Метафората за трикрако столче се използва при планиране на пенсиониране от десетилетия. Пенсионното планиране на семейството е седалка, поддържана от три крака: социално осигуряване, пенсионни планове и лични спестявания. И трите крака са жизненоважни за стабилно пенсиониране. Без единия крак столчето пада.
Социална сигурност
Повечето, но не всички, държавни служители допринасят за социалното осигуряване. Това е критично, защото тези, които не правят вноски за социално осигуряване, не теглят средства при пенсиониране или инвалидизиране. Тези държавни служители, които не допринасят, трябва да се уверят, че другите два крака на столчето са здрави.
Социалното осигуряване е политически футбол на федерално ниво. Политиците знаят, че трябва да се направят неудобни избори, за да се запази платежоспособността на системата, но никой не иска да поеме политическия удар на намаляване на обезщетенията или увеличаване на вноските. Този крак на табуретката е особено податлив на клатене поради политиката около него.
Социалното осигуряване само по себе си няма да поддържа начина на живот, който бенефициентът е свикнал да живее. Този крак трябва да носи възможно най-малко тегло.
Планове за пенсиониране
Планове за пенсиониране просто не са това, което бяха. Политиците са използвали държавни служители и техните пенсионни обезщетения като изкупителни жертви за излезли извън контрол публични бюджети. Не обръщайте внимание на разходите за свински варели и скъпите програми за обществена помощ. Персоналът е голяма част от бюджета на всяка организация и изкупителната жертва на служителите за този факт е убиец на морала.
Политическите маневри се отразиха на системите за пенсиониране. Ползите са намалели, докато разходите, поемани от служителите, са се увеличили. Докато частният сектор не трябва да се справя с политиците, които осакатяват техните пенсионни обезщетения, служителите в частния сектор също са свидетели на свиване на техните пенсионни обезщетения. И в двата сектора стабилността на пенсионните планове вече не е гаранцията, която беше преди.
Повечето федерални служители допринасят за Система за пенсиониране на федералните служители. Тази система има собствено трикрако столче за социално осигуряване, анюитетно плащане и личен спестовен план, наречен Спестовен план за спестявания. Федералните служители, които не допринасят за FERS, допринасят за Система за пенсиониране на държавни служители което е просто анюитет. И за двете системи анюитетите са планове с дефинирани доходи.
Щатските и местните власти, които имат свои собствени системи за пенсиониране, обикновено имат планове с дефинирани доходи, които изискват участие на служителите. Много от тях имат опции за лични спестявания като 401 (k) s и IRA, но тези компоненти рядко са задължителни.
Лични спестявания
Както споменахме по-рано, някои системи за пенсиониране имат опции или изисквания за лични спестявания. Планът за спестявания на федералното правителство е задължителен до известна степен. Агенциите внасят сума, равна на част от заплатата на служителя. Служителят може да допринесе повече. Приносът се стимулира чрез съпоставяне на вноските до определен момент, което означава, че агенциите ще съпоставят или частично съпоставят това, което служителите допринасят по тяхно собствено желание.
Когато личните спестовни средства нямат съвпадащи характеристики, държавните служители нямат стимул да използват плана на системата за пенсиониране вместо тези, предлагани от частни инвестиционни компании. Подобно на много други спонсорирани от правителството планове за лични спестявания, Планът за спестявания Thrift предлага ограничени инвестиционни възможности в сравнение с частните инвестиционни компании.
Без значение как държавните служители избират да спестяват за пенсиониране, важното е, че те наистина спестяват. Дните на разчитане на социално осигуряване и пенсия отдавна са отминали.
Поддържане на баланс
Както подсказва метафората за столчето, всеки крак на столчето е важен. Държавните служители трябва да обърнат внимание на всеки крак и да се уверят, че остава стабилен. Плановете за социално осигуряване и пенсиониране до голяма степен са извън контрола на служителя, така че мястото, където служителите могат да направят най-голяма разлика в дългосрочната стабилност, са личните спестявания.
Държавните служители, които се стремят да увеличат максимално сигурността си при пенсиониране, трябва да се консултират с финансови съветници чрез своите системи за пенсиониране или чрез частни инвестиционни компании. Някои системи за пенсиониране имат споразумения с частни финансови консултанти, които работят на намалени ставки и имат опит в работата с държавни служители.
