Når du starter et nyt job, er der meget at tænke på. Der er nye ansvarsområder, nye processer, nye mennesker - og højst sandsynligt er der også en ny 401k plan at overveje.
Selvom du sorterer dine nye opgaver og arbejdsmiljø, er det vigtigt at prioritere din pensionsordning.
Timing er alt, og når du skifter job, har du en masse muligheder, der kan hjælpe dig med at strømline din pensionsordning og dine investeringer.
Her er, hvordan du håndterer overgangen fra en 401k-plan til en anden.
Spørgsmål at stille om din nye arbejdsgivers plan
Arbejdsgivere inkluderer typisk 401(k) planoplysninger i en ny ansættelsespakke. Du bør få et brev, der skitserer detaljerne i din virksomheds plan, og måske en brochure med investeringsmuligheder og andre detaljer. De fleste 401(k)-udbydere har websteder, der vil lede dig gennem en introduktion. Brug et par minutter på at skimme og læse detaljerne og få lidt at vide om planen.
Se efter svar på følgende spørgsmål, når du gennemgår plandetaljerne:
Er der et arbejdsgivermatchingsprogram?
Hvad er optjeningsplanen? Mange arbejdsgivere tilbyder et optjent match, hvilket betyder, at selvom virksomheden bidrager med op til seks procent af dit match, gives din adgang til disse penge på en tidslinje. Efter år et eller to får du 25% af pengene, derefter 50%, indtil du modtager den fulde 100% match efter fem eller flere år.
At komme i gang med en optjeningsplan er en af grundene til, at det er vigtigt at tilmelde sig 401(k) så snart du kan. Du optimerer de midler, virksomheden matcher, hvis du tilmelder dig på den tidligst mulige dato.
Hvilke typer investeringsmuligheder har planen? Der er finansielle fagfolk, der vil hævde, at en portefølje med en eller to bredmarkedsindeksfonde med lavt gebyr (f.eks. en Standard & Poor's 500-fond) er nok for de fleste unge opsparere. Men det er stadig rart at have muligheder at vælge imellem. Du kan slå hvert fondstilbud op på et websted som f.eks Morgen stjerne. Siden tilbyder stjernevurderinger for hver fond, men de fortæller ikke hele historien. Se på investeringsstil-boksen for at se, om den passer til din egen (for eksempel: leder du efter aggressiv vækst, eller er du bange for at risikere at tabe penge?).
Når du sammenligner to fondsvalg, skal du se på gebyrerne og udgifterne. Og hvis du vælger en måltidspensionsfond eller livscyklusfond, der foretager aktivallokeringen for dig, er der ingen grund til at investere i andet.
Hvor meget skal du spare i din 401(k)?
Nogle eksperter anbefaler, at personer sparer 10-15 % af løn før skat til pensionering. Andre råder simpelthen til at spare så meget som du overhovedet kan. En god tommelfingerregel til at begynde med er at spare mindst det, din arbejdsgiver vil matche. Alt mindre, og du efterlader penge på bordet. Hvis din arbejdsgiver vil matche det, spar op til 6 % med det mål at arbejde dig op til 10 % og mere.
Hvis det nye job repræsenterer et spring i løn for dig, så overvej at øge dit bidragsbeløb.
Mens du fortsætter med at stige op ad virksomhedsstigen og tjene mere, så prøv at øge det beløb, du lægger væk i din plan. Hvis du skifter 1-2% hvert par år, vil du næsten ikke mærke forskellen.
Hvad skal du gøre med din gamle 401(k)
Mange 401k-planer giver mulighed for at flytte penge fra en tidligere arbejdsgivers 401(k) til en ny plan. Hvis du kan lide din nye arbejdsgivers plan, giver det mening at kombinere konti og reducere dit samlede beløb af investeringer og gebyrer.
Flytning af din gamle 401(k) til den nye plan
Oplysningerne om, hvordan du flytter den tidligere 401(k) skal inkluderes i din nye plans tilmeldingspakke, eller du kan spørge plansponsoren direkte. Når du udbetaler en plan, har du kun 90 dage eller mindre til at få aktiverne ind i den nye plan, ellers vil det blive betragtet som en skattepligtig udlodning.
Midlerne bør ideelt set overføres direkte fra den ene virksomhed til den næste. Hvis du får en check sendt til dig personligt, skal du ikke indløse den. Kontakt den nye planadministrator for at finde ud af, hvordan aktiverne overføres korrekt.
Hvis du ikke kan lide den nye arbejdsgivers plan, er det stadig værd at spare der for at få mulighed for at investere før skat og drage fordel af arbejdsgiverens matchende midler.
Flyt din gamle 401(k) til en Rollover IRA
Men din gamle 401(k) behøver ikke at være en del af den nye plan. I stedet kan du flytte pengene ind på en rollover individuel pensionskonto (IRA). Tænk på en rollover IRA som en samlet konto, der kombinerer alle aktiver fra de 401(k) s, du efterlader. Med en rollover IRA kan du vælge mellem et stort udvalg af investeringer, og pengene fortsætter med at vokse skatteudskudt indtil pensionering.
Det tager sig af 401(k). Nu skal du finde de gode frokoststeder i dit nye kontorkvarter.
Oplysningerne i denne artikel er ikke juridisk rådgivning og er ikke en erstatning for sådan rådgivning. Statslige og føderale love ændres ofte, og oplysningerne i denne artikel afspejler muligvis ikke din egen stats love eller de seneste ændringer af loven.
