирана предузећа са солидним кредитним рејтингом. Алтернативни зајмодавци немају исте захтеве за позајмљивање и сходно томе је много вероватније да ће одобрити кредит новим предузећима или предузећима са нижим (или без) кредитним резултатима. Стопе одобравања кредита од неких алтернативних зајмодаваца су чак 95 процената.
- Колатерална - Банке оклевају да продуже финансирање осим ако власник предузећа нема одговарајућу пословну или личну имовину као колатерал за обезбеђење кредита. Алтернативни зајмодавци су много флексибилнији и често ће давати зајмове без колатерала под условом да је пословање здраво и може показати способност отплате.
Који су недостаци алтернативних опција кредитирања?
- Веће камате - У замену за бржи процес одобравања и ниже услове подобности, алтернативни кредитори захтевају вишу стопу приноса. Док банке могу понудити пословне кредите по годишњим процентима (АПР) од 4% до 10%, алтернативне каматне стопе се крећу од 13% до чак 70%.
- Додатних накнада - Неки алтернативни зајмодавци користе додатне накнаде које могу бити закопане у ситним словима уговора о зајму. Зајмопримци су мудри да пажљиво проуче сваки такав споразум пре потписивања.
- Мање могућности плаћања унапред - Банке су обично флексибилније од алтернативних кредитора када је у питању превремена отплата. Неки алтернативни зајмодавци не нуде попусте за превремену отплату.
Које врсте алтернативног кредитирања су доступне?
Бусинесс то Бусинесс (Б2Б) кредитирање
Б2Б зајмодавци нуде орочене кредите сличне банкама и другим финансијским институцијама. Типичан пример је Фундера, који делује као онлајн брокер зајма. Фундера сама не даје кредите; већ се подудара са зајмодавцима и зајмопримцима и наплаћује накнаду између 1,5 до 3% износа кредита. Доступни су орочени кредити до 500.000 долара, са периодима отплате од једне до пет година. Други примери компанија које нуде Б2Б кредите укључују Лендинг Цлуб, Проспа и На палуби.
Орочени кредити обично имају више квалификације. Типични минимални захтеви Фундере за орочени зајам су:
- 1+ година пословања
- 600+ кредитни резултат
- 90.000$+ годишњи приход
Цровдфундинг засновано на капиталу
Платформе за цровдфундинг засноване на капиталу омогућавају предузетницима и стартапима да прикупе капитал у раној фази у замену за капитал у пословању. Акције се вреднују на основу укупног броја акција и процењене вредности пословања и издају се инвеститорима на пропорционалној основи. Инвеститори могу бити појединци, анђео инвеститор групе, или ризични капиталисти. Примери платформи за цровдфундинг укључују АнгелЛист, ЦирцлеУп, Фундабле, Лоцалстаке, МицроВентурес, ОурЦровд и АппсФундер. Имајте на уму да за разлику од финансирања путем дуга, одустајање од капитала разводњава власништво што може бити неприхватљиво за предузетнике који желе да задрже потпуну контролу над својим пословањем.
Кредитне линије
Пословне кредитне линије се углавном користе за привремене послове проток новца празнине, сезонске кредитне захтеве, хитно финансирање или неочекиване прилике. Када се успостави кредитна линија код зајмодавца, средства се могу повући у било ком тренутку (до лимит за задуживање) и дуговање камате се обично израчунава на основу просечне дневне неотплаћене обавезе баланс. Камате се крећу од 7% до 25% или више, у зависности од тога да ли је предузеће основано, кредитног резултата итд. Стартапи или предузећа са лошим кредитним резултатом могу захтевати колатерал. Имајте на уму да је правилно коришћење кредитне линије одличан начин да се изгради или побољша кредитни резултат. Фундера и многе друге интернет странице за кредитирање пружају пословне кредитне линије.
Финансирање фактура (познато и као трговина фактурама или факторинг фактура)
Финансирање по фактури омогућава предузећу да позајми износе који су еквивалентни проценту вредности неизмирене фактуре (максимално 95%, у зависности од делатности и кредитне способности посао). Неплаћене фактуре које служе као колатерал за кредит. Финансирање фактура је корисно за предузећа која не желе да чекају да се фактуре плате. Накнаде се увелико разликују од зајмодавца, тако да је потребна дужна пажња. Примери добављачи финансирања фактура укључити Фундера, Платформ Блацк, МаркетИнвоице, ИнвоицеФаир, итд.
Новчани аванси трговца (МЦА)
Новчани аванси трговаца су средства која се дају предузећима у замену за део будуће продаје. Отплате се обично врше путем дневних или недељних задужења са пословног банковног рачуна или путем кредитне картице док се аванс не исплати у потпуности. МЦА обично нису обезбеђени и имају мање строге квалификационе захтеве, али су генерално опција у крајњој инстанци за предузећа због високих камата/накнада и недостатка попуста за раније отплате. Примери МЦА провајдера укључују РапидАдванце, Цредибли и Фора Финанциал.
