Frivillig kompensationsforsikring giver arbejdstagere kompensationsydelser til arbejdere, der kommer til skade på jobbet, men som ikke er dækket af statens arbejdsskadelovgivning. Det er en valgfri dækning, der kan føjes til en standard arbejdskompensationspolitik. Det beskytter arbejdsgivere mod retssager fra tilskadekomne arbejdere.
Eksempel
Det følgende viser, hvad der kan ske, når en arbejdsgiver ansætter en uforsikret arbejder. Paula ejer en lille kro kaldet Placid Pines. Kroen er beliggende på to hektar anlagt grund, hvoraf Paula vedligeholder sig selv. Et par gange om året hyrer hun Bob til at udføre oprydningsarbejde som at rive løv og beskære hække. Bob er fuldtidsansat hos et lokalt anlægsgartnerfirma og udfører lejlighedsvis småjobs for Paula.
En dag er Bob ved at save en død gren af et træ på Paulas ejendom, da han ved et uheld skærer en finger af. Paula skynder sig Bob til et hospital, hvor hans finger med succes er sat på igen. Bob indgiver et krav i henhold til Placid Pines' arbejdskompensationspolitik, men hans krav afvises. Forsikringsselskabet hævder, at Bob ikke er berettiget til arbejdsskadeydelser, fordi han er en tilfældig arbejder på kroen, ikke en almindelig ansat. Bob har ingen sygeforsikring og sagsøger Placid Pines for $50.000.
Love dækker ikke alle
Mens lov om kompensation for statsarbejdere dækker et flertal af beskæftigede individer, har de fleste nogle undtagelser. Mange love udelukker uafhængige entreprenører, husarbejdere, landbrugs- og landbrugsarbejdere og folk ansat på en tilfældig eller sæsonbestemt basis. Nogle love udelukker også taxachauffører, medlemmer af præsteskabet, visse sælgere, jernbanearbejdere og skibsførere eller besætningsmedlemmer. (Jernbane- og skibsarbejdere er omfattet af føderale love.)
Nogle stater kræver ikke, at virksomheder køber arbejdstagerkompensation, hvis de beskæftiger mindre end et specificeret antal arbejdere (såsom 2, 3 eller 4). Således kan ansatte i nogle meget små virksomheder være uforsikrede.
Frivillig kompensation
I Placid Pines-scenariet skitseret ovenfor kunne Paula have forsikret Bob for arbejdskompensation ved at købe den frivillige kompensation. Hvorfor skulle Paula bruge penge på forsikringer, hun ikke er forpligtet til at sørge for?
Frivillig erstatningsdækning kan afværge retssager fra tilskadekomne arbejdere. Bob sagsøgte Placid Pines, fordi han havde store lægeregninger og ingen sygeforsikring. Hvis Paula frivilligt havde ydet arbejdstagerkompensation, ville Bob ikke have haft nogen grund til at sagsøge Paulas virksomhed. Desuden er frivillige ydelser en gestus af goodwill. Ved at tilbyde disse fordele ville Paula have vist, at hun bekymrede sig om Bob og var bekymret for hans velfærd.
Dækker medarbejdere, der er beskrevet i skemaet
Frivillig kompensationsdækning gælder for den gruppe af arbejdere, der er beskrevet i godkendelsesplanen. Beskrivelsen skal være nøjagtig for at sikre, at arbejdere er dækket. To eksempler er Casual Workers og Farm Workers.
For at sikre, at arbejdere er dækket, skal du sørge for, at de er beskrevet nøjagtigt i godkendelsesplanen.
Dækkede skader
Ligesom standard NCCIworkers kompensationspolitik dækker den frivillige kompensation påtegning to typer skader: legemsbeskadigelse ved ulykke og kropsskade ved sygdom (herunder dødsfald). En skade er kun dækket, hvis den opfylder alle følgende kriterier:
- Det understøttes af en medarbejder, der er inkluderet i gruppen beskrevet i godkendelsesplanen.
- Det opstår som følge af og under ansættelse, som er nødvendigt eller tilfældigt at arbejde i en stat, der er anført i godkendelsesplanen. Den specifikke stat, hvori arbejderne er ansat, skal være anført i påtegningen.
- Det forekommer i forsikringsperioden og finder sted i USA, dets territorier eller besiddelser eller Canada. Skaden kan opstå et andet sted (såsom i et fremmed land), hvis medarbejderen er en amerikansk eller canadisk statsborger midlertidigt væk fra disse steder (på en forretningsrejse).
En erhvervssygdom er kun omfattet, hvis den er forårsaget eller forværret af ansættelsesvilkårene. Hvis en arbejdstager for eksempel får asbestose, vil hans sygdom kun være dækket, hvis den er forårsaget eller forværret af hans arbejde for den forsikrede arbejdsgiver.
Fordele
Frivillig kompensationsdækning giver de samme fordele, som arbejdere ville have modtaget, hvis de var underlagt den statslige arbejdsskadelovgivning. Hvis f.eks. New York er opført i påtegningen, vil arbejderne modtage de ydelser, der normalt leveres af New Yorks lov om arbejdsskade.
Påtegningen giver ingen dækning for medarbejdere, der er omfattet af nogen lov om arbejdsskade. Arbejdstagere, der er underlagt loven, behøver ikke frivillig dækning. Påtegningen udelukker også enhver skade, som arbejdsgiveren forvolder på en arbejdstager med vilje.
Arbejdstagere får ydelser i henhold til loven i staten, der er anført i godkendelsesplanen.
Ansvarsfritagelse
Som en betingelse for at modtage ydelser skal en arbejdstager fritage arbejdsgiveren og forsikringsselskabet for alt ansvar for skaden eller dødsfaldet. Med andre ord kan arbejderen ikke acceptere ydelser for en skade og derefter anlægge sag mod arbejdsgiveren eller forsikringsselskabet for den samme skade. Arbejdstageren skal også overdrage sin ret til subrogation til forsikringsselskabet over for enhver, der er ansvarlig for skaden.
Arbejdsgivernes ansvar
Endelig giver påtegningen om frivillig kompensation arbejdsgiverens ansvarsdækning. Denne dækning beskytter arbejdsgiveren, hvis arbejderen afslår arbejdstagernes kompensation og derefter sagsøger virksomheden for erstatning.
