Yangın, işletmenin sahip olduğu mülklere verilen zararın en yaygın nedenlerinden biridir. Yangın hasarının onarılması maliyetli olabilir; pek çok işletme, sigorta satın alarak kendilerini potansiyel kayıplara karşı korur. Neyse ki yangın sigortası yaygın olarak mevcuttur. Satış yapan birçok sigorta şirketi iş sigortası Ticari mülkiyet politikasının bir parçası olarak yangın sigortası sunuyoruz.
Sigorta sektöründe yangınlar dost ve düşmanca olarak sınıflandırılır. A arkadaşça Ateş, kasıtlı olarak çıkarılan ve şömine veya soba gibi amaçlanan yerde kalan ateştir. A düşmanca Yangın, istenmeyen veya kontrol edilemeyen bir yangındır. Yangın sigortası, işletmeleri düşmanca çıkan yangınların neden olduğu hasarlardan korur.
Kapsama İhtiyacı
2017 yılında 499.000 yapı yangını göre ABD'de meydana geldi Ulusal Yangından Korunma Derneği. Yapıların çoğunluğu (%72) konut, geri kalanı ise ticari, kurumsal veya kamu binalarıydı. Yangınlar yaklaşık 10,7 milyar dolarlık maddi hasara yol açtı.
Yangınlar çok yıkıcı olabilir çünkü alev, duman ve ısı üretirler ve bunların herhangi biri binalara ve içindekilere zarar verebilir. Su, köpük ve tozlar gibi yangınla mücadele malzemeleri de maddi hasara neden olabilir. Çoğu mülk sigortası, yangın veya yangın söndürme malzemelerinin neden olduğu hasarları kapsar. Pek çok poliçe, itfaiye teşkilatının yangınla mücadele hizmetleri için talep ettiği ücretlerin bir kısmını kapsar.
Yangın sigortası olmayan bir işletme, onarım ve itfaiye hizmet ücretlerini cebinden ödemek zorunda kalacaktır. İşletmenin bu maliyetleri karşılayacak mali kaynaklara sahip olmaması durumunda faaliyetlerini durdurmak zorunda kalabilir. Bir şirket yeterli yangın sigortası satın alarak büyük bir yangın kaybından kurtulma şansını önemli ölçüde artırabilir.
Ticari Mülkiyet Politikaları
Yirminci yüzyılın ortalarına kadar işletmeler, bir yangın sigortası poliçesi satın alarak, şirkete ait mülklerde meydana gelebilecek yangın hasarlarına karşı kendilerini koruyorlardı. 1970'li yıllara gelindiğinde yangın politikalarının yerini ticari çoklu tehlike politikaları aldı. Bu poliçeler sadece yangının değil, çeşitli tehlikelerin yol açtığı hasarları da kapsıyordu. Multiperil politikaları, ISO'nun basitleştirilmiş bir dille yazılmış yeni formları tanıttığı 1980'lerde aşamalı olarak kaldırıldı. Bunlar arasında ticari mülkiyet politikası ve işletme sahipleri politikası (BOP) bugün hala kullanılmaktadır.
Mülk politikaları her tür mülkü kapsamaz. Örneğin çoğu araziyi, araçları ve uçakları hariç tutar. Politikalar aynı zamanda sel ve deprem gibi büyük kayıplara neden olabilecek tehlikeleri de kapsam dışı bırakıyor. Ayrıca, belirli mülk türlerinin son derece savunmasız olduğu tehlikeleri de hariç tutarlar. Örnek olarak hasar verebilecek elektriksel bozulmalar gösterilebilir. bilgisayarlar ve verilerve makine ve cihazlara zarar verebilecek mekanik arızalar. Bu tehlikelerden bazıları ayrı bir form veya onay kapsamında ek prim karşılığında karşılanabilir.
ACV ve Değiştirme Maliyeti
Birçok mülk poliçesi, zarar gören mülkün gerçek nakit değerine (ACV) dayalı olarak zarar öder. Gerçek nakit değeri genellikle bir mülkün birikmiş amortismanının yenileme maliyetinden çıkarılmasıyla hesaplanır.
Örneğin, yenilemesi 3 milyon dolara mal olacak ve 500.000 dolar amortismana tabi tutulmuş 10 yıllık bir deponuz olduğunu varsayalım. Binanın gerçek nakit değeri 2,5 milyon dolar. Binanın ACV'si sigortalıysa ve tamamen yıkılırsa sigortacınız 2,5 milyon dolardan fazla ödeme yapmaz. Binayı değiştirmek için kalan 500.000 doları kendiniz bulmanız gerekecek.
Değiştirme maliyeti teminatı, hasarlı mülkün onarılması veya benzer bir mülkle değiştirilmesi masraflarını karşılar. Bu teminat, gerçek nakit değerine dayalı teminattan daha maliyetlidir ancak işletmenizi cepten yapılan büyük harcamalara karşı koruyabilir.
Gayrimenkulünüzü Eksik Sigortalamayın!
Birçok işletme sahibi gibi siz de muhtemelen sigorta primlerinizin çok yüksek olduğunu düşünüyorsunuz. Belki de priminizi düşürmek için mülkünüzü tam değerinin altında sigorta ettirmeyi düşündünüz. Bu kötü bir fikir!
Öncelikle poliçeniz, yangın veya başka bir tehlike nedeniyle tahrip olan mülkün onarımı veya değiştirilmesiyle ilgili masrafların tamamını karşılamaz. İkinci olarak, çoğu mülk politikası ya üzerinde anlaşmaya varılan bir değer maddesi ya da bir ortak güvence maddesi içerir. Bu maddeler, sigortalı mülkün kısmi bir zarara uğraması ve gerekli miktarda sigortayı satın almamanız durumunda bir ceza uygular.
Örneğin, bir depoyu, yenileme maliyeti kapsamını ve yüzde 80'lik bir koasürans gereksinimini içeren bir mülk poliçesi kapsamında sigortalattığınızı varsayalım. Binanızın yenileme maliyeti 2 milyon dolar ise binanızı en az 1,6 milyon dolar (2 milyon doların yüzde 80'i) karşılığında sigortalatmanız gerekir. Binanızı yalnızca 1 milyon ABD Doları karşılığında sigortalattıysanız ve 500.000 ABD Doları tutarında hasar meydana gelirse, sigortacınız yalnızca 312.500 ABD Doları (1 / 1,6 X 500.000 ABD Doları) muafiyet düşülerek ödeyecektir.
Aşağıdaki adımları uygulayarak eksik sigorta cezalarından kaçınabilirsiniz:
- Gayrimenkulünüzü değerinin yüzde 100'ü karşılığında sigortalayın
- Mülkünüzün değerini her yıl yeniden değerlendirmek için deneyimli bir değerleme uzmanı kiralayın.
- Mülkünüzü emlak vergisi değerlendirmelerine veya sigorta acenteniz tarafından sağlanan tahminlere göre sigortalamayın.
Bina kodları
Birçok işletme, mevcut bina kurallarına uymayan eski yapılarda faaliyet göstermektedir. İnşaat yasaları eyaletten eyalete ve şehirden şehre değişir. Genel olarak mevcut binaların yenilenmediği veya yeniden inşa edilmediği sürece mevcut mevzuata uyması gerekmez. Bir binanın yangın veya başka bir tehlike nedeniyle ciddi şekilde hasar görmesi ve onarılması veya yeniden inşa edilmesi durumunda, yapının mevcut yönetmeliklere uygun hale getirilmesi için maliyetli iyileştirmeler yapılması gerekebilir. Bu ekstra maliyetler tipik bir mülk politikası kapsamında değildir. Bu tür masrafların teminatı inşaat yönetmeliği teminatı kapsamında mevcuttur.
İşletme Geliri Teminatı
Mülkü ciddi şekilde hasar gördüğünde, bir şirket faaliyetlerini azaltmak veya işini tamamen kapatmak zorunda kalabilir. Tamamen veya kısmen kapanma, işletmenin gelir kaybına veya ekstra masraflara maruz kalmasına neden olabilir. Gelir kayıpları ve ekstra masraflar temel yangın sigortası kapsamında değildir. İşletme kendini korumak için ticari gelir satın alabilir ve ekstra masraf kapsama alanları.
Sigortanızı Korumak
Yangın sigortası poliçenizi korumanız için bazı ipuçları.
- Tüm binalarınızı ve konumlarınızı kapsadığından emin olmak için politikanızı yıllık olarak gözden geçirin. Politikada gösterilen adreslerin doğru olduğundan emin olun.
- Birden fazla binaya sahipseniz, bunları genel limitli tek bir poliçe kapsamında sigortalamayı düşünün. Bir poliçe birden fazla bireysel poliçeden daha ucuz olacaktır.
- Bir yangın önleme planı taslağı hazırlayın ve sürdürün. Çalışanlarınıza, yangın çıkması durumunda atmaları gereken adımlar konusunda eğitim verin. Sigortacınız aktif bir yangın önleme programı için indirim sağlayabilir.
Makale Marianne Bonner tarafından düzenlenmiştir.
