Mange virksomheder dekorerer deres arbejdsplads med malerier, statuer, persiske tæpper, gobeliner og andre kunstværker. I erhvervsforsikring kaldes disse genstande finere kunst. For at beskytte din virksomhed mod tab af værdifulde genstande, skal du købe dækning af billedkunst.
Mangler ved ejendomspolitikker
Kunstværker, samleobjekter og lignende genstande tages i betragtning erhvervsmæssige personlige ejendele (BPP) under de fleste kommercielle ejendomspolitikker, inklusive standard ISO-formularen. BPP kvalificeres som dækket ejendom, hvis det er placeret i eller på en bygning (eller inden for 100 fod fra den) i de beskrevne lokaler.Selvom billedkunst er dækket, er de underlagt undtagelser og begrænsninger i politikken.
Vurdering
Et stort problem med kommercielle ejendomspolitikker er måden, hvorpå kunstgenstande værdsættes. I ISO-formularen gælder muligheden for erstatningsomkostningsdækning ikke for kunstværker, antikviteter eller sjældne genstande.Hvis kunstværker beskadiges, beregnes tab efter den faktiske kontantværdi af den beskadigede ejendom. Billedkunst vurderes ikke på deres genanskaffelsespris, selvom du har valgt at forsikre din virksomheds personlige ejendom på grundlag af genanskaffelsesomkostninger.
Kunstværker bør forsikres til en aftalt værdi fastsat af en kompetent vurderingsmand, ikke deres faktiske kontantværdi.
Udelukkelser
Mange kunstgenstande er sarte. De bliver let beskadiget af varme, fugt og andre farer som dem, der er anført nedenfor. Alle disse farer er udelukket i standardpolitikken for kommerciel ejendom.
- Ændringer eller ekstreme temperaturer
- Fugtighed eller tørhed i atmosfæren
- Marring eller ridser
- Indlejring eller angreb af insekter, fugle eller gnavere
- Svamp
- Kontinuerlig nedsivning af vand eller fugt over 14 dage eller mere
Standard ISO-formularen indeholder også en brudbegrænsning, der gælder for skrøbelige genstande som statuer, marmor og porcelæn. Brud på sådan ejendom er udelukket, medmindre det skyldes en navngiven fare eller brud på bygningsglas.
Fine Arts Dækning
For at beskytte din virksomhed tilstrækkeligt mod tab af dine værdifulde kunstværker, skal du købe kunstforsikring. Denne dækning kan føjes til en kommerciel ejendomspolitik ved en separat formular eller påtegning (ofte kaldet en flyder). Den følgende diskussion vedrører dækning beregnet til virksomheder, der ejer eller indsamler kunst, men som ikke er i kunstbranchen. Museer, kunsthandlere, kunstrestaureringsvirksomheder og lignende aktiviteter kræver specialiseret dækning.
Vurdering
Billedkunstforsikring bør dække kunst på et aftalt værdigrundlag. Når du køber kunstforsikring, indsender du en liste over den ejendom, du ønsker at forsikre, og angiver værdien af hver genstand. Du og dit forsikringsselskab aftaler værdien af hver genstand ved begyndelsen af policeperioden. Hvis et kunstværk går tabt, beskadiget eller stjålet, vil tabet blive beregnet ud fra den aftalte værdi.
Når du køber kunstdækning, skal du sørge for, at de værdier, du sender til dit forsikringsselskab, er nøjagtige. Hvis du ikke er sikker på værdien af en vare, så få ejendommen vurderet af en velrenommeret vurderingsmand. Din police bør indeholde en liste over hver forsikret genstand og dens aftalte værdi. Hvis en vare bliver ødelagt eller stjålet, betaler dit forsikringsselskab ikke mere end dens aftalte værdi minus den gældende selvrisiko.
Overdækket ejendom
Billedkunstforsikring kan skrives på enten en planlagt formular eller en rammeformular. En planlagt formular dækker hvert punkt i skemaet. Denne form for form er et logisk valg, hvis din virksomhed sjældent køber nyt kunstværk. Hvis du ofte tilføjer til din samling, bør du overveje at købe tæppedækning. Sidstnævnte dækker enhver ejendom, der opfylder definitionen af "kunst" i policen. Forsikrede genstande behøver ikke at være opført individuelt.
Mange kunstformer omfatter ejendom, der ejes af en anden, men i din varetægt. Et eksempel er et maleri ejet af en kunstner, men vist på en væg i din restaurant. Hvis kunstværket er angivet på din police (hvis du er forsikret under en planlagt form) eller opfylder definition af billedkunst (hvis du er forsikret under en rammeformular), skal maleriet kvalificere sig som dækket ejendom.
Tjek din politik, før du flytter kunstværker off-site! Kunstformer giver ofte begrænset dækning for ejendom i transit eller beliggende på et sted, du ikke ejer.
De fleste planlagte formularer giver en vis dækning for kunst, du erhverver i løbet af policeperioden. Grænsen er normalt lav, og dækningen er kortvarig (ofte 30 dage). Hvis du køber nyt kunstværk, skal du straks kontakte dit forsikringsselskab for at få varen tilføjet til din police.
Udelukkede farer
Billedkunstformer indeholder færre undtagelser end en standard ejendomspolitik. De fleste dækker skader forårsaget af enhver risiko, der ikke specifikt er udelukket. Her er nogle almindelige undtagelser:
- Krig, nuklear fare, regeringshandlinger (såsom beslaglæggelsen)
- Uærlighed begået af dig, en virksomhedsleder eller dine medarbejdere
- Mystisk forsvinden
- Frivillig afsked med ejendommen ved trick eller falske påskud
- Forurening
- Slitage
- Reparation, restaurering eller retouchering
- Oversvømmelse og jordskælv
- Brud på skrøbelige genstande, medmindre skaden er forårsaget af en navngiven fare
Brududelukkelsen svarer til den, der findes i ejendomspolitikken. Nogle forsikringsselskaber vil fjerne det mod en ekstra præmie. De kan også tilbyde dækning for oversvømmelser og jordskælv.
Udvidede dækningspåtegninger
Nogle forsikringsselskaber tilbyder kunstforsikring som en del af en "udvidet dækning" påtegning. Et eksempel på en sådan påtegning er "Vælg udvidelse" udbudt af Markel. Når den leveres på denne måde, kan kunstdækning være ret økonomisk. Grænsen er dog normalt lav, såsom $10.000 eller $25.000.
Et andet problem med udvidet dækning påtegninger er den måde, de værdsætter kunst. Nogle betaler tab baseret på omkostningerne ved at reparere beskadigede kunstværker, omkostningerne ved at erstatte det eller dets faktiske kontante værdi, alt efter hvad der er mindst. For det tredje fjerner nogle påtegninger ikke de problematiske udelukkelser (som varme og fugt), der er skitseret ovenfor.
