Програмите за заеми са критичен ресурс, предоставен от Малка бизнес администрация (SBA). Програмите помагат на собствениците на малък бизнес - много от които може да имат трудности при получаване на заем сами - да получат достъп до капитал.
SBA обикновено не заема директно парите, а вместо това работи с партньор банки, кредитни съюзи или други кредитори за предоставяне на заеми, които са частично гарантирани от федералното правителство.
Има няколко различни програми за заеми SBA, които помагат за посрещане на различни нужди, от стартиране на бизнес до закупуване на недвижим имот.
Какво представлява SBA заем?
SBA си партнира с кредитори, организации за развитие на общността и институции за микрокредитиране, за да предостави заемите. Това намалява риска за кредиторите и също така прави капитала по-достъпен за тях. Този процес също така улеснява получаването на заеми от собствениците на малък бизнес.
В имейл до The Balance, говорител на SBA каза, че фирмите трябва да обмислят заем от SBA, когато имат проблеми с получаването на традиционен бизнес заем. Когато една банка смята, че даден бизнес е твърде рискован, за да му се отпускат пари, SBA може да се съгласи да гарантира заема. По този начин банката има по-малък риск и е по-склонна да даде заем на бизнеса.
Заемите, гарантирани от SBA, могат да се използват за повечето бизнес нужди и могат да варират значително по размер. Някои програми имат ограничения по отношение на това как могат да се използват средствата - одобрен от SBA кредитор може да ви сдвои с най-добрия заем за вашите нужди.
Намерете кредитори с безплатните онлайн услуги на SBA Инструмент за съпоставяне на заемодатели.
Различните кредитори и програми за заеми ще имат различни изисквания, за да се класират. Допустимостта се определя чрез разглеждане на това какво прави даден бизнес за приходи, характера на собствеността и местоположението на бизнеса. Обикновено бизнесът също трябва отговарят на стандартите за размери, имат способността да изплащат заема и имат стабилна бизнес цел.
Според SBA, за да отговарят на условията за програмен заем, малките предприятия трябва:
- Работете за печалба: Трябва да е регистрирана и законна операция.
- Да сте в САЩ или на територията на САЩ: Трябва да работи и да се намира физически в страната.
- Има инвестиция на собственик: Собственикът на бизнеса трябва да е инвестирал собствен капитал, време или пари в предприятието.
- Имате изчерпани възможности за финансиране: Бизнесът трябва да не е в състояние да осигури финансиране от други кредитори.
Какви видове заеми SBA са налични?
SBA предлага разнообразие от кредитни програми за много различни цели. Три от популярните му програми, които ще обсъдим по-долу, са 7(a), CDC/504 и Microloan.
7(a) Заеми
Програмата за заеми 7(a) е основната програма за заеми на SBA за малки предприятия. Има повече от половин дузина различни видове 7(a) заеми, предназначени да посрещнат различни бизнес нужди и да помогнат на малкия бизнес да получи финансиране.
Програмите по 7(a) включват:
| Програма за заем | Максимален размер на кредита | Максимална SBA гаранция | Време за изпълнение на SBA | Други детайли |
| Стандарт 7(a) | 5 милиона долара | 85% за заеми до $150 000 и 75% за заеми над $150 000 | 5-10 работни дни | -Лихвеният процент не може да надвишава максимума на SBA - До 10 години револвиращи кредитни линии (разрешени само при подаване на CAPLines - вижте по-долу) |
| 7(a) Малък заем | $350,000 | 85% за заеми до $150 000 и 75% за заеми над $150 000 | 5-10 работни дни | -Лихвеният процент не може да надвишава максимума на SBA |
| SBA Express | $350,000 | 50% | В рамките на 36 часа | -Лихвеният процент не може да надвишава максимума на SBA - До седем години револвиращи кредитни линии, удължаване на падежа е разрешено в самото начало |
| Експорт Експрес | $500,000 | 90% за заеми от $350 000 или по-малко, 75% за заеми над $350 000 | 24 часа | -Лихвеният процент не може да надвишава максимума на SBA -Не повече от седем години револвиращи кредитни линии |
| Износ на оборотен капитал | 5 милиона долара | 90% | 5-10 работни дни | -Кредитори и кредитополучатели договарят лихвения процент -Няма максимално ограничение на SBA -Срокове от 12 месеца или по-малко на револвиращи кредитни линии |
| Международната търговия | 5 милиона долара | 90% | 5-10 работни дни | -Лихвеният процент не може да надвишава максимума на SBA - Падеж на кредита от 10 години за постоянни оборотни средства, до 10 години за машини и оборудване или полезния живот на оборудването (не повече от 15 години) и до 25 години за недвижими имоти |
SBA предлага и други опции за програма за заеми 7(a), включително една за ветерани и друга за справяне с краткосрочните нужди на малкия бизнес.
- Предимство на ветераните: За да се квалифицира за намалените такси за заем, достъпни за фирми, притежавани от ветерани, малък бизнес трябва да бъде най-малко 51% притежаван и контролиран от някой, който отговаря изискванията за допустимост, определени от SBA.
- CAPLines: CAPLines удължава текуща кредитна линия, вместо да действа като еднократен заем. Предназначен е да посрещне краткосрочните и циклични нужди от оборотен капитал на малкия бизнес. Всички кредитни линии, обхванати от програмата, продължават до 10 години, с изключение на Builders CAPLine Loans, които продължават само до пет години.
- Сезонна CAPLine: Предназначена за финансиране на сезонни нужди, като например приток на инвентар или разходи за заплати.
- CAPLine по договор: Финансира преките разходи за труд и материали, свързани с работата по договор.
- CAPLine за строители: Финансиране на разходите за директен труд и материали за малък главен изпълнител или строител, извършващ строителство или ремонт на търговски или жилищни сгради.
- Работеща CAPLine: Проектирана за фирми с цикличен растеж или непрекъснати краткосрочни изисквания. Може да се получи финансиране за получаване на краткосрочни активи, когато тези активи се конвертират в пари, заемът се изплаща.
CDC/504
Програмата за заем CDC/504 е инструмент за дългосрочно финансиране, предназначен да подкрепи икономическото развитие на общността. Предлага дългосрочно финансиране с фиксиран лихвен процент за придобиване на дълготрайни активи за разширяване или модернизация, като оборудване или недвижими имоти.
Програмата предлага максимална сума на заема от $5 милиона до $5,5 милиона в зависимост от бизнеса или проекта. Заемите обикновено са структурирани като SBA покрива 40% от общите разходи по проекта, кредиторът предоставя до 50%, а кредитополучателят допринася с 10%.
Микрозаем
Програмата Microloan предоставя заеми до $50 000 за финансиране на стартирането или разширяването на малки предприятия и определени центрове за грижи за деца с нестопанска цел. Средният микрозаем е 13 000 долара, а максималният срок за погасяване на микрозаема е шест години. SBA финансира организации с нестопанска цел, базирани в общността, които действат като посредници, които предоставят заемите на отговарящи на условията кредитополучатели.
Финансирането от микрозаем може да се използва за оборотен капитал, инвентар или консумативи, мебели или оборудване или машини и оборудване. Не може да се използва за плащане на съществуващи дългове или за закупуване на недвижими имоти.
Ако сте собственик на малък бизнес, който се бори с продължаващата обществена здравна и икономическа криза, SBA предлага насоки и заемни ресурси.
Понастоящем SBA приема заявления за заем при икономически наранявания (EIDL) от всички отговарящи на условията малки предприятия, частни нестопански организации и селскостопански предприятия в САЩ. Нанесете върху Уебсайт на SBA. За заеми, одобрени от седмицата на 6 април 2021 г., получателите могат да получат до $500 000 помощ за 24 месеца. Кредитите, одобрени преди това, ще отговарят на условията за увеличение.
Какви са лихвените проценти по заеми по SBA?
Условията за заемите на EIDL са фиксирани 3,75% за фирми и 2,75% за нестопански организации над 30 години без неустойка или такси за предплащане.
Програмата за заем 7(a). лихвени проценти се определят чрез преговори между кредитополучателя и кредитора. Повечето от тези ставки подлежат на максимуми, определени от SBA, и могат да бъдат фиксирани или променливи. Заемите с променлива лихва могат да бъдат фиксирани към най-ниската основна лихва, ставката LIBOR, или незадължителната фиксирана ставка на SBA.
Лихвени проценти за заеми с променлив лихвен процент:
| Заета сума |
Максимална ставка, падеж <7 години |
Максимална ставка, падеж>7 години |
| $25 000 или по-малко | Основна ставка плюс 4,25% | Основна ставка плюс 4,75% |
| $25 000 до $50 000 | Основна ставка плюс 3,25% | Основна ставка плюс 3,75% |
| $50 000 или повече | Основна ставка плюс 2,25% | Основна ставка плюс 2,75% |
Лихвени проценти за кредити с фиксиран лихвен процент:
| Сума на заема | Основната лихва в сила на първия работен ден от месеца плюс |
| $25 000 или по-малко | 6% (600 базисни точки) плюс 2% (200 базисни точки), позволени от 13 Кодекс на федералните разпоредби (CFR) 120.215 |
| $25 000 до $50 000 | 6% (600 базисни точки) плюс 1% (100 базисни точки), разрешени от 13 CFR 120.215 |
| $50 000 до $250 000 | 6% (600 базисни точки) |
| $250 000 или повече | 5% (500 базисни точки) |
Лихвените проценти по заемната програма CDC/504 зависят от текущите пазарни лихвени проценти за 5- и 10-годишни емисии на държавните облигации на САЩ. Междувременно лихвените проценти по програмата Microloan варират и обикновено са между 8% и 13%. Тези проценти зависят от междинния заемодател и разходите от Министерството на финансите на САЩ към посредника.
Какво да очаквате по време на процеса на отпускане на заем
Процесът на кандидатстване, изискванията, времето за изпълнение и допустимостта за заеми SBA ще варират в зависимост от типа заем, който търсите. Ще прегледаме включените основни стъпки и какво можете да очаквате по време на процеса на получаване на заем SBA.
Собствениците на малък бизнес трябва да знаят, че могат да получат безплатни консултации от ресурсни партньори на SBA по всяко време на процеса на кредитиране.
- Собственикът на малък бизнес съставя бизнес план и се среща с потенциален кредитор.
- Собственикът попълва молбата за заем. След това заемодателят преглежда заявлението и извършва кредитен анализ.
- Кредиторът решава дали да одобри или не кредита. Делегираните кредитори могат да одобряват заеми, без SBA да преглежда заявлението. Ако се желае гаранция за заем от SBA и заемодателят не е делегиран от SBA, тогава заемодателят трябва да подаде заявлението до SBA.
- SBA разглежда заявлението за заем и извлича кредитен отчет, за да определи, наред с други неща, способността на малкия бизнес да изплати заема. SBA взема решение относно допустимостта на гаранцията на SBA.
- SBA информира заемодателя за решението. Изготвя се разрешение за заем от SBA—това е споразумение между SBA и заемодателя относно сроковете и условията на гаранцията по заема.
- Кредиторът се грижи за поемането на кредита и получава и преглежда необходимите оценки и т.н. Документи за заем като бележка, документи за обезпечение, лични гаранции и др. са подготвени. Заемът се затваря, след като са изпълнени всички условия на неговото оторизиране.
- След това заемодателят ще обслужва заема, като се увери, че неговото финансиране и събиране на плащанията, наблюдение на изпълнението и т.н. се извършват, както е определено в разрешението за заем.
- След като заемът бъде изплатен изцяло, бележката ще бъде маркирана като платена и всички запори върху обезпечението ще бъдат освободени.
Ключови изводи
- Когато даден бизнес има проблеми с получаването на традиционен бизнес заем, той трябва да помисли за SBA заем. SBA намалява риска за заемодателите и улеснява достъпа им до капитал, което улеснява получаването на заеми от малките предприятия.
- Всеки собственик на малък бизнес, който търси заем от SBA, трябва първо да се свърже с партньори за ресурси на SBA, които могат да помогнат разработете бизнес планове, дайте насоки за стартиране и разрастване на вашия бизнес и съдействайте с опции за финансиране.
- SBA обикновено не заема пари директно на собствениците на малък бизнес, а вместо това определя насоки за заеми, предоставени от неговите кредитни партньори, организации за развитие на общността и институции за микрокредитиране.
- SBA предлага разнообразие от различни програми за заеми, предназначени да посрещнат уникални бизнес нужди, включително 7(a), CDC/504 и микрозаеми.
