Kredi programları, banka tarafından sağlanan kritik bir kaynaktır. Küçük İşletme Yönetimi (SBA). Programlar, çoğu kendi başına kredi almakta güçlük çekebilecek olan küçük işletme sahiplerinin sermayeye erişmelerine yardımcı olur.
SBA genellikle parayı doğrudan ödünç vermez, bunun yerine ortakla çalışır. bankalar, kredi birlikleri veya diğer borç verenler kısmen federal hükümet tarafından garanti edilen kredileri sağlamak.
Bir iş kurmaktan gayrimenkul satın almaya kadar çeşitli ihtiyaçları karşılamaya yardımcı olacak birkaç farklı SBA kredi programı vardır.
SBA Kredisi Nedir?
SBA, kredileri sağlamak için borç verenler, topluluk geliştirme kuruluşları ve mikro kredi kurumlarıyla ortaklık kurar. Bu, borç verenler için riski azaltır ve ayrıca sermayeyi onlar için daha erişilebilir hale getirir. Bu süreç aynı zamanda küçük işletme sahiplerinin kredi almasını da kolaylaştırıyor.
The Balance'a gönderilen bir e-postada, bir SBA sözcüsü, işletmelerin geleneksel bir işletme kredisi almakta sorun yaşadıklarında bir SBA kredisi almayı düşünmeleri gerektiğini söyledi. Bir banka, bir işletmenin borç vermenin çok riskli olduğunu düşündüğünde, SBA krediyi garanti etmeyi kabul edebilir. Bu şekilde, bankanın daha az riski vardır ve işletmeye kredi vermeye daha isteklidir.
SBA garantili krediler, çoğu işletme ihtiyacı için kullanılabilir ve miktar olarak büyük farklılıklar gösterebilir. Bazı programların, fonların nasıl kullanılabileceği konusunda sınırlamaları vardır; SBA onaylı bir borç veren, ihtiyaçlarınız için en iyi krediyi size verebilir.
Ücretsiz çevrimiçi SBA ile borç verenler bulun Borç Veren Eşleştirme aracı.
Farklı borç verenler ve kredi programlarının hak kazanmak için farklı gereksinimleri olacaktır. Uygunluk, bir işletmenin gelir açısından ne yaptığına, mülkiyetin niteliğine ve işletmenin konumuna bakılarak belirlenir. Genellikle, işletmeler aynı zamanda boyut standartlarını karşılayın, krediyi geri ödeme kabiliyetine sahip ve sağlam bir iş amacına sahip olmak.
SBA'ya göre, bir program kredisine hak kazanabilmek için küçük işletmelerin şunları yapması gerekir:
- Kâr için işlet: Kayıtlı ve yasal bir işlem olmalıdır.
- ABD veya ABD toprakları merkezli olun: Yurtiçinde faaliyet göstermeli ve fiziksel olarak bulunmalıdır.
- sahibi yatırım var: İşletme sahibi işletmeye kendi sermayesini, zamanını veya parasını yatırmış olmalıdır.
- Tükenmiş finansman seçeneklerine sahip olmak: İşletme, başka herhangi bir borç verenden finansman sağlayamıyor olmalıdır.
Ne Tür SBA Kredileri Mevcuttur?
SBA, birçok farklı amaç için çeşitli kredi programları sunar. Aşağıda tartışacağımız popüler programlarından üçü 7(a), CDC/504 ve Microloan'dır.
7(a) Krediler
7(a) kredi programı, SBA'nın küçük işletmeler için birincil kredi programıdır. Çeşitli işletme ihtiyaçlarını karşılamak ve küçük işletmelerin finansman bulmasına yardımcı olmak için tasarlanmış yarım düzineden fazla farklı türde 7(a) kredisi vardır.
7(a) programları şunları içerir:
| Kredi Programı | Maksimum Kredi Tutarı | Maksimum SBA Garantisi | SBA Geri Dönüş Süresi | Diğer detaylar |
| Standart 7(a) | 5 milyon dolar | 150.000$'a kadar olan krediler için %85 ve 150.000$ üzerindeki krediler için %75 | 5-10 iş günü | -Faiz oranı SBA maksimumunu aşamaz -10 yıla kadar değişen kredi limitleri (yalnızca CAPLines ibrazında izin verilir - aşağıya bakın) |
| 7(a) Küçük Kredi | $350,000 | 150.000$'a kadar olan krediler için %85 ve 150.000$ üzerindeki krediler için %75 | 5-10 iş günü | -Faiz oranı SBA maksimumunu aşamaz |
| SBA Ekspres | $350,000 | 50% | 36 saat içinde | -Faiz oranı SBA maksimumunu aşamaz -Yedi yıla kadar döner kredi limitleri, başlangıçta izin verilen vade uzatmaları |
| Ekspres İhracat | $500,000 | 350.000$ veya altındaki krediler için %90, 350.000$ üzerindeki krediler için %75 | 24 saat | -Faiz oranı SBA maksimumunu aşamaz -Yedi yıldan fazla olmayan döner kredi limitleri |
| İhracat İşletme Sermayesi | 5 milyon dolar | 90% | 5-10 iş günü | -Borç verenler ve borç alanlar faiz oranını müzakere eder -SBA maksimum limiti yok -12 ay veya daha kısa vadeli kredi limitleri |
| Uluslararası Ticaret | 5 milyon dolar | 90% | 5-10 iş günü | -Faiz oranı SBA maksimumunu aşamaz - Kalıcı işletme sermayesi için 10 yıl, makine ve teçhizat için 10 yıla kadar veya ekipmanın faydalı ömrü (en fazla 15 yıl) ve gayrimenkul için 25 yıla kadar kredi vadesi |
SBA ayrıca, biri gazilere hizmet veren, diğeri ise kısa vadeli küçük işletme ihtiyaçlarını karşılayan başka 7(a) kredi programı seçenekleri sunar.
- Gaziler Avantajı: Kıdemlilerin sahip olduğu işletmelere sunulan indirimli kredi ücretlerinden yararlanabilmek için, küçük bir işletmenin en az %51'inin sahibi olması ve bu kişiler tarafından kontrol edilmesi gerekir. SBA tarafından belirlenen uygunluk gereksinimleri.
- CAPLines: CAPLines, götürü bir kredi olarak hareket etmek yerine devam eden bir kredi limiti uzatır. Küçük işletmelerin kısa vadeli ve dönemsel işletme sermayesi ihtiyaçlarını karşılamaya yöneliktir. Programın kapsadığı tüm kredi limitleri, yalnızca beş yıla kadar süren İnşaatçılar CAPLine Kredileri dışında, 10 yıla kadar geçerlidir.
- Mevsimsel CAPLine: Envanter akışı veya bordro maliyetleri gibi mevsimsel ihtiyaçları finanse etmeyi amaçlar.
- Sözleşmeli CAPLine: Sözleşmeli işlerle ilgili doğrudan işçilik ve malzeme maliyetlerini finanse eder.
- İnşaatçılar CAPLine: Ticari veya konut binalarında inşaat veya yenileme yapan küçük bir genel müteahhit veya müteahhit için doğrudan işçilik ve malzemelerin finansman maliyetleri.
- Çalışan CAPLine: Döngüsel büyüme veya sürekli kısa vadeli talepleri olan işletmeler için tasarlanmıştır. Kısa vadeli varlıklar elde etmek için finansman sağlanabilir, bu varlıklar nakde çevrildiğinde kredi geri ödenir.
CDC/504
CDC/504 kredi programı bir topluluğun ekonomik gelişimini desteklemeyi amaçlayan uzun vadeli bir finansman aracıdır. Ekipman veya gayrimenkul gibi genişleme veya modernizasyon için sabit varlıklar elde etmek için uzun vadeli, sabit oranlı finansman sunar.
Program, işletmeye veya projeye bağlı olarak maksimum 5 milyon ila 5,5 milyon ABD Doları tutarında kredi sunmaktadır. Krediler genel olarak, SBA'nın toplam proje maliyetlerinin %40'ını, borç verenin %50'ye kadarını ve borçlunun %10'unu karşılayacağı şekilde yapılandırılır.
mikro kredi
Microloan programı, küçük işletmelerin ve kar amacı gütmeyen belirli çocuk bakım merkezlerinin kurulmasını veya genişletilmesini finanse etmek için 50.000 $'a kadar kredi sağlar. Ortalama mikro kredi 13.000$'dır ve maksimum mikro kredi geri ödeme süresi altı yıldır. SBA, kredileri uygun borçlulara sağlayan aracı borç verenler olarak hareket eden kar amacı gütmeyen topluluk temelli kuruluşlara fon sağlar.
Bir mikro krediden sağlanan finansman, işletme sermayesi, envanter veya sarf malzemeleri, mobilya veya demirbaşlar veya makine ve ekipman için kullanılabilir. Mevcut borçları ödemek veya gayrimenkul satın almak için kullanılamaz.
Devam eden halk sağlığı ve ekonomik krizle mücadele eden küçük bir işletme sahibiyseniz, SBA şunları sunar: rehberlik ve kredi kaynakları.
SBA şu anda tüm uygun küçük işletmelerden, kar amacı gütmeyen özel kuruluşlardan ve ABD tarım işletmelerinden Ekonomik Yaralanma Afet Kredisi (EIDL) başvurularını kabul etmektedir. Uygula SBA web sitesi. 6 Nisan 2021 haftasından itibaren onaylanan krediler için, alıcılar 24 ay boyunca 500.000 ABD dolarına kadar yardım alabilir. Bundan önce onaylanan krediler artış için uygun olacaktır.
SBA Kredi Faiz Oranları Nedir?
EIDL kredilerinin koşulları, işletmeler için sabit %3,75 ve kâr amacı gütmeyen kuruluşlar için %2,75'tir ve 30 yıl boyunca herhangi bir ön ödeme cezası veya ücreti yoktur.
7(a) kredi programı faiz oranları borç alan ve borç veren arasındaki müzakerelerle belirlenir. Bu oranların çoğu, SBA tarafından belirlenen azami değerlere tabidir ve sabit veya değişken olabilir. Değişken oranlı krediler en düşük birincil orana sabitlenebilir, LIBOR Oranıveya SBA isteğe bağlı sabitleme oranı.
Değişken oranlı krediler için faiz oranları:
| Kredi miktarı |
Maksimum oran, vade <7 yıl |
Maksimum oran, vade>7 yıl |
| 25.000 $ veya daha az | Taban oran artı %4,25 | Taban oran artı %4,75 |
| 25.000 ila 50.000 ABD Doları | Taban oran artı %3,25 | Taban oran artı %3,75 |
| 50.000 $ veya daha fazla | Taban oran artı %2,25 | Taban oran artı %2,75 |
Sabit oranlı krediler için faiz oranları:
| Kredi miktarı | Ayın ilk iş gününde geçerli olan ana oran artı |
| 25.000 $ veya daha az | %6 (600 baz puan) artı 13 Federal Düzenlemeler Kanunu'nun (CFR) izin verdiği %2 (200 baz puan) 120.215 |
| 25.000 ila 50.000 ABD Doları | %6 (600 baz puan) artı 13 CFR tarafından izin verilen %1 (100 baz puan) 120.215 |
| 50.000 ila 250.000 ABD Doları | %6 (600 baz puan) |
| 250.000 $ veya daha fazla | %5 (500 baz puan) |
CDC/504 kredi programı faiz oranları, 5 ve 10 yıllık ABD Hazine tahvilleri için mevcut piyasa oranlarına bağlıdır. Bu arada, Mikrokredi programı faiz oranları değişkendir ve genellikle %8 ile %13 arasındadır. Bu oranlar, aracı borç verene ve ABD Hazinesinden aracıya olan maliyetlere bağlıdır.
Kredi İşleminiz Sırasında Neler Beklenmeli?
SBA Kredileri için başvuru süreci, gereksinimler, geri dönüş süresi ve uygunluk, ne tür bir kredi aradığınıza bağlı olarak değişecektir. İlgili temel adımları ve bir SBA Kredisi alma sürecinde neler bekleyebileceğinizi gözden geçireceğiz.
Küçük işletme sahipleri alabileceklerini bilmelidirler. SBA kaynak ortaklarından ücretsiz danışmanlık borç verme sürecinde herhangi bir zamanda.
- Küçük işletme sahibi bir iş planı hazırlar ve potansiyel bir borç verenle buluşur.
- Sahibi kredi başvurusunu tamamlar. Borç veren daha sonra başvuruyu inceler ve kredi analizi yapar.
- Borç veren, krediyi onaylayıp onaylamamaya karar verir. Temsil edilen borç verenler, SBA başvuruyu incelemeden kredileri onaylayabilir. Bir SBA kredi garantisi isteniyorsa ve borç veren SBA tarafından yetkilendirilmemişse, borç verenin başvuruyu SBA'ya sunması gerekir.
- SBA, diğer şeylerin yanı sıra küçük işletmenin krediyi geri ödeme kabiliyetini belirlemek için kredi başvurusuna bakar ve bir kredi raporu alır. SBA, SBA garantisinin uygunluğuna karar verir.
- SBA, borç verene kararı bildirir. Bir SBA kredi yetkilendirmesi hazırlanır—bu, SBA ile borç veren arasında, kredi garantisinin hüküm ve koşullarına ilişkin bir anlaşmadır.
- Borç veren, kredinin yüklenimi ile ilgilenir ve gerekli değerlendirmeleri vb. alır ve inceler. Senet, teminat belgeleri, şahsi teminatlar vb. kredi belgeleri. hazırlanır. Kredi, yetkilendirilmesinin tüm şart ve koşulları yerine getirildikten sonra kapatılır.
- Borç veren daha sonra krediye hizmet verecek ve finansmanının sağlanması ve ödemelerin tahsil edilmesi, performansın izlenmesi vb. kredi yetkilendirmesinde belirlendiği şekilde gerçekleşir.
- Kredinin tamamı ödendikten sonra senet ödendi olarak işaretlenecek ve teminat üzerindeki tüm ipotekler kaldırılacaktır.
Temel Çıkarımlar
- Bir işletme, geleneksel bir işletme kredisi almakta sorun yaşadığında, bir SBA kredisi almayı düşünmelidir. SBA, borç verenler için riski azaltır ve sermayeye erişmelerini kolaylaştırır, bu da küçük işletmelerin kredi almasını kolaylaştırır.
- Bir SBA kredisi arayan herhangi bir küçük işletme sahibi, önce yardımcı olabilecek SBA kaynak ortaklarıyla bağlantı kurmalıdır. iş planları geliştirin, işinizi kurma ve büyütme konusunda rehberlik edin ve finansman seçenekleri konusunda yardımcı olun.
- SBA, genellikle küçük işletme sahiplerine doğrudan borç para vermez, bunun yerine kredi ortakları, toplum geliştirme kuruluşları ve mikro kredi kuruluşları tarafından verilen krediler.
- SBA, 7(a), CDC/504 ve Mikro krediler dahil olmak üzere benzersiz iş ihtiyaçlarını karşılamayı amaçlayan çeşitli farklı kredi programları sunar.
