Osobní a firemní kreditní karty: Zde je rozdíl

Více než polovina všech vlastníků malých podniků v USA používá kreditní karty. Při rozjezdu podnikání však dvakrát více majitelů firem používá osobní kreditní karty (13 %) než firemní kreditní karty (7 %).

I když je možné použít osobní kartu pro nákupy v malých firmách, může to vést k potížím oddělení osobních a obchodních nákladů v době zdanění nebo zapůjčení karty zaměstnanci, se kterou můžete obchodovat nákupy.

Možná se tedy ptáte, zda požádat o obecnou firemní kreditní kartu, kartu přidruženou k firmě, kterou často používáte pro cestování, jako je Marriott, Delta nebo United, nebo prodejce, u kterého často nakupujete, jako je Amazon nebo možná Costco.

Nejprve zvažte významné rozdíly mezi firemní kreditní kartou a osobní kreditní kartou.

Firemní kreditní karty a kupní síla

Dokonce i ty nejmenší podniky mohou potřebovat utrácet a půjčovat si mnohem více než typický spotřebitel, takže jejich karty by měly být schopny pojmout tyto vzorce utrácení a měnící se peněžní tok.

Federální zákon o odpovědnosti a zveřejňování kreditních karet (CARD) však omezuje, kolik úvěrů může vydavatel spotřebitelských karet nabídnout osobám s omezeným příjmem nebo prostředky.

Firemní kreditní karty pod tento zákon nespadají, takže vydavatelé mohou volně rozšířit vyšší limity. Úvěrové limity se mohou pohybovat od několika tisíc dolarů do 100 000 $ nebo více. Můžete mít také obchodní funkce financování, jako je kupní síla nad rámec kreditního limitu vaší karty, odložené platby nebo žádné předem nastavené limity výdajů.

Funkce přátelské k podnikání

Firemní kreditní karty jsou přizpůsobeny potřebám majitelů malých podniků. Některé z funkcí, které můžete vidět, zahrnují:

• Přehledy na konci roku pro zjednodušení daňových výdajů souvisejících s podnikáním
• Zaměstnanecké karty bez dodatečných nákladů s možností nastavit limity útraty nebo upozornění na kategorii nákupu
• Možnost delegovat správu kreditních karet na zaměstnance nebo účetní
• Výhody služebních cest, jako jsou bezplatná odbavená zavazadla, přednostní nástup na palubu, předběžná kontrola TSA a refundace globálního vstupního poplatku
• Cashback nebo bonusové míle v obchodních kategoriích, jako jsou nákupy v obchodech s kancelářskými potřebami, internet a telefonní služby
• Možnost získat další věrnostní body nad rámec osobních karet za nižší roční poplatky za kartu
• Až 2 % cash back z obchodních nákupů až do vysokých částek, například 50 000 USD
• Aplikace, které uchovávají účtenky po dobu až sedmi let (pro účely odpočtu daně)
• Platební služby dodavatele (za poplatek)

Vizitky mohou také viset vyšší cash back nebo uvítací nabídky odměn. Požadavky na výdaje mohou být také vyšší, ale pro firmu by jich mohlo být snazší dosáhnout kvůli drahým rutinním nákupům nebo vybavení, jako jsou notebooky. Bonusem za registraci může být například vydělávání 500 USD v hotovosti po utracení 4 500 USD na kartě během prvních tří měsíců od otevření účtu.

Zatímco různé osobní kreditní karty mohou nabízet některé z těchto funkcí pro malé podniky, může být obtížné najít vše na jedné kartě.

Vizitky mohou pomoci chránit osobní kredit

Pokud je zůstatek na kterékoli z vašich osobních kreditních karet ve srovnání s úvěrovým limitem vysoký, vaše osobní kreditní skóre by mohlo utrpět kvůli vysokému využití kreditu. Používání osobní kreditní karty k účtování velkých částek za zásoby nebo zásoby pro malé firmy může přímo ovlivnit vaše osobní kreditní skóre.

Používáním firemní kreditní karty se možná budete moci vyhnout tomuto potenciálnímu zásahu do vašeho osobního kreditního skóre, protože nehlásí aktivitu úvěrovým kancelářím, které monitorují osobní kredit.

Mnoho vydavatelů karet však před vydáním karty zkontroluje váš osobní kredit a nahlásí prodlení a pozdní platby. Je to proto, že někteří vydavatelé kreditních karet pro malé firmy nehlásí činnost vlastníka osobním úvěrovým kancelářím, pokud není účet zaplacen pozdě a není v prodlení. S jednou z těchto karet, pokud budete platit včas, váš osobní kredit nebude ovlivněn.

Obchodní úvěr

Firemní kreditní karty nabízejí solidní strategii pro budování podnikatelského úvěrového profilu u komerčních úvěrových agentur. Firemní kreditní karta zaplacená včas, v průběhu času, může pomoci posílit obchodní kreditní skóre.

Všichni hlavní vydavatelé kreditních karet pro malé firmy hlásí platební historii alespoň jedné z velkých komerčních úvěrových agentur, jako je Equifax Small Business, Experian Business nebo Dun & Bradstreet nebo Small Business Financial Exchange (SBFE), která poskytuje tato data dalšímu obchodnímu úvěrovému reportingu agentur.

Méně právní ochrany

U osobních kreditních karet nabízí zákon o kreditních kartách další ochranu držitelů karet, včetně č zvýšení sazeb u většiny stávajících zůstatků, omezení sankčních poplatků a 45denní upozornění před stanovením sazeb zvednutý.

Tento zákon se ale nevztahuje na obchodní kreditní karty. Nejpozoruhodnější je, že mnoho vydavatelů karet může kdykoli zvýšit úrokovou sazbu kreditní karty, včetně případů, kdy je účet uhrazen opožděně, byť jen o jeden den, a použít tuto novou sazbu na stávající zůstatky. Nová sazba může být mnohem vyšší než původní RPSN, což ztíží splácení dluhu z kreditní karty.

Někteří vydavatelé firemních kreditních karet však nabízejí svou vlastní ochranu, takže si před registrací přečtěte smlouvu o kartě.

Sečteno a podtrženo

Toto je jen hrstka rozdílů, které je třeba vzít v úvahu při výběru mezi osobní a služební kreditní kartou pro vaše malé obchodní výdaje. Vzhledem k tomu, že karty nabízejí velmi odlišné podmínky, bude vaše volba osobní – i když vaše další kreditní karta nebude.