Може да е трудно да се получи традиционен заем за инвестиционен имот, тъй като традиционните банки се колебаят да отпускат пари, когато имотът е в толкова лошо състояние. Твърдите парични заеми са един от начините инвеститорите в недвижими имоти да получат финансиране. Ето основите на твърдите пари и плюсовете и минусите на този вид заем.
Какво е твърди пари?
Твърдите пари са сума пари, която се заема от кредитополучател на кредитор. Точните условия на кредита ще варират в зависимост от конкретния договор между кредитополучателя и кредитора.
Заемополучателят получава парите, докато заемодателят получава месечна лихва по заема, докато не бъде изплатен изцяло. Заемодателят също така често начислява на кредитополучателя предварителна, еднократна такса, за да обработи заема.
Заемът с твърди пари е обезпечен с физическия актив, който е закупеният имот. По-традиционните заеми се основават на кредитния рейтинг на кредитополучателя.
Къде можете да получите твърд паричен заем?
Твърди парични заеми могат да бъдат получени от частни инвеститори или от група инвеститори.
Кому е нужно?
Инвеститори в недвижими имоти:
Твърдите парични заеми са често срещани при инвестирането в недвижими имоти. Банките и другите традиционни кредитори не се чувстват комфортно да отпускат заеми за рискови инвестиции. Те предпочитат да дават заеми на стабилни инвестиции, за които смятат, че е по-вероятно да върнат заема.
Следователно инвеститорите в недвижими имоти, които се нуждаят от финансиране за закупуване на проблемен имот, имат ограничени възможности. Инвеститорите, които искат да направят интуитивна рехабилитация или бърза промяна на собствеността, обикновено използват твърди парични заеми.
Други инвеститори в недвижими имоти, които може да купуват доходоносни имоти, могат първоначално да използват заем с твърди пари, докато успеят да стабилизират имота. След като имотът е стабилен, тези инвеститори ще осигурят по-традиционна ипотека при по-нисък лихвен процент и ще изплатят заема с твърди пари с по-висока лихва.
Лош кредит:
Твърдите парични заеми се използват и от лица с лош кредитен рейтинг, които не могат да получат ипотека от банка. Въпреки лошия кредит, те все още могат да имат достатъчно собствен капитал в имота си, за да накарат заемодателя да се заинтересува от отпускането на заем. Този сценарий може да се види, когато собственик е изправен пред възбрана върху имот.
Предимства на заеми с твърди пари
Ето четири предимства от получаването на заем с твърди пари:
Бърз процес:
- Тъй като работите с един отделен кредитор или малка група кредитори, има по-малко обръчи, през които да прескочите. Кредиторите с твърди пари не се интересуват от вашия кредитен рейтинг или колко дългове имате. Те се интересуват само от това каква стойност виждат в имота, тъй като имотът е активът, който ще обезпечи заема.
- В зависимост от вашия кредитор, можете да получите заема си след няколко дни или няколко седмици. Осигуряването на по-традиционна ипотека може да отнеме един до три месеца.
Може да заема повече:
- Традиционните ипотеки изискват да внесете минимум 5 процента от покупната цена. Банките предпочитат да заложите 20 процента от покупната цена, което често ще ви осигури по-добри условия по заема. Ако вложите по-малко от 20 процента, често ще трябва да купувате ипотечна застраховка, което ще увеличи месечната ви ипотечна вноска.
- При заем с твърди пари заемодателят може да е готов да ви заеме 100 процента от покупната цена. Без авансово плащане вие ще бъдете отговорни само за плащането на таксата за иницииране и месечната лихва, докато не изплатите заема изцяло.
Установяване на връзка:
- Ако сте показали история на спазване на условията на договора и изплащане на заема навреме или дори предсрочно, заемодателят вероятно ще иска да работи с вас в бъдеще. Кредиторът може да е готов да заеме по-голям процент от покупната цена, да намали таксата за първоначално плащане или да намали времето, необходимо за получаване на заема.
Добре, когато започвате:
- Когато тепърва започвате, заемите с твърди пари ви позволяват да закупите имот с много малко собствени пари. След като се утвърдите като инвеститор, може да сте в състояние да си осигурите кредитна линия от банка, вместо да използвате заем с твърди пари, който ще има много по-нисък лихвен процент.
Твърдите парични заеми се обработват бързо и могат да бъдат до 100% от покупната цена.
Минуси на заемите с твърди пари
Въпреки че има предимства от получаването на заем с твърди пари, ето 4 риска, които също трябва да имате предвид:
Висок лихвен процент:
- Твърдите парични заеми имат много по-високи лихви от традиционните заеми. Кредиторите могат да таксуват тези ставки, защото знаят, че кредитополучателите имат малко възможности за финансиране. Лихвените проценти между 10 процента и 20 процента са обичайни.
- Тъй като заемодателят също поема риск, като заема толкова много пари, той иска да се увери, че имате стимул да ги върнете бързо.
Висока начална такса:
- Таксата за иницииране е такса, която заемодателят ще начисли за обработка на заема. Това е процент от кредита.
- Отново, това е по-рискова инвестиция, така че кредиторът с твърди пари се опитва да се защити. Заемодателят може да таксува до пет пъти повече от нормален заемодател. Например, ако една типична банка начислява един процент от общия заем като такса за откриване, заемодател с твърди пари може да начисли пет процента от общия заем.
Не дългосрочно:
- Въпреки че е обичайно да имате 15-годишна ипотека или 30-годишна ипотека, това не е така при заемите с твърди пари. Въпреки че всеки договор е различен, тези заеми често трябва да бъдат върнати в рамките на няколко месеца или няколко години. Ако заемът не бъде върнат през първите няколко месеца или година, и без това високият лихвен процент може да се увеличи.
Загуба на имота:
- Тъй като физическото имущество е гарант за заема, а не вие лично, ако не можете да изплатите заема, ще загубите имота.
Твърдите парични заеми имат високи лихви, такси за отпускане и обикновено са краткосрочни.
