Když žádáte o úvěr pro malé podniky, banky obvykle používají srovnávací hodnotu pro výpočet úrokové sazby, kterou uvádějí na navrhovaný bankovní úvěr. Tímto měřítkem je obvykle hlavní úroková sazba. Základní úroková sazba je to, co banky účtují svým nejbonitnějším zákazníkům, a je to základní sazba firemních půjček poskytovaných většinou 25 největších bank v zemi. V případě hypoték s nastavitelnou sazbou (ARM) a dalších úvěrů s proměnlivou sazbou může být majitelům podniků nabídnuta sazba založená na podobném benchmarku, londýnské mezibankovní nabízené sazbě (LIBOR). LIBOR však bude po roce 2021 vyřazen.
Hlavní úroková sazba v USA
Primární úroková sazba je relevantní pro malé podniky, protože banky ji obecně používají jako výchozí bod pro výpočet úrokové sazby pro úvěry pro malé podniky. Průměrný zákazník z řad malých firem může obvykle počítat s tím, že banky k aktuální základní sazbě přidají několik procentních bodů. V recesi mohou malé podniky platit ještě vyšší sazby. Je téměř neslýchané, aby malému podniku byla nabídnuta půjčka za nejvyšší úrokovou sazbu. Většině malých podniků bude nabídnuta úroková sazba založená na základní úrokové sazbě plus další procentní body odrážející jejich vlastní individuální rizikové faktory.
Většině malých podniků bude nabídnuta úroková sazba založená na základní úrokové sazbě plus další procentní body odrážející jejich vlastní individuální rizikové faktory.
Pevné vs. Variabilní úrokové sazby u půjček pro malé firmy
Základní úroková sazba v průběhu času výrazně kolísala. Například v únoru 1972 činila základní úroková sazba USA 4,5 procenta. Poté začal vlnovitý vzestup, který se obecně měnil buď o čtvrt nebo půl bodu měsíčně. Byla období, kdy to zase upadlo, ale jen do určité míry. V prosinci 1980 stála základní úroková sazba úžasných 21,5 % – historické maximum. Pro srovnání, hlavní úroková sazba v USA byla v lednu 2021 3,25 %.
Tento druh rozsahu a základní volatilita úrokových sazeb, kterou představuje, může být pro malé podniky zničující, zejména proto, že vytvářejí věřitelé Krátkodobé podnikatelské úvěry často upírají malým podnikům půjčku s pevnou úrokovou sazbou, což je potenciálně vystavuje neudržitelným úrokovým nákladům, pokud je základní sazba stoupá. Obecným pravidlem je, že pro vlastníky malých podniků je rozumné získat pevnou sazbu v prostředí s nízkým úrokem, jako je období „kvantitativního uvolňování“, které následovalo po Velké recesi v letech 2008-09. Zatímco úrokové sazby u půjček s pevnou sazbou jsou obvykle o jeden nebo dva body vyšší než u podobných úvěrů s proměnlivou sazbou, přijetí mírně vyšší fixní sazby poskytuje jistotu a chrání majitele podniků před rostoucími sazbami, které lze vidět v 70. léta 20. století.
Benchmark LIBOR
LIBOR (London Interbank Offered Rate) je benchmark používaný pro stanovení úrokových sazeb, které jsou založeny na tržních podmínkách. Používá se především pro hypoteční úvěry na bydlení s variabilními nebo nastavitelnými sazbami. Historicky se LIBOR také používal pro domácí kapitálové úvěrové linky (HELOC), studentské půjčky, kreditní karty a půjčky na automobily.
S úrokovou sazbou LIBOR mohou nakládat malé podniky zapojené do dovozu/vývozu nebo jiných mezinárodních operací. Toto je jednodenní úroková sazba pro londýnský eurodolarový trh pro půjčky. Obecně se pohybuje přímo spolu s hlavní sazbou, i když historicky byla o něco nižší a volatilnější než základní sazba v USA.
Sazby LIBOR nebudou po roce 2021 zveřejňovány. Benchmark bude zcela zrušen 30. června 2023. Nahradí ji Sazba zajištěného financování přes noc.
Získání nejlepší sazby
Malý podnik by měl nejprve požádat banku, se kterou obchoduje. Je pravděpodobnější, že poskytnou výhodný hodnotit dlouholetého zákazníka s více účty než někoho, s kým v této oblasti neobchodovali jen málo nebo vůbec minulost. Než požádáte banku, sestavte si odbornou prezentaci o tom, proč potřebujete úvěr pro malé firmy. Zahrňte tolik let účetní závěrky svého podnikání, kolik máte, až pět let.
Než požádáte banku, sestavte si odbornou prezentaci o tom, proč potřebujete úvěr pro malé firmy. Zahrňte tolik let účetní závěrky svého podnikání, kolik máte, až pět let.
Měli byste zahrnout rozvahy, výkazy zisku a ztráty a výkazy peněžních toků.
Před vaší prezentací v bance si ověřte u ostatních bank jejich úrokové sazby u úvěrů pro malé podniky a jejich další podmínky. To vám dá určitou vyjednávací sílu. Poskytují jiné banky úvěry podnikům podobným té vaší?
Zkontrolujte své kreditní skóre a kreditní zprávu. Před podáním žádosti o úvěr pro malé podniky opravte všechny chyby ve své kreditní zprávě.
Buďte připraveni zaplatit několik procentních bodů na úrocích nad základní sazbou nebo LIBOR.
