Oavsett om du startar en ny satsning eller driver ett sedan länge etablerat företag har du en myriad av ansvarsområden som företagare. En av dessa är att se till att ditt företag har en adekvat företagsförsäkring.
Som många småföretagare kanske du är expert inom din bransch men vet lite om försäkring. Att köpa rätt täckning kräver viss skicklighet och misstag är lätta att göra. Vissa fel kan vara mindre, men andra kan få allvarliga konsekvenser. Här är några fallgropar att undvika när köpa försäkring till ditt företag.
Välj alltid den billigaste policyn
När du köper företagsförsäkring är det vettigt att leta runt eftersom vissa försäkringsbolag ger bättre värde än andra. Detta gör det inte innebär att du alltid ska välja den billigaste policyn. Den politik som kostar minst kommer inte att vara ett fynd om den gör dig sårbar för dyra anspråk.
När du letar efter försäkring är det en bra idé att få offerter från flera försäkringsgivare och jämför sedan förslagen i detalj. Se till att du överväger de typer och belopp av täckning som varje försäkringsgivare har listat i sin offert. Om du behöver hjälp med att jämföra offerter, fråga din agent eller mäklare om hjälp.
Innan du köper en policy, se till att du vet vilka undantag den innehåller.
Köper för lite ansvarsförsäkring
Praktiskt taget alla småföretag kan drabbas av en rättegång, som kan kosta allt mellan $3 000 och $150,000.En rättslig åtgärd kan hota ditt företags finansiella stabilitet och skada dess rykte. Ett stort anspråk kan till och med sätta ditt företag i konkurs. För att skydda ditt företag mot stämningar, snåla inte på gränserna när du köper en allmän ansvarsförsäkring eller en bilförsäkring.
Utför ditt företag arbete eller tjänster åt andra företag enligt avtal? Dessa företag kan förbjuda dig från att börja arbeta tills du uppvisar bevis på ansvarsförsäkring.Hur mycket försäkring du måste köpa anges vanligtvis i avtalet. På samma sätt kan en hyresvärd vägra att hyra ut egendom till dig om inte ditt företag har köpt en ansvarsförsäkring.
Väljer automatiskt en låg självrisk
En självrisk kan hjälpa dig att spara pengar på försäkringspremier eftersom det gör att du kan betala för små förluster ur fickan. Det är en form av självförsäkring.
Välj inte automatiskt den lägsta självrisk när du köper kommersiell egendom eller försäkring för fysiska bilskador. Tänk istället på hur mycket premie du kommer att spara genom att höja självrisken från till exempel $100 till $250, eller från $250 till $500. Som en allmän regel bör du välja den största självrisk som ditt företag bekvämt kan ta till sig.
Förutom att sänka din premie kommer en större självrisk att ge dig ett incitament att utöva viss riskhantering och skydda din egendom från skador.
Underlåtenhet att justera din täckning när ditt företag förändras
De flesta företag förändras över tiden. Små företag kan växa, lägga till platser och anställa ytterligare anställda. Vissa företag kan ändra mixen av produkter eller tjänster de erbjuder. När företag förändras förändras också deras försäkringsbehov.
Om du har gjort en större förändring i ditt företag, som att förvärva ett nytt företag eller en ny plats, meddela din agent eller försäkringsgivare direkt. Alla andra ändringar bör rapporteras innan dina policyer förnyas. Försök att kommunicera med din agent eller mäklare flera veckor eller månader i förväg så att han eller hon har tid att samla information och vidarebefordra den till dina försäkringsbolag. Din agent kan hjälpa dig att avgöra om dina försäkringsskydd eller gränser ska justeras.
Misslyckas med att läsa dina policyer
Getty Images/Extreme Media
Att läsa dina försäkringar kanske inte är roligt men det är en viktig uppgift. Det är det enda sättet att veta vilka risker som täcks och vilka som är uteslutna. Vänta inte tills en förlust inträffar med att titta på dina försäkringar. Du kan inte köpa täckning för en förlust som redan har skett.
Även om många försäkringar är skrivna i ett förenklat språk, innehåller de fortfarande några "legalese". Om du har problem med att förstå formuleringen, be din försäkringsagent eller advokat förklara det för dig i lekmans villkor.
Köper för lite fastighetsförsäkring
Getty Images/katleho Seisa
Om du försäkrar dina byggnader och personlig egendom enligt en kommersiell fastighetspolicy, se till att du köper tillräckliga gränser. Detta är viktigt även om din försäkring inkluderar ersättningskostnadstäckning. Även om det senare automatiskt kommer att täcka kostnaden för att reparera eller ersätta din skadade egendom, betalar det inte mer än försäkringsgränsen. Om kostnaden för att reparera eller byta ut din egendom överstiger gränsen, täcker din försäkring inte hela förlusten.
Se upp för samförsäkringsklausuler och överenskomna värdebestämmelser, som ofta finns i fastighetsförsäkringar. Båda utdömer en straffavgift för att underförsäkra din egendom. Om en förlust inträffar och du har misslyckats med att upprätthålla ett lägsta försäkringsbelopp, kommer din försäkringsgivare inte att betala hela skadan. Att medvetet underförsäkra din egendom är inte ett bra sätt att spara pengar på fastighetspremier.
Misslyckas med att försäkra potentiella inkomstförluster
Många företagare är noga med att försäkra sitt företags fysiska tillgångar men tar inte hänsyn till en vanlig konsekvens av fysiska förluster, nämligen inkomstbortfall. Ett företag kommer att förlora inkomst om dess lokaler drabbas av en fysisk förlust och verksamheten inte kan drivas förrän skadan är reparerad.
Du kan hjälpa till att säkerställa att ditt företag överlever ett avbrott genom att köpa inkomsttäckning för företag. Även kallad avbrottsförsäkring, detta skydd ersätter ditt företag för den inkomst det skulle ha tjänat om förlusten inte hade inträffat. Det täcker också utgifter du måste fortsätta att betala (som hyra eller el) oavsett om ditt företag är verksamt eller inte.
Ditt företag kan också behöva extra utgiftsförsäkring, som täcker utgifter du ådrar dig för att undvika eller minimera en avstängning när egendom har skadats av en täckt fara.
Misslyckas med att korrekt lista enheter eller platser
Enligt de flesta ansvarsförsäkringar är endast de personer eller enheter som visas i deklarationerna som kvalificerar sig som namngivna försäkrade. De som inte är listade i försäkringen täcks i allmänhet inte.Att misslyckas med att lista en affärsenhet på ett allmänt ansvar, kommersiell bil, paraply eller annan ansvarspolicy kan få katastrofala konsekvenser.
Anta till exempel att du äger ett företag som heter ABC Inc. Av skatteskäl överför du ägandet av all din affärsfastighet till ett nybildat dotterbolag som heter XYZ Inc. Din ansvarspolicy som endast listar ABC som den namngivna försäkrade. En olycka inträffar på din fastighet och XYZ Inc. utfärdad. Eftersom XYZ inte finns med på din försäkring vägrar din försäkringsgivare att täcka fordran.
Liknande problem kan uppstå om verksamhetsorter utelämnas från en kommersiell fastighetspolicy. De flesta fastighetsförsäkringar täcker fysisk förlust eller skada på skyddad egendom i de lokaler som beskrivs i deklarationerna. Om skadad egendom finns i lokaler som inte framgår av försäkringen, kan skadan inte täckas.
Att hålla fast vid samma försäkringsbolag eller försäkring för länge
Getty Images/skynesher
Även om en långvarig relation med en försäkringsgivare kan vara en värdefull tillgång, bör du inte hålla dig till ett försäkringsbolag som inte längre uppfyller dina behov. En försäkringsgivare (eller försäkring) som var lämplig för ditt företag tidigare kanske inte längre är lämplig.
Försäkringsgivare kan förändras över tid. Vissa växer och utökar sitt produktutbud medan andra drar sig tillbaka. Vissa förbättrar kvaliteten på sina tjänster medan andra låter deras försämras. Du kan avgöra om din försäkringsgivare fortfarande är konkurrenskraftig på marknaden genom att shoppa runt med några års mellanrum. Du kan be din agent eller mäklare att få offerter från andra försäkringsbolag eller prova att köpa försäkringar online.
