Подобно на много собственици на бизнес, може да сте подписали договор, в който сте поели отговорност за искове, предявени срещу друга страна от вашите служители за наранявания, претърпени по време на работа. В много отрасли подобни предположения за отговорност са нормална част от правенето на бизнес. Поради тази причина те автоматично се покриват от обща полица за отговорност.
Изключване на отговорността на работодателя
Свързаните с работата костюми от служители са разгледани в отговорност на работодателите изключение, намерено в Покритие А (Отговорност за телесна повреда и имуществени щети). Изключването елиминира покритието за дела, заведени директно срещу работодателя. Тоест, ако ваш служител е ранен по време на работа и съди вашата компания за телесна повреда, делото няма да бъде покрито от вашата политика за отговорност. Изключението важи за два вида костюми:
-
Всеки иск, в който се твърди, че е нанесена телесна повреда на ваш служител, ако нараняването е настъпило в хода на работата на работниците от вас.Например Джак, ваш служител, е ранен по време на работа. Джак отхвърля обезщетенията на работниците, които предлагате, и ви съди за телесна повреда.
- Всеки иск, в който се твърди телесна повреда на определени членове на семейството на пострадалия служител като последица от нараняването на служителя. Това изключение ще се приложи, ако да речем, съпругата на Джак ви съди за нараняване на врата, което уж е получила в резултат на грижите за Джак.
Костюмите на служителите са изключени от вашата полица за отговорност, тъй като те са застраховани съгласно покритието за отговорност на работодателя. Това покритие е включено като част втора от вашата политика за компенсация на работниците. Исковете от вашите служители срещу други страни обаче са обхванати от вашата политика за отговорност, ако сте поели отговорност за такива дела по силата на договор. Покритието за дела срещу други страни се предоставя чрез изключение от изключването на отговорността на работодателя.
Изключение за договорна отговорност
Изключването от отговорност на работодателя не се прилага за телесна повреда на ваш служител, ако вие поемате отговорност за това нараняване по силата на договор. За да се приложи покритието, договорът трябва да се квалифицира като застрахован договор, както този термин е дефиниран във вашата полица. С други думи, ако поемете отговорност за наранявания на служители по договор, който отговаря на определението за an застрахован договор, трябва да бъдете осигурени за всички съдебни дела, произтичащи от тези наранявания. Следващият пример демонстрира как работи изключението.
Пример
Royal Realty притежава Grand Galleria, малък закрит търговски център. Търговският център се нуждае от ремонт, така че Royal Realty наема Pronto Painting да боядиса сградата.
Pronto Painting закупи застраховка за обезщетение на работниците както се изисква от закона. Тъй като е изпълнил това задължение, Pronto е до голяма степен имунизиран срещу костюми на служители. Повечето държавни закони за обезщетение на работниците забраняват на работниците да съдят собствения си работодател за наранявания, свързани с работата, стига работодателят да е предоставил покритие за обезщетение на работниците.
Законите за обезщетенията на работниците може да не забраняват на увредените работници да съдят някого различни от техния работодател. Това означава, че Royal Realty може да бъде съден в резултат на наранявания, претърпени от служители на Pronto Painting. За да избегне подобни дела, Royal Realty включва клауза за обезщетение в договора си с бояджийската компания. Разпоредбата изисква бояджийската компания да поеме отговорност за всякакви искове срещу Royal Realty от служители на Pronto за наранявания, претърпени по проекта Grand Galleria. С други думи, ако Royal Realty бъде съден от пострадал служител на Pronto Painting, Pronto (или неговият застраховател на отговорност) трябва да плати разходите, свързани с исковете.
Например Джим е служител на Pronto Painting. Джим рисува стена на търговския център, когато земята под стълбата му се срутва в дупка. Джим пада и наранява гърба си. Той събира обезщетения на работниците и след това съди Royal Realty за телесна повреда. Неговият иск твърди, че собственикът на сградата не е осигурил безопасно работно място. То знаеше за опасността от понора и не успя да предупреди Джим за риска.
Когато Royal Realty получава делото на Джим, то насочва иска към Pronto Painting, позовавайки се на споразумението за обезщетение. Pronto препраща иска към своя застраховател на отговорност. Договорът между Pronto Painting и Royal Realty отговаря на определението за an застрахован договор съгласно политиката за отговорност на изпълнителя на боядисване. Договорът е покрит, защото включва предположение за деликтна отговорност от Pronto Painting от името на собственика на имота за искове, произтичащи от телесни повреди на служители на Pronto.
Работодателят плаща два пъти
В горния пример Pronto Painting (или неговите застрахователи) са платили два пъти за нараняването на Джим. Първо, застрахователят на обезщетенията на работниците на Pronto плати за обезщетенията на работниците, които предостави на Джим. Второ, застрахователят на отговорността на Pronto плати разходите, свързани с делото на Джим срещу Royal Realty. И двата иска произтичат от една и съща вреда.
Някои щати изискват служителите, които получават споразумения от трета страна, да възстановят на застрахователя за компенсация на работниците обезщетенията, които са получили. Например Джим получава 100 000 долара обезщетение на работниците и 200 000 долара в споразумение от съдебно дело. В някои щати от Джим ще се изисква да възстанови на застрахователя за обезщетение на работниците обезщетенията от 100 000 долара, които е получил от споразумението си за 200 000 долара.
Допълнително застрахователно покритие
И накрая, собствениците на имоти и главните изпълнители не могат да разчитат само на договори за защита срещу съдебни дела от пострадали служители на изпълнители или подизпълнители. Те също се нуждаят от допълнителен статут на застраховане в полицата за отговорност на изпълнителя или подизпълнителя.
В примера на Royal Realty, цитиран по-горе, Royal вероятно ще изисква Pronto Painting да покрие собственика на имота като допълнителен застрахован съгласно полицата за отговорност на Pronto. Като застрахован по полицата на Pronto, Роял трябва да бъде покрит за костюма на Джим. Изключването на отговорността на работодателя в полицата няма да се прилага за Royal, тъй като Джим не е служител на Royal Realty.
