İş kesintisi sigortası veya iş geliri teminatı, bir şirketin iş kesintisi sırasında kaybedeceği geliri kapsar. Sigortalı mülkün sigortalı bir firma tarafından hasar görmesi veya tahrip olması nedeniyle operasyonlar durdurulur. tehlike. Sigortacı, mülkün onarılması veya değiştirilmesi sırasında meydana gelen zararları şirkete tazmin edecektir. Tek başına veya ticari mülkiyet sigortasına ek olarak satın alınabilir.
Çoğu işletme geliri politikası Yapmak Bir hükümetin bir işletmeye erişimi engellemesini kesintinin tetikleyicisi olarak sayın, ancak bu yalnızca hükümetin emrinin maddi hasar nedeniyle başlatılması durumunda gerçekleşir.
Neden Muhtemelen Kapsama Girmiyorsunuz?
Sivil Otorite Kapsamı Burada Geçerli Değil
Çoğu işletme geliri politikası, sivil otorite kapsamı olarak adlandırılan kapsam için bir uzatma veya ekstra bileşen içerir. Ancak bu genellikle yalnızca bir işletmeye erişimin, bir yangın veya başka bir tehlikenin mülke veya yakındaki bir konuma zarar vermesi nedeniyle bir hükümet emriyle engellendiği durumlarda geçerlidir.
Sivil otorite kapsamının uygulanabilmesi için, hükümetin eyleminin kapsam dahilindeki bir tehlikeden kaynaklanan fiziksel hasardan kaynaklanması gerekir. Tehlikeyi oluşturan mülk, kapalı mülk veya 1 mil yakınında bulunan mülk olmalıdır.
Amerika Bağımsız Sigorta Acenteleri ve Komisyoncuları Eğitim ve Araştırmadan Sorumlu eski Başkan Yardımcısı Bill Wilson'a göre, bazı hükümet emirlerinde mülk hasarından bahsediliyor.
Sivil otoritenin geçerli olması durumunda, standart ticari gelir politikasında bazı önemli sınırlamalar vardır. Birincisi, sivil otoritenin kapsamı hükümetin harekete geçmesinden 72 saat sonra başlamıyor. (Örneğin, eğer hükümet 15 Mart'ta bir emir çıkarsaydı, sigorta kapsamı 18 Mart'a kadar başlamazdı.) Ayrıca, sivil otoritenin kapsamı genellikle art arda en fazla dört hafta boyunca geçerlidir.
Virüs ve Bakteri İstisnaları
Birçok ticari mülkiyet politikasında bulunan bir hüküm, virüs veya bakterilerin hariç tutulmasıdır. Onay (veya politikada değişiklik) olarak adlandırılan şeyin bir parçası olan bu hariç tutma, birçok eyalette zorunludur, yani politikalara eklenmesi gerektiği anlamına gelir. Hastalığa veya hastalığa neden olabilecek herhangi bir virüs veya bakterinin neden olduğu kayıp veya hasarı kapsamaz. Bu onayın bir mülkiyet politikasına eklenmesi halinde, virüslerle ilgili her türlü iddia kapsam dışı kalacaktır.
Ticari mülkiyet politikası virüs ve bakterilerin hariç tutulmasını açıkça içermiyorsa, poliçe virüsten kaynaklanan kayıpları karşılar mı? Ne yazık ki Wilson hayır diyor; bir dışlamanın olmaması kapsam yaratmaz. Bir tazminat talebi yalnızca sivil otoritenin sigorta anlaşmasında belirtilen tüm şartları karşılaması durumunda karşılanacaktır.
Bir Virüs Maddi Hasara Neden Olabilir mi?
Bir işletmenin, mülküne virüs bulaştığı için faaliyetlerini kapatmak zorunda kaldıktan sonra kaybettiği gelir için talepte bulunduğunu varsayalım. Kirlenme maddi hasar teşkil eder mi? Wilson, virüsün temizlik yoluyla giderilebilmesi durumunda cevabın genellikle hayır olduğunu ileri sürüyor. Ancak The Balance'a mahkemelerin yüzey kirliliğinin "doğrudan fiziksel" hasar olup olmadığı konusunda aynı fikirde olmadığını söyledi. Çoğu (fakat hepsi değil) mahkemeler, yalnızca sigortalının mülkte fiziksel bir değişiklik veya tadil olduğunu kanıtlaması durumunda mülkün hasar gördüğünü kabul eder.
Pandemi Kapsamı
Bir işletme, hastalığın yayılmasını önlemek amacıyla hükümetin talimatıyla kapatmalar için geçerli olan işletme geliri teminatını satın alabilir mi? Cevap hayır gibi görünüyor. Sigortacılara danışmanlık yapan Sigorta Hizmetleri Ofisi (ISO), Şubat 2020'de sigortacıların koronavirüsle ilgili ticari gelir kayıplarını karşılamak için kullanabileceği iki onay oluşturdu.
Bir sigorta şirketinin onayları sunmayı seçmesi durumunda ISO, "uygun düzenleyici başvuruları kendi başlarına yapmaları gerekeceğini" söylüyor. Şubat 2020 itibarıyla ISO henüz onayları sunmamıştı.
Devlet Yardımı ve Diğer Çözümler
İşletmeler, iş kesintisi sigortası kapsamında koronavirüs nedeniyle oluşan gelir kayıplarını telafi edemeseler bile Küçük İşletme İdaresi (SBA) aracılığıyla yardım başvurusunda bulunabilirler. Buna, işletmelerin afet yardımına başvururken ihtiyaç duydukları nakdi almalarına yardımcı olacak Ekonomik Yaralanma Afet Kredisi (EIDL) de dahildir.
Önerilen Mevzuat
Birçok eyalet, sigorta şirketlerini tazminat taleplerini ödemeye zorlamayı amaçlayan yasa tasarıları sundu. Örneğin, Pensilvanya'daki yeni bir yasa, sigorta şirketlerinin mülkte herhangi bir fiziksel hasar meydana gelse de gelmese de gelir kayıplarını ödemesini gerektirecek. Sigortacılar, poliçelerde virüs istisnası bulunsa bile tazminat ödemekle yükümlü olacak.
Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts ve Ohio, koronavirüsle ilgili iş kesintisi sigortası kapsamına ilişkin yasa tasarısı getiren eyaletler arasında yer alıyor.
Henüz yasa tasarılarının hiçbiri kabul edilmedi. Ve geçseler bile sigortacılar muhtemelen yasal itirazlarda bulunacaklardır. Sigortacılar, diğer şeylerin yanı sıra, geçerli sözleşmelerin şartlarını değiştirmeye çalıştıkları için yasaların anayasaya aykırı olduğunu iddia edebilir.
