Що таке комерційне автострахування?

Будь-який бізнес, який використовує транспортний засіб для здійснення своїх регулярних операцій, повинен мати комерційне автострахування. Цей вид страхування покриває шкоду або тілесні ушкодження, якщо працівник потрапляє в аварію під час керування транспортним засобом у службових цілях.

Хоча комерційне автострахування може мати певну схожість із особистим автострахуванням, між ними є деякі важливі відмінності. Ось що вам потрібно знати про комерційне автострахування, від того, що воно покриває, до того, як вирішити, чи воно вам потрібно.

Що таке страхування комерційного автомобіля?

Будь-який транспортний засіб, призначений для службового використання — від таксі до самоскида, фургона для доставки їжі до фургона — має бути захищений як від пошкодження майна, так і від відповідальності в разі аварії. Ось тут і з’являється комерційне автострахування. Він забезпечує покриття, необхідне компанії та її працівникам, щоб захистити їх від потенційних фінансових наслідків зіткнення.

Поліси комерційного автострахування зазвичай пропонують такі типи покриття:

• Покриття відповідальності: Якщо ви або ваші співробітники завдаєте майнової шкоди, тілесних ушкоджень або смерті, це покриття компенсує збитки, аж до витрат на судовий захист і, можливо, включно.
• Покриття фізичної шкоди: Якщо ваш службовий транспортний засіб фізично пошкоджено, цей вид покриття окупить його ремонт або заміну. Покриття фізичної шкоди має кілька форм:
• Покриття зіткнень, який оплачує збитки внаслідок зіткнення або перекидання автомобіля
• Комплексне покриття: Оплачує збитки з будь-якої причини, окрім того, що покривається покриттям зіткнень, зносу, механічних пошкоджень поломка або військові дії, які можуть включати пожежу, повінь, крадіжки, землетруси або зіткнення з дикими тваринами
• Названі ризики або охоплення визначених ризиків: Покриває лише шкоду, спричинену конкретними ризиками, перерахованими в полісі
• Безвинне медичне страхування: якщо водій або пасажири вашого службового транспортного засобу мають рахунки за медичне обслуговування внаслідок аварії в транспортного засобу, цей тип комерційного страхування оплачуватиме ці рахунки, незалежно від того, хто був винен нещасний випадок.
• Страхування незастрахованого автомобіліста: Це покриття покриває збитки, спричинені або незастрахованим водієм, або внаслідок ДТП.

Кому потрібна комерційна страховка?

Джеррі Золлер, голова Американського агентства страхування спадщини в Елдерсбурзі, штат Меріленд, сказав The Balance через телефону, що «комерційне автострахування потрібне лише тоді, коли ви використовуєте автомобіль для бізнесу цілей».

Хоча цілком очевидно, що будь-який бізнес, який заробляє гроші на дорозі, потребуватиме комерційного страхування автомобіля, важливо пам’ятати, що комерційне автострахування забезпечує захист будь-який транспортний засіб, призначений для службового використання. Сюди входять особисті транспортні засоби, які використовуються в комерційних цілях, наприклад, коли агент з нерухомості використовує власну машину, щоб підвозити клієнтів на огляд нерухомості.

«Деякі ділові поїздки на особистому автомобілі вважаються випадковими, і ваш особистий перевізник може покривати вас за невелику доплату», — сказав Золлер. «Бізнес зобов’язаний купувати покриття комерційних автомобілів, щоб захистити себе, коли ви керуєте некорпоративним автомобілем, використовуючи страхування, яке не є власністю вашого особистого транспортного засобу, або орендоване/позичене покриття таких речей, як прокат автомобілів, які ви можете використовувати в бізнесі поїздка».

Чим комерційне страхування відрізняється від страхування особистого автомобіля?

Важливою відмінністю між особистим автострахуванням і комерційним є те, як розраховуються ліміти. Більшість особистих автострахувань мають окремі ліміти для відповідальності за тілесні ушкодження та відповідальності за пошкодження майна, тоді як комерційне автострахування, швидше за все, має комбінований єдиний ліміт (CSL).

Аспект CSL комерційного автострахування означає, що ви матимете однакову суму покриття в доларах на кожного застрахований випадок, незалежно від того, чи є тілесні ушкодження чи пошкодження майна, чи скільки людей можуть зробити a позов. Підсумок полягає в тому, що з політикою CSL ваші ліміти вищі. За даними Інституту страхової інформації (III), «найпоширеніші комерційні автомобільні CSL для малого бізнесу становлять 500 000 і 1 000 000 доларів».

Де можна отримати комерційне автострахування?

Багато традиційних страховиків, які пропонують особисте автострахування, також надають поліси комерційного автострахування. Хоча можна знайти та придбати комерційну автостраховку в Інтернеті, найкраще поговорити зі страховим агентом.

«Чи справді ви знаєте, що вам потрібно, якщо ви не знайомі з галуззю?» – сказав Золлер. «Тобі потрібен хтось, хто зможе тобі порадити. Знайдіть хорошого незалежного страхового агента, оскільки він представляє кілька страховиків і може допомогти вам отримати найкращий поліс, який відповідає вашим потребам».

Скільки коштує страхування комерційного автомобіля?

Ціни на комерційне автострахування можуть сильно відрізнятися. За словами Золлера, це може залежати від кількох факторів.

«Ви можете очікувати, що це буде більше, ніж ваш особистий поліс автострахування», — сказав він. «Це також може залежати від типу бізнесу, яким ви займаєтеся».

Наприклад, Zoller сказав The Balance, що комівояжер, який використовує свій автомобіль, щоб дістатися до торгового дзвінка, заплатить менше, ніж підрядник, який використовує свій пікап для перевезення обладнання та матеріалів.

Для власника малого бізнесу, який страхує седан для транспортування (а не будь-якого виду перевезення), поліси в середньому становлять від 1200 до 2400 доларів США на рік.

Що може трапитися, якщо у вас немає комерційної автостраховки?

Якщо обійтися без комерційного автострахування, ваш бізнес може стати причиною відповідальності. Золлер розповів історію про одну клієнтку, яка попросила співробітницю поїхати на пошту у службових справах на її власній машині.

«Дорогою туди вона потрапила в аварію», — сказав він. «Без комерційного автострахування на бізнес можна було б подати позов про відшкодування збитків. Комерційна політика відшкодувала збитки, захищаючи як компанію, так і працівника».