Суброгація це законне право, надане страховикам. Це дозволяє їм вимагати відшкодування збитків, які вони сплатили, подавши позов до сторін, які спричинили збитки.
Страховик стає на місце застрахованого
Право суброгації страховика дає йому змогу «встати на місце страхувальника». Наступний приклад демонструє, як це працює.
Нещодавно Джил придбала новий фургон-рефрижератор для свого квіткового бізнесу. Вона застрахувала транспортний засіб за полісом бізнес-авто, який включає комплексне покриття та покриття зіткнень. Одного ранку, прийшовши до магазину, Джилл виявляє, що автомобіль сильно пошкодив водій, який збив і втік. Вона повідомляє про збиток своєму комерційному автостраховику. Страхова компанія оголошує фургон повністю збитим і виплачує Джилл 50 000 доларів.
Пізніше страхова компанія отримує відеоматеріал, який ідентифікує Теда як водія, який пошкодив фургон Джилл. Страховик подав до суду на Теда 50 000 доларів, суму, яку він заплатив Джилл за збиток. Якби Джилл не мала страхування від фізичних збитків, вона мала б право подати до суду на Теда за шкоду, яку він завдав її фургону. Оскільки страхова компанія Джилл компенсувала збитки, її право подати до суду на водія переходить до її страховика. Страхова компанія «стає на місце Джилл», тобто отримує всі права Джилл подати до суду на водія.
Типові положення про суброгацію
більшість страхування бізнесу поліси містять пункт, який описує права суброгації страховика. У політиках ISO положення про суброгацію зазвичай міститься в умовах політики під заголовком «Передача». прав на стягнення з інших осіб до нас. Застереження про суброгацію відрізняються, але всі вони мають однакові загальні положення мета. Вони дозволяють страховику відшкодувати виплату збитку від сторони, яка спричинила збиток.
1. Політика щодо комерційної власності
Багато політик щодо комерційної власності містять положення про суброгацію, як показано нижче:
Якщо будь-яка особа чи організація, якій або за яку ми здійснюємо платіж за цією частиною покриття, має право на відшкодування збитків від іншої особи, ці права передаються нам у межах нашої оплати.
Наведений нижче приклад демонструє застосування цього пункту:
Дженніфер володіє невеликою комерційною будівлею, яку вона використовує для догляду за домашніми тваринами. Вона застрахувала будівлю за а комерційна власність політики. Одного разу Дженніфер займається пухнастим клієнтом, коли стіна її будинку раптово спалахує. Приїжджає пожежна частина, яка гасить пожежу. Будівля Дженніфер зазнає значних пошкоджень, тому вона подає претензію до страхової компанії.
Пожежа виникла через спалах котла в сусідній будівлі. Бойлер вибухнув через те, що власник будинку (Білл) не обслуговував його належним чином. Страхова компанія Дженніфер виплачує їй збитки від пожежі, а потім подає до Білла суму, яку вона сплатила Дженніфер. Оскільки страхова компанія відшкодувала (відшкодувала) Дженніфер збиток, вона бере на себе право подати до суду на Білла, але лише на суму, яку вона сплатила Дженніфер.
2. Політика комерційної відповідальності
Більшість полісів комерційної відповідальності містять те саме положення про суброгацію, яке міститься в стандартній політиці загальної відповідальності ISO. У ньому зазначено, що якщо страхувальник має право на відшкодування всієї або часткової виплати, здійсненої страховиком за полісом, ці права передаються страховику. Наступний приклад демонструє, як застосовується цей пункт.
Ронда володіє популярним рестораном, який пропонує столики просто неба. Нещодавно Ронда модернізувала зовнішню зону, додавши рослини та декоративну цегляну стіну. Одного дня кілька клієнтів їдять просто неба, коли стіна раптово руйнується. Один клієнт отримав травму від падіння цегли та подав до суду на бізнес Ронди тілесні ушкодження. Страховик відповідальності Rhonda оплачує претензію, а потім подає до суду на підрядника, щоб відшкодувати його компенсацію. Страховик стверджує, що підрядник побудував стіну неналежним чином і що його недбалість спричинила травму замовника. Оскільки страхова компанія виплатила позов від імені Ронди, вона бере на себе право подати до суду на недбалого підрядника.
3. Політика комерційних автомобілів
Стандартна бізнес-автоматична політика містить положення про суброгацію, подібне до того, що міститься в політиці власності ISO. У ньому зазначено, чи виплачує страховик автовідповідальність або претензію щодо фізичної шкоди, і хтось інший, ніж страхувальник, несе відповідальність за травму чи пошкодження, страховик може подати до суду на таку сторону, щоб відшкодувати суму виплати її вимоги.
4. Політика компенсації працівникам
Стандарт NCCI Політика компенсації працівникам містить два положення про суброгацію, обидва під назвою «Відшкодування від інших».
Перший пункт міститься в частині першій «Компенсація працівникам». Це надає страховику ваші права та права вашого постраждалого працівника на відшкодування виплат, які страховик здійснив від будь-кого, відповідального за травму працівника. Наприклад, припустімо, що ваша фірма придбала поліс компенсації працівників. Один із ваших співробітників постраждав внаслідок автокатастрофи, спричиненої недбалістю іншого водія. Ваш страховик надає працівнику компенсаційні виплати, а потім подає до суду на недбалого водія за вартість цих виплат.
У деяких штатах потерпілий працівник може отримати компенсацію, а потім подати до суду на недбалого водія про відшкодування збитків. Проте більшість штатів забороняють працівникам «подвійне занурення» (отримання дублікатів відновлення за ту саму травму). У цих штатах працівник, який стягує збитки з недбалої сторони, повинен відшкодувати страховику вартість виплат, які він або вона отримав. Після того, як працівник компенсує страховику, йому або їй може бути дозволено залишити будь-які збитки, які залишилися.
Друге положення про суброгацію міститься в частині другій, Відповідальність роботодавців Покриття. Це дає страховику право вимагати відшкодування від будь-кого, хто відповідальний за травму, за яку страховик виплатив збитки за полісом. Тобто, якщо страховик виплатив збитки внаслідок травми працівника, він може подати до суду на стягнення своєї виплати від сторони, яка спричинила травму.
Зберегти права страховика
Після того, як страховик виплатить претензію, він бере на себе ваші права проти недбалої сторони. Якщо ви відмовилися від своїх прав, вам нема чого передавати страховику. З цієї причини практично всі положення про суброгацію містять формулювання, які вимагають від вас захистити право страховика подати до суду на недбалу сторону. Більшість пунктів забороняють вам відмовлятися (відмовлятися) від свого права подати позов до відповідальної сторони після того, як сталася втрата.
Наприклад, у сценарії ресторану, описаному вище, припустимо, що Ронда найняла свого брата, підрядника з каменю, щоб побудувати цегляну стіну. Коли руйнується стіна. Ронда обіцяє йому, що не подаватиме до суду за шкоду. Ронда порушила положення про суброгацію у своїй політиці відповідальності.
Дозволено відмову перед збитком
Багато правил комерційної власності дозволяють вам відмовитися від своїх прав суброгації до того, як сталася втрата. Більшість полісів відповідальності не забороняють звільнення від зобов’язань до збитків, тому такі звільнення, як правило, дозволені. Це означає, що ви можете підписати контракт, у якому обіцяєте не подавати до суду на когось за збитки, якщо збитків ще не було. Відмова від суброгації зустрічається в багатьох видах ділових договорів.
У розділі про умови стандартної політики щодо комерційної власності міститься виняток із правила відмови від прав після збитку. Це дозволяє вам відмовитися від своїх прав суброгації після збитку, якщо відмова зроблена на користь одного з наступного:
- Інший застрахований за полісом
- Ваш орендар
- Компанія, яка володіє або контролює вашу компанію
- Компанія, якою ви володієте або контролюєте
