นอกจากนี้ วิธีการหาหนึ่ง
ในฐานะอดีตนักวางแผนทางการเงิน ประสบการณ์ของฉันมาจากโลกของการเงินแบบเดิมๆ ที่ทำงานร่วมกับนักวางแผนทางการเงิน กำหนดให้คุณต้องมีความซับซ้อนในชีวิตทางการเงิน ความมั่งคั่งจำนวนหนึ่ง และความมุ่งมั่นในการสมัครตลอดทั้งปี การนัดหมาย โชคดีที่มีการเข้าถึงมากขึ้น ตัวเลือกการวางแผนทางการเงิน สำหรับทุกคน.
คุณสามารถจ้างนักวางแผนเพื่อสร้างแผนทางการเงินของคุณ ทบทวนแผนงานที่คุณสร้างขึ้น หรือเพื่อปรึกษาหารือในช่วงเวลาต่างๆ ในชีวิตของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณเพิ่งหย่าร้าง ได้รับมรดก ได้เงินก้อนโต ใกล้เกษียณอายุแล้ว ผ่านเหตุการณ์สำคัญทางการเงินอื่นๆ หรือคิดว่า คุณต้องจ้างมืออาชีพตัวจริงเพื่อรวบรวมเรื่องบ้าๆ ของคุณ คุณสามารถจ้างคนมาช่วยนำทางชั่วคราวในขณะที่คุณก้าวผ่านสถานการณ์ต่างๆ เหล่านี้ในตัวคุณ ชีวิต.
ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจว่าต้องการจ้างนักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษา (หรือผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินประเภทอื่นๆ) ที่นี่ คือสิ่งที่คุณควรพิจารณาและคำถามที่คุณต้องการคำตอบเพื่อช่วยในการตัดสินใจว่าบุคคลใดเหมาะสำหรับ คุณ.
ที่ปรึกษาทางการเงินคืออะไร?
มากำหนดคำศัพท์สำคัญกัน
นักวางแผนทางการเงินโดยทั่วไปได้รับการฝึกอบรมเพื่อช่วยให้คุณวางแผนที่ครอบคลุมเพื่อช่วยนำทาง ชีวิตทางการเงินทั้งหมดของคุณ ในขณะที่ที่ปรึกษาทางการเงินอาจจำกัดการให้คำแนะนำเกี่ยวกับ การลงทุน ใครก็ตามที่คุณจ้างจะต้องเป็นผู้ไว้วางใจอิสระที่ไม่เคยแนะนำผลิตภัณฑ์ภายใต้ “มาตรฐานความเหมาะสม”
ก คือ บุคคลหรือองค์กรที่ทำหน้าที่จัดการทรัพย์สินแทนบุคคลอื่น ความไว้วางใจนั้นถูกต้องตามกฎหมายและตามหลักจริยธรรมในการดึงเอาผลประโยชน์สูงสุดของลูกค้ามาเป็นของตัวเอง แต่นี่คือนักเตะ: ไม่ใช่ที่ปรึกษาทางการเงินทุกคนที่ได้รับความไว้วางใจ! สิ่งนี้จะเป็นไปได้อย่างไร? เพราะสิ่งที่เรียกว่ามาตรฐานความเหมาะสม
เป็นข้อบังคับที่ระบุว่านายหน้าต้อง "พยายามอย่างสมเหตุสมผลในการรับข้อมูล" เกี่ยวกับชีวิตทางการเงินของลูกค้าเมื่อพิจารณาว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินถือว่า "เหมาะสม" สำหรับลูกค้าหรือไม่ ความเหมาะสมไม่ได้ฟังดูคร่าวๆ แต่เป็นไปได้ ตัวอย่างเช่น หากคุณจ้างนักกำหนดอาหารที่ต้องการคำแนะนำเรื่องอาหารเพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานความเหมาะสม พวกเขาก็อาจโต้แย้งว่าควรกินเฉพาะป๊อปทาร์ตที่ผสมวิตามินเท่านั้น สิ่งที่เหมาะสมกับคุณไม่ใช่สิ่งที่คุณสนใจ นั่นเป็นเคล็ดลับของภาษานี้
เมื่อที่ปรึกษาเป็นอิสระ หมายความว่าพวกเขาสามารถแนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงินจากบริษัทต่างๆ ได้ คนที่ไม่เป็นอิสระจะเป็น "ผู้จัดการความมั่งคั่ง" ซึ่งทำงานที่ Wells Fargo; พวกเขามักจะได้รับอนุญาตให้ขายผลิตภัณฑ์ Wells Fargo ให้คุณเท่านั้น ซึ่งอาจไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่ดีที่สุดสำหรับคุณ แต่เป็นผลิตภัณฑ์เดียวที่พวกเขาสามารถขายได้
ผลิตภัณฑ์คือประเภทของการลงทุน หลักทรัพย์และเครื่องมือทางการเงิน เช่น เงินรายปีหรือกรมธรรม์ประกันชีวิต
มาดูตัวอย่างกัน สมมติว่า Jesse ที่ปรึกษาทางการเงิน มีตัวเลือกผลิตภัณฑ์ 2 แบบสำหรับลูกค้าของเขาคือ Julian ผลิตภัณฑ์แรกคือการลงทุนที่เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับ Julian ซึ่งมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าสำหรับเธอ แต่จะจ่ายค่าคอมมิชชันให้ Jake เพียง 3 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น การลงทุนครั้งที่สองไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับ Julian และมีราคาแพงกว่า เป็นไปตามมาตรฐานความเหมาะสม และจ่ายค่าคอมมิชชั่น 10 เปอร์เซ็นต์ให้กับ Jesse ปัญหาเกี่ยวกับมาตรฐานความเหมาะสมและค่าคอมมิชชั่นโดยทั่วไปคือสามารถสร้างความขัดแย้งทางผลประโยชน์ระหว่างที่ปรึกษาและลูกค้าได้
ที่ปรึกษาทางการเงินได้รับเงินอย่างไร?
โดยทั่วไปมีสองวิธีที่จะได้รับเงินจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน มีค่าธรรมเนียมลูกค้าและค่าคอมมิชชั่นในการขายสินค้าทางการเงิน ค่าธรรมเนียมลูกค้าสามารถกำหนดโครงสร้างได้หลายวิธี มีค่าธรรมเนียมการจัดการสินทรัพย์ ค่าธรรมเนียมรายชั่วโมง ค่ารักษาพยาบาล ค่าธรรมเนียมรายไตรมาสหรือค่าธรรมเนียมแบบเหมาจ่าย
เมื่อจ้างคนมาช่วยคุณเรื่องเงิน สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าพวกเขาสร้างรายได้อย่างไร เพราะเป็นค่าใช้จ่ายของคุณ—ตามตัวอักษร ไม่ผิดโดยเนื้อแท้ที่คนได้รับการชดเชยสำหรับงานของพวกเขา แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเราไม่ควร วิจารณ์เกี่ยวกับผลประโยชน์ทับซ้อนที่อาจเกิดขึ้นหรือวิพากษ์วิจารณ์มูลค่าที่คุณได้รับเมื่อเปรียบเทียบกับราคาที่คุณจ่าย
ค่าธรรมเนียมเท่านั้น
หากคุณสัมภาษณ์นักวางแผนทางการเงิน ขอให้พวกเขาบอกคุณถึงวิธีการรับเงินทั้งหมด หากคำตอบคือเป็นการฝึกฝน แสดงว่าค่าตอบแทนมาจากลูกค้าที่พวกเขาให้บริการโดยตรง นักวางแผนและที่ปรึกษาที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้นมักจะเป็นผู้ไว้วางใจที่ดำเนินการเพื่อผลประโยชน์สูงสุดแก่ลูกค้าของตน
เนื่องจากค่าตอบแทนมาจากลูกค้าโดยตรง ไม่ใช่จากบุคคลที่สาม เช่น กองทุนรวมหรือ บริษัทประกันภัย ผู้วางแผนและที่ปรึกษาเหล่านี้สามารถให้ความสำคัญกับความต้องการของลูกค้าและดีที่สุด ความสนใจ เมื่อที่ปรึกษาหรือนักวางแผนค่าธรรมเนียมเท่านั้นแนะนำผลิตภัณฑ์การลงทุนทางการเงิน คุณจึงมั่นใจได้เมื่อรู้ว่า พวกเขากำลังแนะนำผลิตภัณฑ์ที่ดีที่สุดสำหรับคุณอย่างแท้จริงเนื่องจากคำแนะนำไม่สามารถแข่งขันกับ ค่าคอมมิชชั่น
ค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับที่ปรึกษาและผู้วางแผนสามารถจัดโครงสร้างได้หลายวิธี มีค่ารักษาพยาบาลรายปี ค่าสมัครสมาชิกรายเดือน ค่าธรรมเนียมในการส่งมอบแผนทางการเงินที่ครอบคลุม และแพ็คเกจบริการต่างๆ ที่มีตัวเลือกที่แตกต่างกัน มีผู้วางแผนที่คิดอัตรารายชั่วโมงหรือค่าธรรมเนียมต่อเซสชัน ค่าธรรมเนียมการจัดการสินทรัพย์เป็นโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่ได้รับความนิยมในอุตสาหกรรม แต่อาจส่งผลให้ลูกค้ามีค่าใช้จ่ายสูงในระยะยาว
สินทรัพย์ภายใต้การจัดการ
ค่าธรรมเนียม (AUM) สามารถเป็นค่าธรรมเนียมเท่านั้น แต่อาจเป็นส่วนหนึ่งของค่าตอบแทนตามค่าธรรมเนียม หากที่ปรึกษาได้รับค่าคอมมิชชั่นด้วย เป็นเรื่องยุ่งยาก ด้วยเหตุนี้จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องตอบคำถามเหล่านี้เมื่อพิจารณาว่าจ้างใครสักคน
ในสัปดาห์แรกที่ผมทำงานที่บริษัทวางแผนทางการเงิน เจ้านายคนใหม่ของผมนั่งลงและอธิบายให้ผมฟังว่าอุตสาหกรรมนี้ทำงานอย่างไร เขาอธิบายว่าบริษัทของเราสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการวางแผนทางการเงินรายปีและค่าธรรมเนียมการจัดการสินทรัพย์ 1 เปอร์เซ็นต์ได้อย่างไร ซึ่งหมายความว่า 1 เปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือในบัญชีการลงทุนของลูกค้าจะจ่ายเป็นค่าธรรมเนียม ดังนั้น ลูกค้าที่มีเงินลงทุนหนึ่งล้านเหรียญสหรัฐจะจ่ายเงินให้เรา 10,000 เหรียญสหรัฐต่อปี และลูกค้าที่มีมูลค่า 10 ล้านเหรียญสหรัฐจะจ่ายเงินให้เรา 100,000 เหรียญต่อปี ในตอนแรกดูเหมือนว่าจะใช้ได้ทั้งหมดและค่าธรรมเนียม 1 เปอร์เซ็นต์อาจฟังดูไม่มากนัก แต่ท้ายที่สุดก็มีราคาแพงมากในระยะยาว อาจทำให้นักลงทุนต้องเสียค่าใช้จ่าย 25 เปอร์เซ็นต์ของผลตอบแทนในช่วงสี่สิบปีหรือเกือบครึ่งล้านเหรียญ! อุ๊ย
สำหรับบางคน การจ่ายค่าธรรมเนียมนี้คุ้มค่าเพราะพวกเขาใช้นักวางแผนทางการเงินเพื่อช่วยวิเคราะห์ทุกประเภท ทางเลือกในการลงทุนหรือโอกาสทางการเงิน จากธุรกิจที่พวกเขาอาจลงทุนในการเผยแพร่และการอนุญาตข้อตกลงที่พวกเขา พิจารณา. แต่สำหรับคนจำนวนมาก ค่าธรรมเนียมนี้ไม่คุ้มเพราะพวกเขาไม่ได้รับบริการเพื่อปรับค่าธรรมเนียม คนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องให้ผลตอบแทนที่พวกเขาสามารถสร้างเองได้โดยการลงทุนในกองทุนดัชนีและอีทีเอฟ
ค่าคอมมิชชั่นเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์
หากคุณถามที่ปรึกษาทางการเงินว่าพวกเขาได้รับเงินอย่างไร และคำตอบคือค่าตอบแทนคือ หมายความว่า ที่พวกเขาสามารถได้รับเงินทั้งจากค่าธรรมเนียมที่จ่ายโดยลูกค้าและจากค่าคอมมิชชั่นจากผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่พวกเขา ขาย. ผลิตภัณฑ์เหล่านี้บางส่วนอาจรวมถึงการประกันภัยหรือการลงทุนเฉพาะ เช่น กองทุน
ทำไมพวกเขาถึงเรียกมันว่าค่าธรรมเนียมเมื่อฟังดูเข้าใจผิดและคล้ายกับค่าธรรมเนียมเท่านั้น? ทำให้คุณสับสนบางที? ฉันไม่รู้ว่านั่นคือคำตอบหรือไม่ แต่อาจเป็นเพราะมันง่ายกว่าที่จะเรียกโครงสร้างการชำระเงินนี้ว่า "ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่น"
จะหาที่ปรึกษาและนักวางแผนเฉพาะค่าธรรมเนียมได้ที่ไหน
เครือข่ายการวางแผน XY เป็นฐานข้อมูลที่ยอดเยี่ยมในการค้นหาที่ปรึกษาเฉพาะค่าธรรมเนียม ฐานข้อมูลมีมากมาย คุณจึงสามารถค้นหาสิ่งที่คุณกำลังมองหาในเครื่องมือวางแผนได้ หากคุณต้องการหาคนในท้องถิ่น คิดอัตราคงที่สำหรับการสร้างแผนและเชี่ยวชาญ การลงทุนที่รับผิดชอบต่อสังคมคุณสามารถค้นหาที่ปรึกษาทั้งหมดในเครือข่ายที่ตรงตามเกณฑ์นั้นได้ เมื่อคุณพบที่ปรึกษาและนักวางแผนที่ตรงตามเกณฑ์ของคุณแล้ว คุณควรจัดทำการสัมภาษณ์โดยให้ข้อมูลเพื่อหาว่าบุคคลใดเหมาะกับคุณมากที่สุด
นอกเหนือจากโครงสร้างค่าธรรมเนียมและสร้างความมั่นใจว่าผู้ที่คุณจ้างเป็นผู้รับมอบอำนาจ สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคนที่คุณจ้างใช้เวลาในการรับฟังความต้องการ ความปรารถนา และความกลัวของคุณ และจำเป็นที่คุณจะต้องจ้างคนที่คุณรู้สึกว่าสามารถไว้วางใจและขอคำแนะนำจาก
จาก การเงินเพื่อประชาชน: การเงินของคุณจับต้องได้จัดพิมพ์โดย Penguin Books ซึ่งเป็นสำนักพิมพ์ของ Penguin Publishing Group แผนกหนึ่งของ Penguin Random House LLC ลิขสิทธิ์ © 2022 โดย One Jelly Bean, Co.
