Як і будь-який бізнес, бар або подібна діяльність вимагає страхування. У цій статті буде описано типи покриттів, які, ймовірно, знадобляться закладу з алкогольними напоями.
Страхування майна
Страхування комерційного майна захистить ваш бізнес від збитків у результаті фізичного пошкодження майна, яким ви володієте. До такого майна може входити будівля, де працює ваш бар, і особисте майно, яке ви використовуєте у своєму бізнесі. Багато власників барів отримують страхування майна в рамках пакетного полісу. Деякі страхові компанії пропонують поліси, спеціально розроблені для постачальників алкогольних напоїв.
Ви можете застрахувати своє майно на основі його фактичної грошової вартості (ACV) або його відновної вартості. Покриття вартості заміни коштує дорожче, але є хорошою інвестицією. Багато власників барів не можуть продовжувати бізнес після великих збитків, якщо вони не придбали покриття вартості заміни. Якщо ви володієте своєю будівлею, вам також слід розглянути питання про придбання страхового покриття будівельних постанов. Останнє гарантує, що ваш поліс покриє вартість модернізації, яка вимагається будівельними нормами, коли пошкоджену конструкцію ремонтують або замінюють.
Визначення суми покриття для покупки
Щоб визначити ліміт страхування для покупки, вам потрібно буде оцінити вартість заміни всього вашого майна. Це сума, яку вам доведеться витратити, щоб замінити вашу будівлю, обладнання, холодильники, інвентар та інше майно, якби воно було знищено пожежею чи іншою небезпекою.
Зауважте, що багато полісів нерухомості не передбачають покриття вартості заміни для творів мистецтва, предметів колекціонування, дрібниць тощо. Ці позиції покриваються на основі фактичної грошової вартості. Якщо ваш бар має унікальний декор, як-от голова лося або колекція номерних знаків, вам може знадобитися придбати покриття образотворчого мистецтва. Це покриття може допомогти уникнути суперечок із вашим страховиком щодо вартості унікальних предметів, які були пошкоджені або знищені.
Припустімо, що будівля, в якій ви працюєте, сильно постраждала від пожежі. Ви змушені закрити свій бізнес, поки будівлю не відремонтують. Більшість стандартних майнових полісів не покривають доходи, які ви втратили під час припинення роботи. Щоб захистити свій бізнес від втрати прибутку, вам потрібно буде придбати страхове покриття прибутку від бізнесу.
Нарешті, майнова політика виключає збитки, спричинені повенями чи землетрусами. Якщо ваш бар розташований у зоні, схильній до однієї з цих небезпек, вам слід придбати страхування від повеней або землетрусів.
Загальне страхування та страхування цивільної відповідальності
Страхування відповідальності має важливе значення для алкогольного закладу. Вам знадобиться як загальна відповідальність, так і страховка відповідальності за алкогольні напої.
Покриття загальної відповідальності
Загальна політика відповідальності захищає ваш бізнес від претензій або позовів з боку третіх сторін (включно з відвідувачами) за тілесні ушкодження або пошкодження майна, яких вони зазнали у вашому приміщенні. Прикладом може бути скарга клієнта, який послизнувся і впав на підлогу вашого бару, зламавши ногу.
Більшість загальних полісів відповідальності автоматично включають страхування відповідальності за продукт. Ця страховка покриває претензії щодо тілесних ушкоджень або пошкодження майна, спричинених продуктом, який ви продаєте. Наприклад, клієнт захворів через зіпсований бутерброд, який він купив у вашому барі, і подав на вас до суду за тілесні ушкодження. Ваша політика відповідальності має покривати позов.
Деякі бари пропонують розваги, наприклад живу музику. Інші пропонують такі розваги, як більярдні столи або механічні бики. Бари, які займаються такою діяльністю, можуть платити більше за страхування відповідальності. Деякі види діяльності, такі як піротехнічні покази або батути, можуть бути виключені з покриття.
Покриття відповідальності за алкогольні напої
Страхування загальної відповідальності не покриває претензії до вашого бізнесу, які виникають у зв’язку з продажем або обслуговуванням алкогольних напоїв. Такі претензії виключаються через виключення відповідальності за алкогольні напої. Таким чином, потребує будь-який заклад, який торгує алкогольними напоями покриття відповідальності за алкогольні напої. У деяких штатах таке покриття є обов’язковою умовою для отримання ліцензії на продаж алкогольних напоїв.
Вартість покриття відповідальності за алкогольні напої залежить від кількох факторів. До них належать характер вашого бізнесу, відсоток загального обсягу продажів, який складається з продажу алкоголю, і штат, у якому ви працюєте. Як правило, ви будете платити більше за страховку, оскільки ваші продажі алкоголю збільшаться відносно загального обсягу продажів. Крім того, покриття відповідальності за алкогольні напої є дорожчим у штатах, де власники барів несуть відповідальність за травми, завдані третім особам п’яним відвідувачем. Важливо, щоб ви розуміли, як діють закони про алкогольні напої у вашому штаті. Попросіть свого адвоката пояснити їх вам.
Деякі претензії потрапляють у «сірі зони» між загальною відповідальністю та відповідальністю за алкогольні напої. Такі претензії можуть спричинити суперечки між страховиками загальної відповідальності та страхувальниками алкогольних напоїв. Ви можете уникнути цих суперечок, придбавши покриття відповідальності за алкогольні напої та загальну відповідальність у того самого страховика.
Покриття нападу та батареї
Стандартні форми загальної відповідальності та відповідальності за алкогольні напої не виключають конкретно нападу та побиття. Проте ці форми робити виключити травму, яка очікується або передбачається з точки зору страхувальника. Дії власника або працівника бару проти непокірного відвідувача можуть призвести до травмування відвідувача.
Якщо патрон подає до суду на вас або вашу компанію, позов може підпадати під виключення «очікуваної чи навмисної шкоди». Таким чином, купуючи страхування відповідальності для закладу, що займається алкогольними напоями, шукайте поліс, який покриває претензії щодо нападу та побиття як за загальним страхуванням відповідальності, так і за страхуванням відповідальності за алкогольні напої.
Інші покриття
Окрім страхування майна та відповідальності, власнику бару також може знадобитися комерційне страхування автомобіля та страхування відшкодування працівникам. Якщо ви використовуєте автомобілі у своєму бізнесі, вам слід розглянути можливість придбання комерційного страхування автоцивільної відповідальності. Сюди входять автомобілі, якими не володіє ваша компанія, наприклад транспортний засіб, що належить працівнику. Якщо у вашому бізнесі працюють працівники, вам потрібно буде придбати поліс компенсації працівників.
Стаття під редакцією Маріанни Боннер.
