Afbrydelsesforsikring, eller erhvervsindkomstdækning, dækker indkomst, som en virksomhed mister, når dens driften suspenderes, fordi den forsikrede ejendom er blevet beskadiget eller ødelagt af en dækket fare. Forsikringsselskabet vil godtgøre selskabet for tab, det lider, mens ejendommen repareres eller udskiftes. Det kan købes alene eller som et tillæg til erhvervsejendomsforsikring.
De fleste erhvervsindkomstpolitikker gør tælle en regering, der spærrer adgangen til en virksomhed, som en udløsende faktor for afbrydelse, men kun hvis regeringens påbud er iværksat af tingskade.
Hvorfor du sandsynligvis ikke er dækket
Civilmyndighedsdækning gælder ikke her
De fleste erhvervsindkomstpolitikker inkluderer en udvidelse eller ekstra komponent til det, der kaldes civil myndighedsdækning. Men dette gælder typisk kun, når adgangen til en virksomhed er blevet spærret af en offentlig ordre, fordi en brand eller anden fare har beskadiget ejendommen eller et nærliggende sted.
For at den civile myndigheds dækning skal gælde, skal regeringens handling være et resultat af fysisk skade ved en dækket fare. Ejendommen, der udgør faren, skal være den omfattede ejendom eller ejendom beliggende inden for 1 mile fra den.
Ifølge Bill Wilson, tidligere Associate Vice President of Education and Research for Independent Insurance Agents & Brokers of America, nævner nogle statslige ordrer skade på ejendom.
Hvis civil myndighed gør sig gældende, er der nogle vigtige begrænsninger for den almindelige erhvervsindkomstpolitik. For det første begynder civilmyndighedsdækningen ikke før 72 timer efter, at regeringen har truffet handling. (Hvis regeringen f.eks. udstedte en ordre den 15. marts, ville dækningen ikke være startet før den 18. marts.) Derudover gælder civilmyndighedsdækning generelt i maksimalt fire på hinanden følgende uger.
Virus- og bakterieudelukkelser
En bestemmelse, der findes i mange kommercielle ejendomspolitikker, er en virus- eller bakterieudelukkelse. Denne udelukkelse, en del af det, der kaldes en godkendelse – eller ændring af politikken – er obligatorisk i mange stater, hvilket betyder, at den skal knyttes til politikker. Det udelukker tab eller skade forårsaget af virus eller bakterier, der er i stand til at fremkalde sygdom eller sygdom. Hvis denne påtegning er knyttet til en ejendomspolitik, vil den udelukke ethvert krav relateret til vira.
Hvis en kommerciel ejendomspolitik ikke eksplicit inkluderer virus- og bakterieudelukkelsen, vil forsikringen så dække tab som følge af en virus? Desværre siger Wilson nej - fraværet af en udelukkelse skaber ikke dækning. Et krav vil kun være dækket, hvis det opfylder alle de krav, der er beskrevet i den civile myndigheds forsikringsaftale.
Kan en virus forårsage ejendomsskade?
Antag, at en virksomhed indgiver et krav om indkomst, den har mistet, efter at den blev tvunget til at lukke sine aktiviteter, fordi dens ejendom var forurenet med en virus. Udgør forurening ejendomsskade? Wilson hævder, at svaret generelt er nej, hvis virussen kan fjernes ved rengøring. Han fortalte dog til The Balance, at domstolene er uenige om, hvorvidt overfladeforurening er "direkte fysisk" skade. Mange (men ikke alle) domstole anser ejendom kun for at være beskadiget, hvis den forsikrede kan vise, at ejendommen har lidt en fysisk ændring eller ændring.
Dækning for pandemier
Kan en virksomhed købe erhvervsindkomstdækning, der gælder for regeringsbeordrede nedlukninger for at forhindre spredning af sygdom? Svaret ser ud til at være nej. I februar 2020 oprettede Forsikringsservicekontoret (ISO), som rådgiver forsikringsselskaber, to påtegninger, som forsikringsselskaber kan bruge til at dække corona-relaterede erhvervsindkomsttab.
Hvis et forsikringsselskab vælger at tilbyde påtegningen, siger ISO, at de "blir nødt til at foretage passende lovmæssige ansøgninger på egen hånd." Fra februar 2020 havde ISO endnu ikke indgivet påtegningerne.
Statsbistand og andre retsmidler
Selvom virksomheder ikke kan inddrive deres coronavirus-relaterede indkomsttab under deres virksomhedsafbrydelsesforsikring, kan de ansøge om fritagelse gennem Small Business Administration (SBA). Dette inkluderer Economic Injury Disaster Loan (EIDL) for at hjælpe virksomheder med at få de penge, de har brug for, når de ansøger om katastrofehjælp.
Lovforslag
Flere stater har indført lovforslag, der skal tvinge forsikringsselskaber til at betale for krav. For eksempel ville et nyt lovforslag i Pennsylvania kræve, at forsikringsselskaberne betaler indkomsttab, uanset om der er sket fysisk skade på ejendom eller ej.Forsikringsselskaber ville være forpligtet til at betale erstatningskrav, selvom forsikringerne indeholder en virusudelukkelse.
Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts og Ohio er blandt de stater, der har indført lovforslag om forretningsafbrydelsesforsikringer relateret til coronavirus.
Ingen af lovforslagene er blevet vedtaget endnu. Og selvom de består, vil forsikringsselskaberne sandsynligvis indgive juridiske udfordringer. Blandt andet kan forsikringsselskaber hævde, at lovene er forfatningsstridige, fordi de forsøger at ændre vilkårene for gyldige kontrakter.
