Požár je jednou z nejčastějších příčin škod na majetku firmy. Oprava škod způsobených požárem může být nákladná, takže mnoho podniků se chrání před potenciálními ztrátami zakoupením pojištění. Naštěstí je pojištění proti požáru široce dostupné. Mnoho pojišťoven, které prodávají podnikatelské pojištění nabízet pojištění proti požáru jako součást politiky komerčních nemovitostí.
V pojišťovnictví jsou požáry klasifikovány jako přátelské nebo nepřátelské. A přátelský oheň je takový, který je založen úmyslně a zůstává na určeném místě, jako je krb nebo kamna. A nepřátelský oheň je ten, který je nezamýšlený nebo nekontrolovatelný. Požární pojištění chrání podniky před škodami způsobenými nepřátelskými požáry.
Potřeba pokrytí
v roce 2017 499 000 požárů budov došlo v USA podle národní asociace požární ochrany. Většinu (72 %) staveb tvořily domy, zatímco zbytek byly komerční, institucionální nebo veřejné budovy. Požáry způsobily škody na majetku přibližně 10,7 miliardy dolarů.
Požáry mohou být velmi destruktivní, protože vytvářejí plameny, kouř a teplo, které mohou poškodit budovy a jejich obsah. Materiály pro hašení požáru, jako je voda, pěny a prášky, mohou také způsobit škody na majetku. Většina pojištění majetku kryje škody způsobené požárem nebo hasicími prostředky. Mnoho zásad zahrnuje určité krytí poplatků účtovaných hasičským sborem za protipožární služby.
Podnik, který nemá žádné pojištění proti požáru, bude muset opravy a poplatky za hasičské služby platit z vlastní kapsy. Pokud podnik nemá finanční prostředky na úhradu těchto nákladů, může být nucen ukončit činnost. Zakoupením adekvátního požárního pojištění může společnost výrazně zlepšit své šance na přežití velkých požárů.
Zásady komerčních nemovitostí
Až do poloviny dvacátého století se podniky chránily před požáry na majetku vlastněném společnostmi tím, že si zakoupily pojistku proti požáru. V 70. letech 20. století byly požární politiky nahrazeny komerčními politikami pro více nebezpečí. Tyto zásady pokrývaly škody způsobené různými nebezpečími, nejen ohněm. Politiky multiperil byly vyřazeny v 80. letech 20. století, kdy ISO zavedla nové formuláře psané ve zjednodušeném jazyce. Patří mezi ně politika komerčních nemovitostí a politika vlastníků firem (BOP), které se používají dodnes.
Zásady vlastnictví nepokrývají všechny typy nemovitostí. Většina z nich například vylučuje zemi, vozidla a letadla. Politiky také vylučují nebezpečí, jako jsou povodně a zemětřesení, které mohou způsobit katastrofické ztráty. Vylučují také nebezpečí, kterým jsou některé druhy majetku vysoce zranitelné. Příkladem jsou elektrické poruchy, které mohou způsobit poškození počítače a dataa mechanické poruchy, které mohou poškodit stroje a zařízení. Některá z těchto nebezpečí mohou být kryta za dodatečnou prémii na základě samostatného formuláře nebo potvrzení.
ACV versus náklady na výměnu
Mnoho majetkových politik vyplácí ztráty na základě skutečné peněžní hodnoty (ACV) poškozeného majetku. Skutečná peněžní hodnota se obvykle vypočítá odečtením kumulovaných odpisů nemovitosti od její reprodukční ceny.
Předpokládejme například, že vlastníte 10 let starý sklad, jehož výměna bude stát 3 miliony USD a jehož hodnota se odepsala o 500 000 USD. Skutečná hodnota budovy v hotovosti je 2,5 milionu dolarů. Pokud je budova pojištěna na ACV a je zcela zničena, váš pojistitel nezaplatí více než 2,5 milionu dolarů. Chcete-li nahradit budovu, budete muset sami přijít na zbývajících 500 000 dolarů.
Pokrytí nákladů na výměnu hradí náklady na opravu poškozeného majetku nebo jeho nahrazení podobným majetkem. Toto krytí stojí více než krytí založené na skutečné peněžní hodnotě, ale může ochránit vaši firmu před velkými hotovými výdaji.
Nepojišťujte svůj majetek!
Stejně jako mnoho majitelů firem si pravděpodobně myslíte, že vaše pojistné je příliš vysoké. Možná jste uvažovali o pojištění své nemovitosti na méně, než je její plná hodnota, abyste snížili své pojistné. To je špatný nápad!
Jednak vaše pojistka nepokryje veškeré náklady na opravu nebo výměnu majetku, který je zničen požárem nebo jiným nebezpečím. Za druhé, většina majetkových pojistek obsahuje buď doložku o dohodnuté hodnotě, nebo doložku o spolupojištění. Tato ustanovení ukládají sankci, pokud pojištěný majetek utrpí částečnou ztrátu a vy jste nezakoupili požadovanou částku pojištění.
Předpokládejme například, že máte pojištěný sklad v rámci majetkové smlouvy, která zahrnuje krytí nákladů na výměnu a požadavek na spoluúčast ve výši 80 procent. Pokud jsou náklady na výměnu vaší budovy 2 miliony USD, musíte budovu pojistit alespoň na 1,6 milionu USD (80 procent z 2 milionů USD). Pokud jste svou budovu pojistili pouze na 1 milion USD a utrpí škodu ve výši 500 000 USD, váš pojistitel zaplatí pouze 312 500 USD (1/1,6 X 500 000 USD) méně o spoluúčast.
Sankcím za podpojištění se můžete vyhnout provedením těchto kroků:
- Pojistěte si svou nemovitost na 100 procent její hodnoty
- Najměte si zkušeného odhadce, aby každý rok přehodnotil hodnotu vaší nemovitosti.
- Nepojišťujte svůj majetek na základě odhadů majetkových daní nebo odhadů poskytnutých vaším pojišťovacím agentem.
Stavební předpisy
Mnoho podniků působí ve starších strukturách, které nesplňují současné stavební předpisy. Stavební zákony se liší stát od státu a město od města. Obecně platí, že stávající budovy nemusí splňovat současné předpisy, pokud nejsou zrekonstruovány nebo přestavěny. Pokud je budova vážně poškozena požárem nebo jiným nebezpečím a je opravena nebo rekonstruována, může stavba vyžadovat nákladné modernizace, aby splňovala současné předpisy. Na tyto dodatečné náklady se nevztahují typické zásady týkající se nemovitostí. Pokrytí těchto nákladů je k dispozici v rámci krytí stavební vyhláškou.
Pokrytí příjmů z podnikání
Když je její majetek vážně poškozen, může být společnost nucena omezit své operace nebo úplně ukončit svou činnost. Úplné nebo částečné vypnutí může způsobit ztrátu příjmu nebo dodatečné výdaje. Ztráty příjmů a mimořádné výdaje nejsou kryty základním požárním pojištěním. Aby se podnik chránil, může nakupovat příjmy z podnikání a výdaj navíc pokrytí.
Údržba vašeho pojištění
Zde je několik tipů, jak udržovat svou pojistnou smlouvu proti požáru.
- Každoročně zkontrolujte své zásady, abyste se ujistili, že zahrnují všechny vaše budovy a lokality. Ujistěte se, že adresy uvedené v zásadách jsou správné.
- Pokud vlastníte více budov, zvažte jejich pojištění v rámci jedné pojistky s paušálním limitem. Jedna pojistka bude levnější než několik jednotlivých pojistek.
- Navrhněte a udržujte plán požární prevence. Vyškolte své pracovníky o krocích, které by měli podniknout v případě požáru. Vaše pojišťovna může poskytnout slevu na program aktivní požární ochrany.
Článek upravila Marianne Bonner.
