Kommerciel ejendomsforsikring beskytter din virksomhed mod økonomiske tab forårsaget af skader på dens fysiske aktiver. Det er en bred kategori, der inkluderer direkte skader, tidselementer, indlandsskibsfart og kriminalitetsforsikring.
Direkte skadesforsikring
Direkte skadesdækning er det, der typisk kommer til at tænke på, når en virksomhedsejer tænker på ejendomsforsikring. Den dækker omkostningerne ved reparation eller udskiftning af fysisk ejendom, der er blevet beskadiget eller ødelagt af en dækket årsag til tab.De fleste små virksomheder opnår direkte skadesdækning ved at købe en kommerciel ejendomspolitik eller virksomhedsejeres politik (BOP). Begge dækker tab eller skade på ejendom ejet af virksomheden såsom bygninger, produktionsmaskiner, kontormøbler og lager.
De fleste kommercielle direkte skadesforsikringer er tegnet på all-risk policer. Selvom de ikke dækker alle risici, er all-risiko ejendomspolitikker relativt brede, da de dækker tab eller skade af enhver utilsigtet årsag, som ikke specifikt er udelukket.
Standard all-risk politikker ikke dække tab forårsaget af katastrofale farer som f.eks oversvømmelse og jordskælv. Virksomhedsejere kan opnå oversvømmelses- eller jordskælvsdækning via en påtegning tilføjet til deres ejendomspolitik eller ved at købe en separat oversvømmelses- eller jordskælvspolitik. En tredje mulighed er at købe en forskel-i-vilkår politik.
De fleste boligejerpolitikker giver meget begrænset dækning for virksomhedsejet ejendom. Tal med dit husejerforsikringsselskab, før du stoler på, at din politik dækker en hjemmebaseret virksomhed.
Tidselementdækninger
En anden stor kategori af erhvervsejendomsforsikring er tidselementforsikring. Navnet "tidselement" stammer fra det faktum, at tab er bundet til den tid, det tager at reparere eller erstatte beskadiget ejendom.Tab opstår, når ejendom ikke kan bruges, fordi den er blevet beskadiget eller ødelagt.
De to mest almindelige typer af tidselementforsikring er dækning af erhvervsindtægter og ekstraudgifter. Disse kan købes enkeltvis under separate formularer eller i kombination under en enkelt formular. Erhvervsindkomstforsikring dækker indkomst, som din virksomhed mister, når dit forretningslokale er beskadiget af en dækket fare, og din virksomhed skal reducere eller indstille driften. Ekstraudgiftsforsikring dækker ekstra omkostninger (det vil sige omkostninger ud over dine normale udgifter) din virksomhed pådrager sig for at fortsætte driften, mens ejendom, der er blevet beskadiget af en dækket fare, udskiftes eller repareres.
En anden type tidselementforsikring er lejemålsrentedækning. Den dækker et økonomisk tab, du lider som lejer, når dit lejemål opsiges på grund af direkte skade på det lejede ved en dækket fare.Denne dækning kan give værdifuld beskyttelse, hvis lejen, du betaler under din lejekontrakt, er betydeligt mindre end markedsprisen.
Tidselementdækninger er normalt skrevet i forbindelse med direkte skadesforsikring. De kan medtages i samme form eller tilføjes via en påtegning.
Indlandsskibsfartsforsikring
Kommerciel ejendomsret og BOP-politikker er beregnet til at dække ejendom beliggende i dine lokaler.Som følge heraf har de fleste råd til ringe dækning for ejendom, der ligger uden for stedet. Byggefirmaer, anlægsgartnere, rengøringsfirmaer, og mange andre virksomheder ejer ejendom, som de bruger væk fra deres lokaler. For at forsikre deres off-site ejendom, kan virksomheder købe indre søforsikring.
Indlandsskibsforsikring dækker udstyr, maskiner eller anden ejendom, der transporteres over land.Det adskiller sig fra havskibsforsikring, som dækker skibe og last rejser på åbent hav. Indlandsskibsfartsforsikringer kaldes ofte flydere, fordi de dækker løsøre.
De fleste indlandsskibsfartsdækninger kan føjes til en kommerciel ejendoms- eller pakkepolitik via en separat formular eller påtegning. Her er nogle eksempler:
- Fine Arts Floater. Dækker tab eller beskadigelse af statuer, malerier, udskæringer og andre værdifulde kunstværker ejet af en virksomhed.
- Entreprenørers udstyrsflyder: Dækker tab eller skade på værktøj, maskiner eller andet mobilt udstyr, der ejes eller bruges af entreprenører.
- Dækning for elektronisk databehandling (EDP).. Dækker tab eller skade på din computere, data eller lagermedier.
- Bygherrers risikopolitik. Dækker skader på en bygning, der er under opførelse eller renovering.I modsætning til de fleste typer indenlandsk søforsikring er bygherrers risiko skrevet som en separat politik.
- Installation flyder. En type bygherrerisikoforsikring, der dækker ejendom, der installeres af en entreprenør hos en kunde.
Kriminalitetsforsikring
Erhvervsforsikring omfatter også kriminalitetsdækninger. Mens de fleste kommercielle ejendomspolitikker dækker tab forårsaget af tyveri, udelukker de tyverier begået af medarbejdere.Desuden udelukker de fleste politikker penge og værdipapirer under definitionen af "dækket ejendom". Virksomheder kan beskytte sig mod medarbejdertyverier og økonomisk kriminalitet ved at købe kriminalitetsforsikring. Her er nogle eksempler.
- Medarbejdertyveridækning. Beskytter virksomheder mod tyveri af penge, værdipapirer og anden ejendom af en medarbejder.
- Postanvisninger og forfalsket papirvaluta. Dækker et tab, der opstår, når en virksomhed accepterer en postanvisning udstedt (eller angiveligt udstedt) af et postkontor eller ekspresfirma. Dækker også et tab, som en virksomhed lider, når den accepterer falsk papirvaluta (amerikansk eller canadisk).
- Dækning af computersvindel. Beskytter virksomheder mod tyveri af ejendom, herunder penge og værdipapirer, af en tyv, der bruger en computer til at overføre dækket ejendom fra den forsikredes lokaler eller bank til en anden person eller sted.
