Застраховка за допълнителни разходи покрива разходите, които правите, за да избегнете или сведете до минимум спирането на вашия бизнес, след като вашият имот е претърпял физическа загуба. Това може да позволи на вашия бизнес да продължи да работи, след като имуществото ви е било повредено от пожар или друга опасност.
Покритието на допълнителни разходи може да бъде добавено към стандартна политика за търговска собственост чрез отделен формуляр или одобрение. Може да бъде написано самостоятелно или в комбинация с покритие на бизнес дохода. Някои пакетни политики, включително ISO политика на собствениците на фирми, автоматично включват допълнително покритие на разходите.
Кому е нужно?
Докато застраховката за допълнителни разходи може да бъде от полза за много фирми, тя е особено ценна, ако вашият бизнес има някоя от следните характеристики:
- Предоставя непрекъснати услуги, от които клиентите зависят седем дни в седмицата. Примери за това са центрове за данни, услуги за сигурност и летищни трансферни услуги.
- Не може да се затвори, защото предоставя основни услуги на общността. Примери за това са болници, медицински клиники, старчески домове, приюти за бездомни и банки.
- Той може да продължи да работи от временно местоположение, за да избегне или минимизира спирането.
Следващият пример демонстрира важността на допълнителното покритие на разходите.
Пример
Сара притежава Snappy Snacks, ресторант, който управлява от наета площ в оживен офис комплекс. Snappy Snacks е отворен от 7 часа сутринта. до 15:00ч. От понеделник до петък. Повечето от храната се продава за вкъщи, тъй като ресторантът не предлага обслужване на маса.
Късно една вечер торнадо разкъсва покрива и една стена на сградата, в която се помещава Snappy Snacks. Освен това поврежда интериора на ресторанта на Сара. Физическите щети на сградата са покрити от полица за търговска собственост, закупена от наемодателя. Щетите върху личното имущество на ресторанта се покриват от застраховката на търговското имущество на Сара. Ремонтът ще продължи четири месеца.
Четиримесечно спиране може да навреди на бизнеса на Сара, като доведе до загуба на клиенти. За да поддържа ресторанта си работещ, Сара получава краткосрочен договор лизинг на празно място в близка офис сграда. Тя плаща на хамалска компания да транспортира неповредената й собственост до нейния импровизиран ресторант. Тя също така прави разходи за наемане на оборудване, установяване на временни телефонни и компютърни връзки и за уведомяване на своите клиенти и доставчици за нейните временни разкопки. За щастие, Сара е закупила допълнително покритие на разходите, което е предназначено да покрие видовете разходи, които е направила.
Какво покрива
Застраховката за допълнителни разходи покрива разходи, които надхвърлят нормалните ви оперативни разходи. За да бъдат покрити, разходите трябва да са направени поради физическа повреда на покрито имущество от риск, застрахован по вашата полица.
Терминът допълнителни разходи обикновено се определя като разходи, които правите по време на периода на възстановяване, които не бихте направили, ако физическото увреждане не беше настъпило. С други думи, това означава допълнителните пари, които сте похарчили, които са пряко свързани с физическата загуба. Тези разходи се покриват, ако са направени поради някоя от причините, посочени по-долу.
За да избегнете или минимизирате спирането на вашия бизнес, за да можете да продължите да работите
Това са разходи, които правите, за да накарате (или да запазите) дейността на вашия бизнес на съществуващото ви местоположение, на временно местоположение или на ново (заместващо) местоположение. Покритието включва разходи за преместване и разходи за създаване и управление на вашия бизнес на временно или ново място.
За да намалите въздействието на изключването, ако не можете да продължите да работите
Застраховката за допълнителни разходи покрива разходите, които правите, за да намалите ефекта от спирането, ако трябва временно да прекратите дейността. Например, принудени сте да затворите магазина си за хранителни стоки, защото пожар е повредил електрическата система на сградата. Купувате генератор, за да можете да отворите магазина си седмица преди електрическата ви система да бъде ремонтирана. Тъй като сте намалили спирането със седем дни, разходите за генератора трябва да бъдат покрити.
За ремонт или замяна на повредено имущество, но само ако тези разходи намаляват общия размер на загубата, която би била платима.
Повечето от разходите, свързани с ремонт или подмяна на повредено имущество, се покриват от застраховка за директни щети. Такива разходи обаче се покриват от вашето покритие за допълнителни разходи, ако намаляват общите ви допълнителни разходи или загуба на бизнес приходи.
Например управлявате магазин за търговия на дребно в сграда, която притежавате. Вашият магазин е застрахован съгласно полица за търговска собственост, която включва покрития за бизнес приходи и допълнителни разходи. Вятърна буря разрушава една стена на вашата сграда. Ремонтът ще продължи три месеца. Вие плащате изпълнител допълнителни $2000 над нормалните строителни разходи, за да завършите ремонта за един месец. Допълнителните пари се използват за бързо доставяне на строителни материали до вашето местоположение и за заплащане на извънреден труд на работниците. Ако вашите разходи от $2000 ви позволяват да отворите отново магазина си два месеца по-рано и да избегнете загуба на доход от $25 000, разходите трябва да бъдат покрити.
Период на възстановяване
Покритието на допълнителни разходи се отнася за разходите, които правите по време на период на реставрация. Този термин означава времето, необходимо за ремонт или замяна на вашето повредено имущество.
Периодът на възстановяване започва от датата на физическата загуба и приключва, когато вашето повредено имущество бъде поправено, възстановено или заменено. Ако се местите на ново място, периодът на възстановяване приключва, когато започнете работа там. The период на реставрация не включва допълнително време, което отделяте за тестване или почистване на замърсители ако тестването или почистването се изисква от закона.
Местните наредби може да диктуват видовете строителни материали или строителните методи, които можете да използвате, когато ремонтирате или заменяте повредени сгради. Това може да забави процеса на ремонт. Всяко допълнително време, необходимо за спазване на местна наредба, не е включено в периода на възстановяване освен ако не сте закупили одобрение, наречено наредба или законово покритие—увеличен период от Възстановяване. Това одобрение е подобно на стандартното одобрение на наредба или закон, с изключение на това, че се прилага за бизнес приходи и/или допълнителни разходи (което от двете сте закупили).
