Podniky umístěné v městských oblastech mohou utrpět majetkové ztráty v důsledku nepokojů, občanských nepokojů, popř vandalství. Mnoho majitelů firem se to na jaře 2020 naučilo tvrdě. 26. května propukly v Minneapolis nepokoje poté, co v policejní vazbě zemřel neozbrojený černoch. Mezi 26. květnem a 8. červnem se nepokoje rozšířily do dalších 140 měst v USA. Občanské nepokoje, ke kterým došlo během tohoto dvoutýdenního období, způsobily odhadem 1 miliardu dolarů v pojistných ztrátách ve více než 20 státech.
Zatímco občanské nepokoje a vandalismus jsou významným rizikem pro mnoho podniků, majitelé podniků se mohou chránit nákupem pojištění komerčního majetku. Nepokoje, občanské nepokoje a vandalismus jsou pokryty příčinami ztrát prakticky ve všech politikách komerčních nemovitostí.
Co tvoří nepokoje, občanské nepokoje a vandalismus?
Většina zásad vlastnictví nedefinuje pojmy „nepokoje“, „občanský nepokoj“ nebo „vandalismus“. V důsledku toho mohou pojistitelé a pojištěnci vykládat tato slova odlišně. Ve sporech mezi pojistiteli a pojistníky se soudy při určování významu těchto pojmů často opírají o běžné slovníkové definice nebo předchozí soudní rozhodnutí.
Pod pojmem „výtržnost“ se obecně rozumí protiprávní rušení veřejného pořádku skupinou tří a více osob, které jednají násilným způsobem ohrožujícím veřejnost nebo instituci. Občanské nepokoje jsou podobné nepokojům, ale týká se jich více lidí. Toto slovo obecně znamená povstání velkého počtu lidí, kteří způsobují újmu lidem nebo majetku. Nepokoje a občanský nepokoj může být obtížné odlišit, takže nebezpečí jsou často uváděna společně. Vandalismus označuje úmyslné ničení majetku někoho jiného, příkladem může být graffiti.
Nepokoje, občanské nepokoje a vandalismus jsou trestné činy. Tresty uvalené na pachatele se stát od státu liší.
Finanční dopad na vaše podnikání
Nepokoje, občanské nepokoje a vandalismus mohou ovlivnit vaše podnikání několika způsoby.
- Výtržníci nebo vandalové mohou způsobit fyzické poškození vaší budovy nebo obchodního osobního majetku.
- Výtržníci se mohou vloupat do vašich prostor a uloupit váš osobní majetek, včetně inventáře nebo zboží.
- Můžete přijít o příjem, pokud výtržníci nebo vandalové poškodí váš majetek a vy nebudete moci fungovat na své běžné úrovni (nebo vůbec), dokud nebudou opravy dokončeny.
- Můžete utrpět ztrátu příjmu, pokud je poškozen majetek v blízkosti vašich prostor a civilní úřad uzavře přístup do celé oblasti, aby chránil veřejnost.
Poškození fyzického majetku
Pokud jste si pojistili svůj obchodní majetek na základě smlouvy o obchodním majetku, měl by být kryt pro fyzické škody způsobené nepokoji, občanskými nepokoji nebo vandalismem. Tato nebezpečí jsou zahrnuta do většiny jmenovaných nebezpečí a zásad pro všechna rizika.
Pokud je vaše budova poškozena, ztráta bude pojištěna v rámci vašeho pojištění budovy. Obdobně budou škody na vašem osobním majetku pojištěny v rámci pojištění vašeho obchodního osobního majetku. Jakékoli ztráty, ke kterým dojde, budou podléhat limitům (specifickým nebo paušálním) a odpočitatelným částkám uvedeným ve vaší pojistce.
Drancování (druh krádeže) je kryté nebezpečí podle zásad komerčního vlastnictví. Definice rabování se liší stát od státu, ale tento termín obvykle znamená krádež, ke které dochází během veřejné katastrofy nebo nepokojů, jako jsou povodně, nepokoje, občanské nepokoje nebo válka.
Ztráta příjmu
Ztráty příjmů vaše firma utrpí, když výtržníci nebo vandalové poškodí vaše prostory a vy neschopnost pokračovat v činnosti může být pokryta příjmy z podnikání (také nazývané přerušení podnikání) pojištění. Toto pojištění kryje příjmy, o které přijdete, když je vaše podnikání částečně nebo úplně uzavřeno a váš majetek se opravuje. Pokrytí příjmů z podnikání je automaticky zahrnuto do a politika vlastníků firem. Může být přidán do zásad komerčního vlastnictví prostřednictvím samostatného formuláře nebo potvrzení.
Pokrytí příjmů z podnikání podléhá čekací době, která je obvykle 72 hodin. Čekací dobu na další prémii můžete zkrátit nebo odstranit.
Pojištění příjmů z podnikání zahrnuje krytí zvané Civil Authority. Toto krytí se vztahuje na případy, kdy občanský úřad (například hasičský sbor) zakáže přístup k vám prostory, protože majetek nacházející se v blízkosti byl poškozen krytým nebezpečím a vy tak přicházíte o příjem jako a výsledek. Aby se krytí vztahovalo, musí poškozený majetek patřit někomu jinému než vám a musí se nacházet v okruhu jedné míle od vašich prostor.
Příklad civilního úřadu
Předpokládejme, že provozujete obchod s oblečením na Main Street v centru Pleasant Valley. Váš obchod se nachází přes ulici od oblíbeného hotelu. Vaše firma je pojištěna na základě smlouvy o komerčním majetku, která zahrnuje krytí příjmů z podnikání. Jednoho dne se pokojná demonstrace změní v násilí a na hlavní ulici vypuknou nepokoje. Výtržníci házejí do hotelu Molotovovy koktejly a způsobují tak velký požár. Hasiči požár uhasili, ale hotel je těžce poškozen. Hasiči uzavřeli hlavní ulici na šest dní, zatímco poškozená budova je stabilizována.
Vypnutí nařízené hasičským sborem způsobí, že během šestidenního období přijdete o příjem. Naštěstí je vaše ztráta příjmu pokryta vaším pojištěním občanského úřadu. Pokud vaše politika zahrnuje 72hodinovou čekací dobu, vaše krytí začne 72 hodin (tři dny) po vyhlášení uzavírky ulice. Vaše pojistka zaplatí za příjem, o který přijdete během posledních tří dnů odstávky.
Občanské pojištění obvykle poskytuje až čtyři týdny krytí. Dobu krytí si můžete prodloužit zaplacením dodatečného pojistného.
Klíčové věci
- Nepokoje, občanské nepokoje a vandalské činy mohou způsobit fyzické poškození vašeho majetku a způsobit ztrátu příjmů.
- Můžete přijít o příjem, pokud výtržníci nebo vandalové způsobí škody na majetku v blízkosti vaší firmy a státní úřad zakáže přístup do této oblasti.
- Nepokoje, občanské nepokoje a vandalismus jsou podle standardních majetkových pojistek pojistným nebezpečím.
- Svou firmu můžete ochránit před ztrátami příjmů v důsledku nepokojů, občanských nepokojů a vandalismu zakoupením pojištění příjmů z podnikání.
