Hvis du driver forretning i Canada, spekulerer du måske på, om du skal have en arbejdsskadeforsikring der. I de fleste tilfælde, hvis du har nogen ansatte, er svaret ja, hvilket betyder, at du skal registrere din virksomhed hos din provinsen Workers' Compensation Board (WCB) og betal Workers' Compensation Insurance (WCI) præmier baseret på din branche klassifikation.
Alternativet er værre
Inden du begynder at bande, skal du overveje alternativet til arbejdskompensation i Canada. Hvad hvis en af dine medarbejdere kom til skade på jobbet? Havde din virksomhed råd til at betale deres lægeregninger, uanset hvilke skadeserstatninger der blev tilkendt af domstolene, og omkostningerne ved deres rehabilitering?
Hvad hvis mere end én arbejder kom til skade? Arbejdsskadeforsikring beskytter arbejdsgivere mod krav som følge af skader på ansatte. Det beskytter din virksomhed mod retssager og giver medarbejderne kompensation for arbejdsskader.
Princippet om arbejdskompensation i Canada
Workers' Compensation Act er baseret på Meredith-princippet, skitseret af den daværende Chief Justice of Ontario, Sir William Meredith, i sin rapport om arbejderkompensation for mere end 80 år siden.
De fire dele af princippet er:
- At arbejdsgivere afholder de direkte omkostninger til erstatning og modtager beskyttelse mod retssager, der opstår som følge af skader
- Arbejdstagere opgiver retten til at sagsøge deres arbejdsgivere og modtage erstatningsydelser uden omkostninger for arbejdsrelaterede skader
- Uagtsomhed og skyld for årsagen til skaden er ikke overvejelser
- Et system, der administreres af et neutralt agentur, vil have eksklusiv jurisdiktion over alle spørgsmål, der opstår som følge af bemyndigelseslovgivningen
Dette neutrale agentur blev til Workers' Compensation Board (WCB).
Dit ansvar som arbejdsgiver
Som en arbejdsgiver, dit ansvar (udover at registrere dig hos den relevante WCB og betale præmier), er at arbejde med medarbejdere for at forebygge sygdom og tilskadekomst og til at anmelde skader og hjælpe tilskadekomne tilbage til arbejde.
Arbejderkompensation administreres provinsielt snarere end føderalt, hvilket betyder, at præcist hvad virksomheder skal bære Arbejdsskadeforsikring og hvilke virksomheder der kan vælge at tegne arbejdsskadeforsikring varierer fra provins til territorium.
Hvem skal registrere sig for arbejdskompensation i Canada?
Generelt, hvis din virksomhed er indarbejdet, eller hvis du har nogen ansatte, skal du registrere dig hos dit provinsielle arbejdsskadenævn eller WCB (og betale arbejdsskadeforsikringspræmier). Eneejere eller uafhængige operatører, der driver ikke-inkorporerede virksomheder uden ansatte, gør det ikke skal tilmelde sig arbejdsskadeforsikringen, selvom de kan vælge at bære valgfri dækning.
Dette er dog ikke altid tilfældet; i de nordvestlige territorier skal alle virksomheder registrere sig hos WCB inden for 10 dage efter påbegyndelse af driften, selvom virksomheden ikke har nogen arbejdere, da du ikke kan få en virksomhedslicens uden et overensstemmelsescertifikat fra WCB.
I British Columbia (B.C.) skal stort set alle arbejdsgivere registrere sig hos WorkSafe Online, inklusive personer, der er bygger deres eget hjem og folk, der hyrer tilfældig hushjælp på regelmæssig basis, såsom gartnere, rengøringsassistenter eller barnepiger.
Hvis du er en rigtig lille virksomhed, kan antallet af ansatte, du har, afgøre, om du skal tilmelde dig en arbejdsskadeforsikring i Canada. I New Brunswick og Nova Scotia, for eksempel, skal du registrere dig for dækning, hvis du beskæftiger tre eller flere arbejdere eller, i Nova Scotia, operere i en branche, hvor arbejdsskadeforsikring er obligatorisk, såsom restauranter eller fiskeri. I andre provinser, såsom Alberta, hvor du skal registrere dig hos WCB inden for 15 dage efter ansættelse af din første fuld- eller deltidsansatte, eller Ontario, hvor du skal registrere dig inden for 10 dage efter at have ansat din første fuld- eller deltidsmedarbejder, antallet af ansatte gør ingen forskel.
Virksomhedsbestemmelser varierer fra provins til provins
I Alberta er direktører (registrerede embedsmænd) i virksomheder ikke automatisk dækket, selvom de kan ansøge om valgfri personlig dækning. Men hvis din virksomhed er registreret i B.C., betragtes alle aktionærer eller funktionærer, der er aktivt engageret i virksomhedens virksomhed, som ansatte i virksomheden.
I New Brunswick skal arbejdsgivere, der driver et aktieselskab, i deres årlige indberettede lønseddel inkludere alle personer, der modtager løn fra virksomheden, uanset alder, inklusive ejere, direktører, direktører og ledere, hvilket betyder, at du bliver nødt til at inkludere dine børn i din rapport, hvis du betaler dem for at arbejde for din virksomhed. Andre provinser har aldersbegrænsninger.
Det er lige meget, om medarbejderne er på fuld tid, deltid eller tilfældigt, eller om de er kontraktansatte eller underleverandører. I mange provinser, såsom Alberta, hvis du hyrer en ejer (en person, der driver et firma, men ikke har nogen medarbejdere) for at udføre arbejde for dig, anses indehaveren for at være en af dine arbejdere, medmindre de vedligeholder deres egen WCB konto.
Selvom de gør det, er du stadig ikke ude af det. I Alberta, hvis du hyrer entreprenører eller underleverandører med deres egne WCB-konti, har du en ansvar for at sikre, at disse konti har et godt omdømme, hvilket du kan gøre ved at opnå en godkendelse fra WCB. Dette beskytter dig mod at blive ansvarlig for betaling af din entreprenørs eller underleverandørs præmier.
Du vil muligvis have arbejdsskadeforsikring, selvom du er fritaget
Nogle brancher er undtaget fra obligatorisk arbejdsskadeforsikring. I Ontario, computer programmører, private sundhedspleje praksis såsom dem af læger og kiropraktorer, private dagplejer, rejsebureauer, fotografer, og taxidermi er blandt de undtaget industrier. Industrier, der er undtaget i én provins, er muligvis ikke i en anden, så du skal tjekke med din provinsielle WCB for at være sikker.
Selvom arbejdsskadeforsikring ikke er obligatorisk for din virksomhed, vil du måske stadig gerne købe den frivilligt. Hvis du for eksempel er en entreprenør, kan du opleve, at rektorer foretrækker at handle med entreprenører, der har deres egen arbejdsskadeforsikring, og nogle virksomheder vil insistere på bevis for, at du har din egen dækning.
Når du køber valgfri personlig arbejdsskadeforsikring, skal du sørge for at basere det beløb, du køber, på din forsikringspligtig indkomst, da dette er det beløb, der vil blive brugt til at fastsætte erstatning, hvis du bliver ramt af en arbejdsrelateret skade. Hvis du kun køber det absolutte minimum, vil du ikke modtage ydelser nok til at erstatte din tabte indkomst.
Udgifterne til arbejdsskadeforsikring
Omkostningerne til arbejdsskadeforsikring afhænger af, hvilken branchekategori din virksomhed er i. Alle WCB'er klassificerer virksomheder efter den branche, de opererer i, fordi det antages, at virksomheder med lignende operationer deler lignende risici.
Når du først registrerer dig hos WCB, skal du give en fuldstændig beskrivelse af din virksomhedsdrift for at bestemme din branchekategori. Satserne for arbejdsskadeforsikring beregnes pr. $100 af forsikringsbar indtjening. Det Association of Workers' Compensation Boards of Canada har forskellige statistikker over provinsielle vurderingssatser og satser efter brancheklassifikation.
Der er ret stor forskel på de gennemsnitlige præmiesatser mellem provinserne. I 2018, for eksempel, har Manitoba den laveste præmiesats på $0,95 pr. $100 i lønsum. Den næstlaveste gennemsnitlige vurderingsrate for 2018 er Alberta, på $1,02.
I mellemtiden, i den anden ende af skalaen, er Nova Scotias gennemsnitlige vurderingsrate for 2018 $2,65, efterfulgt af Ontario med en gennemsnitlig vurderingsrate på $2,35.
Alle WCB'er bruger et præstationsbaseret prissystem, som også vil påvirke prisen på dine præmier på godt og ondt. På den positive side betaler arbejdsgivere, der reducerer antallet af ulykker og skader i deres drift, mindre. Ulempen er, at arbejdsgivere med dårlige resultater med ulykker og skader betaler højere præmier.
Denne oplevelsesplan betyder, at du kan opnå rabat på dine arbejdsskadeforsikringspræmier over tid. Nogle provinser, såsom Alberta, giver endnu mere incitament; du kan tjene en ekstra rabat på op til 20 % ved at deltage i Partners in Injury Reduction-programmet.
Fordelen ved at være dækket
Registrering hos WCB og betaling af arbejdsskadeforsikringspræmier er bestemt ikke blandt de fleste forretningsfolks yndlingsaktiviteter, men de er nødvendige. Tænk på, hvad der kunne ske med din virksomhed på grund af selv en enkelt dom for en arbejdsrelateret skade. WCB-forsikringsprogrammerne giver arbejdsgivere beskyttelse, så de kan samle risikoen og dele omkostningerne.
