Kroppsskador: vad är det?

Kroppsskada avser fysisk skada och resultatet av den skadan. Termen används i många typer av företagsförsäkringar för att förtydliga vad som täcks av en försäkring.

Lär dig mer om kroppsskador och vad de innebär.

Vad är kroppsskada?

Många kommersiella ansvarsförsäkringar använder termen kroppsskada, inklusive de flesta kommersiella bil-, allmänt ansvars- och kommersiella paraplypolicyer. Många försäkringar använder samma definition av kroppsskada som standardpolicyn för Insurance Services Office (ISO) Commercial General Liability (CGL). ISO är en rådgivande organisation som utvecklar policymallar som försäkringsbolag ofta använder.

ISO CGL anger att kroppsskada betyder "kroppsskada, sjukdom eller sjukdom som ådragits av en person, inklusive dödsfall till följd av något av dessa när som helst." Kroppsskada omfattar såväl sjukdom och sjukdom som fysisk skada. Det inkluderar även dödsfall om dödsfall beror på kroppsskada, sjukdom eller sjukdom. Ett dödsfall som beror på oförklarliga orsaker kvalificerar vanligtvis inte för ett krav enligt en CGL-policy.

Hur kroppsskador fungerar

Om en kund skadas på ditt företags egendom eller på grund av arbete som utförs av ditt företag, kan de lämna in ett krav eller stämma på grund av kroppsskada.

Vissa policyer begränsar kroppsskadetäckningen till fysiska skador, medan andra allmänna ansvarsförsäkringar innehålla en bredare definition som kan inkludera chock, rädsla, psykisk skada, psykisk ångest eller förnedring. När psykiska skador ingår täcks de i allmänhet endast om de beror på en fysisk skada.

Anta till exempel att Bob handlar i en hemförbättringsbutik och en butiksanställd använder en gaffeltruck för att flytta några tunga lådor. Den anställde kraschar av misstag in i Bob. Bobs ben skadades svårt i olyckan och måste amputeras.

Bob lider av mental ångest över att han tappat sitt ben. Han stämmer hembutiken för både fysisk skada och psykisk ångest.

Butiken är försäkrad enligt en allmän ansvarsförsäkring som inkluderar psykisk ångest i definitionen av kroppsskada. Eftersom Bobs psykiska vånda berodde på hans fysiska skada, kommer han med största sannolikhet att få ersättning för både den fysiska skadan och hans psykiska ångest.

Psykisk skada utan fysisk skada

ISO-standarddefinitionen av kroppsskada nämner inget om psykiska skador som chock. Huruvida försäkringar kommer att täcka en psykisk skada utan en fysisk beror på försäkringen. Här är ett exempel.

Anta att Bob märker att gaffeltrucken närmar sig när han handlar i butiken. Butiksmedarbetaren ser inte Bob. Bob ser förskräckt på när gaffeltrucken kommer rakt mot honom. Fordonet är på väg att smälla in i Bobs ben när den anställde äntligen lägger märke till Bob. Han svänger i sista sekund och saknar Bob med ett hårstrå.

Bob drabbas av ångestattacker som ett resultat av nästan-missen. Han stämmer butiken för psykisk ångest. Även om butikens ansvarspolicy inkluderar psykisk ångest i dess definition av kroppsskada, kommer Bobs anspråk sannolikt inte att täckas eftersom Bob inte led några fysiska skador.

Regeln om endast psykiska skador har vissa undantag. I ett fåtal delstater har domstolar fastställt att rent psykiska skador kan utgöra kroppsskada. Psykisk stress, ångest eller andra psykiska problem kan kvalificeras som kroppsskada i dessa tillstånd även om den psykiska skadan inte berodde på en fysisk skada.

Poliser för kroppsskada och paraply

Många kommersiella paraplypolicyer innehåller en bredare definition av kroppsskada än ISO CGL. Paraplyförsäkringar täcker anspråk som överskrider gränserna för andra försäkringar. I paraplypolicyer inkluderar kroppsskada sannolikt någon typ av psykologisk skada som psykisk ångest. De flesta paraplypolicyer begränsar täckningen till psykiska skador som beror på fysiska.

Många paraplyer inkluderar en självförsäkrad retention (SIR). SIR gäller skador som täcks av paraplyet men inte av den underliggande försäkringen. Om ditt paraply täcker psykiska skador men din allmänna ansvarspolicy inte gör det, kommer SIR att tillämpas på ett kroppsskadekrav som inkluderar psykiska skador.

Kroppsskada vs. Personlig skada

Advokater refererar ofta till kroppsskada som "personskada". Inom advokatyrket, en personskadeadvokat representerar individer som har skadats fysiskt eller psykiskt i olyckor orsakade av någon annans oaktsamhet.

Advokaters användning av orden "personskada" kan förvirra både försäkringstagare och försäkringsproffs. Detta beror på att personskada har en helt annan innebörd i försäkringsbranschen än i advokatbranschen. I en allmän ansvarsförsäkring ingår personskada i person- och reklamskada, en definierad term som omfattar olika avsiktliga handlingar som förtal, förtal och falsk arrestering.