Subrogation er en juridisk ret, som forsikringsselskaberne har. Det giver dem mulighed for at søge erstatning for tab, de har betalt, ved at sagsøge de parter, der har forårsaget tabene.
Forsikringsgiver træder i forsikredes sko
Forsikringsselskabets ret til subrogation gør det muligt for det at "træde i den forsikredes sted". Følgende eksempel viser, hvordan det fungerer.
Jill købte for nylig en ny kølevogn til brug i sin blomsterforretning. Hun har forsikret køretøjet under en erhvervsbilpolitik, der inkluderer omfattende og kollisionsdækninger. Da hun en morgen ankommer til butikken, opdager Jill, at køretøjet er blevet hårdt beskadiget af en påkørt chauffør. Hun rapporterer tabet til sit kommercielle bilforsikringsselskab. Forsikringsselskabet erklærer varebilen for totalt tab og betaler Jill 50.000 dollars.
Forsikringsselskabet får senere videooptagelser, der identificerer Ted som chaufføren, der beskadigede Jills varevogn. Forsikringsselskabet sagsøger Ted for $50.000, det beløb, det betalte Jill for tabet. Hvis Jill ikke havde en fysisk skadesforsikring, ville hun have ret til at sagsøge Ted for den skade, han forårsagede på hendes varevogn. Fordi Jills forsikringsselskab har erstattet hende for tabet, bliver hendes ret til at sagsøge chaufføren overført til hendes forsikringsselskab. Forsikringsselskabet "træder ind i Jills sko", hvilket betyder, at det opnår de rettigheder, Jill har til at sagsøge chaufføren.
Typiske subrogationsklausuler
Mest erhvervsforsikring policer indeholder en klausul, der beskriver forsikringsselskabets subrogationsrettigheder. I ISO-politikker optræder subrogationsklausulen generelt i policebetingelserne under overskriften Overførsel af rettigheder til inddrivelse mod andre til os. Subrogationsklausuler varierer, men de har alle den samme generelle formål. De giver forsikringsselskabet mulighed for at inddrive sin tabserstatning fra den part, der har forårsaget tabet.
1. Politikker for kommerciel ejendom
Mange kommercielle ejendomspolitikker indeholder en subrogationsklausul som den, der er vist nedenfor:
Hvis en person eller organisation, til eller for hvem vi foretager betaling under denne dækningsdel, har rettigheder til at inddrive skader fra en anden, overføres disse rettigheder til os i det omfang, vi betaler.
Følgende eksempel viser, hvordan denne klausul gælder:
Jennifer ejer en lille kommerciel bygning, som hun bruger til at drive en kæledyrsplejevirksomhed. Hun har forsikret bygningen under en erhvervsejendom politik. En dag har Jennifer travlt med en pelset kunde, da en mur i hendes bygning pludselig bryder i brand. Brandvæsenet ankommer og slukker ilden. Jennifers bygning lider betydelig skade, så hun indgiver et krav til sit ejendomsforsikringsselskab.
Branden opstod ved en kedeleksplosion i nabobygningen. Kedlen eksploderede, fordi bygningsejeren (Bill) ikke formåede at vedligeholde den ordentligt. Jennifers forsikringsselskab betaler hende for brandskaden og sagsøger derefter Bill for det beløb, den har betalt til Jennifer. Fordi forsikringsselskabet har holdt Jennifer skadesløs for tabet, overtager det hendes ret til at sagsøge Bill, men kun for det beløb, det har betalt til Jennifer.
2. Politikker for kommercielt ansvar
De fleste erhvervsansvarspolitikker indeholder den samme subrogationsklausul, som findes i standard ISO's generelle ansvarspolitik. Den fastslår, at hvis den forsikrede har rettigheder til at inddrive hele eller dele af enhver betaling, som forsikringsselskabet har foretaget i henhold til policen, overføres disse rettigheder til forsikringsselskabet. Følgende eksempel viser, hvordan denne klausul gælder.
Rhonda ejer en populær restaurant, der tilbyder udendørs siddepladser. Rhonda har for nylig opgraderet udendørsområdet ved at tilføje planter og en dekorativ murstensvæg. En dag spiser flere kunder udendørs, da muren pludselig styrter sammen. En kunde kommer til skade af faldende mursten og sagsøger Rhondas forretning for kropsskade. Rhondas ansvarsforsikringsselskab betaler kravet og sagsøger derefter entreprenøren for at inddrive sin tabsbetaling. Forsikringsselskabet hævder, at entreprenøren har opført væggen forkert, og at dens uagtsomhed har forårsaget kundens skade. Fordi forsikringsselskabet har betalt kravet på Rhondas vegne, overtager det hendes ret til at sagsøge den uagtsomme entreprenør.
3. Politikker for kommerciel bil
Standardpolitikken for erhvervsbiler indeholder en subrogationsklausul, der ligner den, der findes i ISO-ejendomspolitikken. Der står, om forsikringsselskabet betaler en auto ansvar eller krav om fysisk skade, og en anden end den forsikrede er ansvarlig for skaden eller skaden, kan forsikringsselskabet sagsøge denne part for at inddrive beløbet for dens erstatningsudbetaling.
4. Arbejdskompensationspolitikker
Standarden NCCI Arbejdskompensationspolitikken indeholder to subrogationsklausuler, begge med titlen Recovery From Others.
Den første klausul findes under del 1, Arbejdsskadeerstatning. Det giver forsikringsselskabet dine rettigheder og rettighederne for din tilskadekomne medarbejder til at inddrive betalinger, som forsikringsselskabet har foretaget fra enhver, der er ansvarlig for en arbejdsskade. Antag for eksempel, at dit firma har købt en arbejdsskadepolitik. En af dine medarbejdere kommer til skade i en bilulykke forårsaget af en anden chaufførs uagtsomhed. Dit forsikringsselskab yder arbejdstagerkompensation til arbejderen og sagsøger derefter den uagtsomme chauffør for omkostningerne ved disse ydelser.
I nogle stater kunne den tilskadekomne arbejdstager opkræve arbejdstagerkompensation og derefter sagsøge den uagtsomme chauffør for erstatning. Men de fleste stater forbyder arbejdere at "dobbeltdyppe" (modtage dobbelt opsving for den samme skade). I disse stater skal en arbejdstager, der opkræver erstatning fra den uagtsomme part, refundere forsikringsselskabet værdien af de ydelser, han eller hun modtog. Når arbejdstageren har erstattet forsikringsselskabet, kan han eller hun få lov til at tilbageholde de resterende skader.
En anden subrogationsklausul vises under anden del, Arbejdsgivernes ansvar Dækning. Det giver forsikringsselskabet ret til at søge erstatning fra enhver, der er ansvarlig for en skade, som forsikringsselskabet har betalt erstatning for i henhold til policen. Det vil sige, at hvis forsikringsselskabet har betalt erstatning som følge af en skade på en medarbejder, kan det sagsøge for at få sin betaling tilbage fra den part, der har forårsaget skaden.
Bevar forsikringsselskabets rettigheder
Når et forsikringsselskab har betalt et krav, overtager det dine rettigheder over for den uagtsomme part. Hvis du har givet afkald på dine rettigheder, har du ingen at overføre til forsikringsselskabet. Af denne grund indeholder stort set alle subrogationsklausuler sprogbrug, der kræver, at du beskytter forsikringsselskabets ret til at sagsøge den uagtsomme part. De fleste klausuler forbyder dig at give afkald på (opgive) din ret til at sagsøge den ansvarlige part efter et tab er sket.
For eksempel, i restaurant-scenariet skitseret ovenfor, antag, at Rhonda hyrede sin bror, en murerentreprenør, til at bygge murstensvæggen. Når væggen falder sammen. Rhonda lover ham, at hun ikke vil sagsøge ham for skaden. Rhonda har overtrådt subrogationsklausulen i sin ansvarspolitik.
Undtagelser før tab tilladt
Mange kommercielle ejendomspolitikker giver dig mulighed for at give afkald på dine subrogationsrettigheder før der er sket et tab. De fleste ansvarspolitikker forhindrer ikke dispensationer før tab, så sådanne dispensationer er generelt tilladt. Det betyder, at du kan underskrive en kontrakt, hvor du lover ikke at sagsøge nogen for et tab, hvis der endnu ikke er sket et tab. Afkald på subrogation findes i mange typer forretningskontrakter.
Betingelsesafsnittet i standardpolitikken for erhvervsejendomme indeholder en undtagelse fra reglen om afkald efter tab. Det giver dig mulighed for at give afkald på dine subrogationsrettigheder efter et tab, hvis afkaldet sker til fordel for en af følgende:
- En anden forsikret under policen
- En lejer af dig
- En virksomhed, der ejer eller kontrollerer din virksomhed
- En virksomhed, som du ejer eller kontrollerer
