Крім того, як його знайти
Як колишній фінансовий планувальник, мій досвід походить зі світу традиційних фінансів, де я працюю з фінансовим планувальником вимагає, щоб у вашому фінансовому житті було складно, певна кількість багатства та зобов’язання підписатися на цілий рік заручини. На щастя, є більш доступні варіанти фінансового планування для всіх.
Ви можете найняти планувальника, щоб створити свій фінансовий план, переглянути створений вами план або проконсультуватися з ним у різні моменти вашого життя. Наприклад, якщо ви нещодавно розлучилися, отримали спадщину, отримали велике підвищення, близькі до виходу на пенсію, пройшли через якусь іншу серйозну фінансову віху або думаєте вам потрібно найняти справжнього професіонала, щоб зібрати ваше лайно, ви можете запросити когось, хто буде вашим тимчасовим провідником, коли ви переживаєте ці різні обставини у вашому життя.
Незалежно від того, чи хочете ви найняти фінансового планувальника чи радника (або будь-якого іншого фінансового спеціаліста), тут це те, що ви повинні розглянути, і питання, на які потрібно відповісти, щоб допомогти вам визначити, яка людина підходить ти.
Що таке фінансовий радник?
Давайте визначимо деякі ключові терміни.
Фінансовий планувальник, як правило, навчений, щоб допомогти вам скласти комплексний план, який допоможе вам орієнтуватися все ваше фінансове життя, тоді як фінансові консультанти можуть обмежуватися наданням вам порад інвестиції. Кого б ви не найняли, має бути незалежним фідуціаром, який ніколи не рекомендує продукти відповідно до «Стандарту придатності».
А – це особа або організація, яка діє від імені іншої особи для управління активами. Фідуціар юридично та етично зобов’язаний ставити інтереси свого клієнта вище своїх власних. Але ось нюанс: не всі фінансові консультанти є довіреними особами! Як таке взагалі може бути? Через те, що називається стандартом придатності.
Це положення, яке говорить, що брокер повинен докладати «розумних зусиль, щоб отримати інформацію» про фінансове життя клієнта, коли визначає, чи вважається фінансовий продукт «придатним» для клієнта. Придатність не звучить схематично, але може бути. Наприклад, якщо ви найняли дієтолога, чиї рекомендації щодо харчування мали лише відповідати стандарту придатності, він міг би стверджувати, що вам підходить лише їсти піроги з вітамінами. Те, що підходить вам, не відповідає вашим інтересам. У цьому і полягає хитрість цієї мови.
Коли радники незалежні, це означає, що вони можуть вільно рекомендувати фінансові продукти різних компаній. Хтось, хто не є незалежним, буде «менеджером багатства», який працює в Wells Fargo; їм зазвичай дозволяється продавати вам продукцію Wells Fargo, яка може бути не найкращим продуктом для вас, але це єдиний продукт, який вони можуть продати.
Продукти – це види інвестицій, цінні папери та фінансові інструменти, як-от ануїтети або поліси страхування життя.
Давайте розглянемо приклад. Скажімо, Джессі, фінансовий радник, має два варіанти продуктів для свого клієнта Джуліана. Перший продукт — це інвестиція, яка є найкращим варіантом для Джуліан, яка, виявляється, обходиться їй дешевше, але сплачує Джейку лише 3 відсотки комісії. Друга інвестиція не є найкращим варіантом для Джуліана, і вона буває дорожче, відповідає стандарту придатності та сплачує Джессі 10 відсотків комісії. Проблема зі стандартом придатності та комісійними загалом полягає в тому, що це може створити конфлікт інтересів між радником і клієнтом.
Як фінансові консультанти отримують гроші?
Як правило, фінансові спеціалісти отримують зарплату двома способами. Існують клієнтські комісії та комісійні за продаж фінансових продуктів. Комісія клієнтів може бути структурована різними способами. Існують плата за управління активами, погодинна плата, плата за утримання, щоквартальна або фіксована плата.
Наймаючи когось, щоб допомогти вам з вашими грошима, важливо знати, як вони заробляють, оскільки це відбувається за ваш рахунок — буквально. Немає нічого поганого в тому, що люди отримують винагороду за свою роботу, але це не означає, що ми не повинні бути критично ставляться до потенційних конфліктів інтересів або критично ставляться до вартості, яку ви отримуєте, порівняно з ціною, яку ви платите.
ТІЛЬКИ КОМІСНО
Якщо ви проводите співбесіду з фінансовим планувальником, попросіть його розповісти вам про всі способи отримання зарплати. Якщо вони відповідають, що це практика, це означає, що їхня винагорода надходить безпосередньо від клієнтів, яких вони обслуговують. Планувальники та консультанти, які оплачують лише гонорар, майже завжди є довіреними особами, які діють в інтересах своїх клієнтів.
Оскільки їх оплата надходить безпосередньо від їхніх клієнтів, а не від третіх сторін, як-от пайові фонди або страхові компанії, ці планувальники та консультанти можуть зосередитися на потребах своїх клієнтів і найкращому інтереси. Коли платний консультант або планувальник рекомендує продукти для фінансових інвестицій, ви можете бути впевнені, знаючи, що вони дійсно рекомендують найкращий продукт для вас, оскільки рекомендації не конкурують з ними комісії.
Плата, що сплачується консультантам і планувальникам, може бути структурована кількома різними способами. Є річні резерви, щомісячні підписки, плата за надання комплексного фінансового плану та різні пакети послуг з різними опціями. Є планувальники, які стягують погодинну ставку або плату за сеанс. Комісія за управління активами була популярною структурою плати в галузі, але в кінцевому підсумку вона може обійтися набагато дорожче для клієнтів у довгостроковій перспективі.
АКТИВИ ПІД УПРАВЛІННЯМ
Комісія (AUM) може бути лише платною, але вона також може бути частиною платної компенсації, якщо радник також отримує комісійні. Це складно, тому важливо отримати відповіді на ці запитання, коли ви збираєтеся найняти когось.
Під час мого першого тижня роботи у фірмі з фінансового планування мій новий начальник посадив мене і пояснив, як працює галузь. Він пояснив, як наша фірма може стягувати річну плату за фінансове планування та 1 відсоток комісії за управління активами. Це означає, що 1 відсоток балансу інвестиційного рахунку клієнта сплачується як комісія. Таким чином, клієнт із інвестованим у нас мільйоном доларів буде платити нам 10 000 доларів на рік, а клієнт із 10 мільйонами доларів буде платити нам 100 000 доларів на рік. Спочатку це здавалося цілком нормальним, і комісія в 1 відсоток може здатися не такою великою, але в кінцевому підсумку це дуже дорого. Це може коштувати інвесторам 25 відсотків їхньої прибутку за сорок років — або майже півмільйона доларів! Ой
Для деяких людей сплата цього збору того варта, оскільки вони використовують свій фінансовий планувальник, щоб допомогти їм аналізувати всі види варіанти інвестування або фінансові можливості, від компаній, у які вони можуть інвестувати, до видавничих та ліцензійних угод враховуючи. Але для багатьох людей ця плата не варте того, оскільки вони не отримують послуги, щоб виправдати плату. Більшості людей не потрібно віддавати таку частину прибутку, яку вони могли б отримати, інвестуючи в індексні фонди та ETF.
КОМІСІЇ З ПРОДУКЦІЇ
Якщо ви запитаєте фінансового консультанта, як їм платять, і він відповість, що їх компенсація, це означає що вони можуть отримувати гроші як з комісій, які сплачують клієнти, так і з комісійних за фінансові продукти, які вони сплачують продати. Деякі з цих продуктів можуть включати страхування або певні інвестиції, як-от фонд.
Чому вони називають це платним, коли це звучить оманливо і так схоже на платне? Щоб вас збентежити, може? Я не знаю, чи це відповідь, але, ймовірно, це тому, що було б набагато простіше назвати цю платіжну структуру «комісіями та комісіями».
Де знайти платних консультантів і планувальників
Мережа планування XY це чудова база даних для пошуку платних консультантів. База даних велика, тому ви можете шукати те, що шукаєте, у планувальнику. Якщо ви хочете знайти місцеву людину, стягує фіксовану ставку за створення плану та спеціалізується на цьому соціально відповідальні інвестиції, ви можете виконати пошук, щоб знайти всіх порадників у мережі, які відповідають цим критеріям. Як тільки ви знайдете консультантів і планувальників, які відповідають вашим критеріям, вам слід організувати інформаційні співбесіди, щоб з’ясувати, яка людина вам підходить.
Крім структури гонорарів і гарантування того, що того, кого ви найняли, є довіреним особам, також важливо переконатися, що людина, яку ви найняли, приділяє час, щоб вислухати ваші потреби, бажання та страхи. І вкрай важливо, щоб ви найняли когось, кому ви відчуваєте, що можете довіритися, і звернутися за порадою.
Від ФІНАНСИ ДЛЯ ЛЮДЕЙ: Отримайте контроль над своїми фінансами, опублікований Penguin Books, видавництво Penguin Publishing Group, підрозділ Penguin Random House LLC. Авторські права © 2022 від One Jelly Bean, Co.
