Inom bilförsäkring, värdeminskning innebär en minskning av värdet på ett fordon som har skadats i en olycka och sedan reparerats. Även om bilen har reparerats på ett sakkunnigt sätt med högkvalitativa delar, kan den ha ett lägre andrahandsvärde än ett jämförbart fordon som aldrig varit inblandat i en olycka.
Denna upplevda värdeförlust utesluts under avsnittet om fysisk skada i standardpolicyn för affärsbilar genom minskningen i värdeuteslutning. Uteslutningen kan begränsa din återhämtning för en fysisk skada som involverar ett fordon du äger eller hyr.
Ägde bilar
Följande exempel visar hur uteslutningen kan påverka anspråk på fysiska skador som involverar fordon du äger. Anta att ditt företag äger en skåpbil på ett ton som är försäkrad för omfattande och kollision enligt en kommersiell bilpolicy. En dag backar en anställd till dig av misstag skåpbilen in i ett träd och skadar dess bakdörrar. Du lämnar in ett krav under din kollisionsskydd. Som anges i din försäkring kommer din försäkringsgivare att betala det lägsta av:
- det faktiska kontantvärdet (ACV) för det skadade fordonet när förlusten inträffade; eller
- kostnaden för att reparera eller ersätta fordonet med delar och material som liknar dem som fordonet innehöll före förlusten
Du tar skåpbilen till en lokal karosseriverkstad, som uppskattar att reparationer kommer att kosta $3 500. Din försäkringsgivare samtycker och skåpbilen repareras för $3 500. Din försäkring inkluderar en självrisk på 500 USD, så din försäkringsgivare betalar dig 3 000 USD.
Du bestämmer att din skåpbil hade ett "blå bok"-värde på $10 000 före olyckan. Eftersom fordonet har varit med om en bilolycka, kommer potentiella köpare att anse det som mindre värt än en liknande skåpbil som inte har varit inblandad i en olycka. Marknadsvärdet på din skåpbil är nu bara $9 000. Din försäkringsgivare kommer inte att betala för värdeminskningen på 1 000 USD.
Om ditt fordon förlorar i värde efter en olycka som orsakats av en annan förares vårdslöshet, kan du kanske få tillbaka din förlust genom att stämma den andra föraren för värdeminskning.
Även om minskat värde inte täcks av fysisk skadeförsäkring, är det vanligtvis är täckt av bilansvarsförsäkring. Om ett fordon skadas i en olycka som en annan förare är ansvarig för kan du alltså ta med en avgift för värdeminskning i skadeståndet du söker.
Hyrda bilar
Om ditt företag anlitar en bil som har skadats i en olycka, kan ditt företag drabbas av en egen förlust på grund av minskningen av värdeförlusten. Följande exempel visar hur detta kan ske.
Anta att du äger ett litet byggföretag. Du måste delta i ett tvådagarsmöte 200 mil bort så att du hyr en bil från Ready Rentals, en lokal biluthyrningsfirma. Du hyr fordonet i ditt företags namn med ett företagskreditkort. Ditt företag har köpt en kommersiell bilpolicy som inkluderar ansvar och fysisk skada för hyrbilar. Följaktligen tackar du nej till Ready Rentals erbjudande att sälja en bilförsäkring till dig.
Skadebefrielse från förlust
Ready Rentals erbjuder att sälja dig en skadeavskrivning (LDW). LDW kommer att befria dig från varje skyldighet att betala för fysisk skada som fordonet åsamkas under leasingperioden. Tyvärr kommer detta skydd till en hög kostnad, $30 per dag, så du tackar nej till erbjudandet. När allt kommer omkring, varför ska du köpa en LDW när ditt företag redan har en fysisk skadeförsäkring på hyrbilar? Du skriver på hyreskontraktet och är snart på väg.
Ditt möte har avslutats och du gör din återresa i hyrbilen. Plötsligt träffar du en isfläck och sladdar in i ett träd. Du är inte skadad men framsidan av hyrbilen är kraftigt bucklig. Du lämnar tillbaka bilen till Ready Rentals och fyller i en olycksrapport. Du lämnar också in ett krav hos ditt kommersiella bilförsäkringsbolag.
Vilka är dessa avgifter?
En månad senare får du en räkning på 7 000 USD från uthyrningsbyrån. Avgifterna inkluderar följande:
- 3 600 USD för reparationer av hyrbilen
- $600 avgift för förlust av användning
- 2 500 $ för minskat värde
- 300 USD i administrativa avgifter, inklusive avgifter för bogsering och förvaring
Avgiften för användningsbortfall representerar den inkomst som byrån förlorade på grund av att det skadade fordonet inte var tillgängligt att hyra ut till andra kunder. Hyresförmedlingen hävdar att reparationer tog 15 dagar. Det har debiterat dig hela 40 $ per dag hyra för var och en av dessa dagar.
Eftersom din försäkring inkluderar hyrda bilskador, betalar din försäkringsgivare 3 100 USD (3 600 USD minus din självrisk på 500 USD) för skadan på hyrfordonet. Det täcker även förlust av användning. Det mesta som din försäkringsgivare kommer att betala är 20 USD per dag för var och en av de 15 dagarna eller 300 USD. Din fysiska skadeförsäkring täcker inte administrativa avgifter och den utesluter specifikt värdeminskning. Ditt företag står nu inför 3 100 USD i egenutgifter: 300 USD för förlust av användning, 2 500 USD för minskat värde och 300 USD för administrativa avgifter. Dessa utgifter kommer utöver din $500 avdragsgill.
Kreditkortstäckning
Många kreditkortskontrakt ger täckning för skador på ett hyrfordon som orsakats av stöld eller kollision. Denna täckning är tillgänglig när kortinnehavaren har hyrt ett fordon och avböjt skadeståndet. Det överstiger alla tillgängliga fysiska skador för bilar.
Alla kollisionsskydd som ditt kreditkortsföretag tillhandahåller kommer att vara självrisk över din fysiska skadeförsäkring.
I scenariot som beskrivs ovan fick du ett hyrbil från Ready Rentals med ett företagskreditkort. Eftersom det hyrda fordonet var försäkrat enligt din bilförsäkring, måste du vänta tills du har fått en betalning från ditt bilförsäkringsbolag innan du lämnar in ett krav hos ditt kreditkortsföretag. Ditt kreditkortsföretag kan ersätta dig för 500 $ avdragsgill men det är osannolikt att betala för värdeminskning, förlust av användning eller administrativa avgifter.
