Como todas las empresas, las granjas compran seguros para protegerse de pérdidas financieras inesperadas. Si bien las granjas enfrentan muchos de los mismos riesgos que otros negocios, también tienen características únicas que requieren coberturas especiales. Muchos aseguradoras ofrecen pólizas agrícolas (o agrícolas y ganaderas) diseñadas específicamente para empresas agrícolas. Estas pólizas combinan elementos de propietarios de viviendas, propiedad comercialy pólizas de responsabilidad general.
¿Póliza agrícola o de propietario de vivienda?
¿Debería asegurar su granja con una póliza agrícola o puede confiar en una póliza de propietario de vivienda para obtener cobertura? La respuesta depende de la naturaleza y el propósito de sus actividades agrícolas. Una granja que opere para producir alimentos u otros productos únicamente para su propio uso probablemente pueda estar asegurada con una póliza para propietarios de viviendas. Sin embargo, una granja que opere para generar ingresos debe estar asegurada bajo una póliza agrícola.
Las pólizas para propietarios de viviendas no son adecuadas para asegurar granjas con fines de lucro porque contienen exclusiones de "uso comercial" tanto en las coberturas de propiedad como de responsabilidad civil. La sección de propiedades generalmente excluye cualquier estructura que use para realizar operaciones comerciales. La sección de responsabilidad excluye las reclamaciones que surjan de un negocio realizado en el lugar asegurado o realizado por el asegurado. El término negocio generalmente significa cualquier oficio, profesión, ocupación u otra actividad en la que participe por dinero.
Política agrícola
Una política agrícola está destinada a los propietarios de granjas que viven y trabajan en el mismo lugar. Por lo general, cubre la residencia del propietario de la granja, así como graneros, maquinaria y otras propiedades utilizadas en el negocio de la granja. Las políticas agrícolas varían ampliamente. Algunas aseguradoras utilizan formularios de póliza estandarizados publicados por ISO o AAIS (una organización asesora de seguros similar a ISO). Otros utilizan formularios patentados o una combinación de formularios estándar y endosos patentados. Los siguientes formularios a menudo se incluyen en una política agrícola ISO:
- Vivienda agrícola, estructuras accesorias y propiedad personal del hogar. Cubre la residencia agrícola, las estructuras auxiliares (como un garaje independiente) y los bienes personales residenciales, como muebles y electrodomésticos. Este formulario no cubre la propiedad utilizada para la agricultura.
- Graneros, dependencias y otras estructuras agrícolas. Cubre edificios y estructuras utilizadas para la agricultura como graneros, establos, cobertizos, silos, edificios portátiles y cercas.
- Finca Propiedad Personal. Cubre maquinaria, equipo, herramientas, ganado, alimento para animales, semillas, fertilizantes y otros artículos utilizados para la agricultura. Todos los bienes muebles pueden cubrirse bajo un límite general único. Como alternativa, se pueden programar artículos individuales en la póliza, cada uno sujeto a un límite separado.
- Responsabilidad de la Granja. Cubre las reclamaciones de terceros contra el propietario de la finca (ya sea una persona física o de otro tipo de entidad) y otras personas aseguradas por daños corporales o daños materiales causados por un suceso o por daños personales y publicitarios causados por un delito. Excluye reclamos que surjan de negocios que no sean agrícolas.
La mayoría de las pólizas agrícolas son flexibles, por lo que los asegurados pueden agregar coberturas según sea necesario. Por ejemplo, Susan es propietaria de una pequeña granja que incluye tierras de cultivo, su residencia y un granero. Ella compra una póliza agrícola que cubre la vivienda y las estructuras agrícolas (el granero). Susan agrega cobertura de responsabilidad agrícola a su póliza cuando comienza a vender productos a los restaurantes. Una vez que sus ventas han aumentado, compra varias piezas de maquinaria agrícola, que asegura bajo su póliza como propiedad personal agrícola.
Cuidado con las exclusiones
Las pólizas agrícolas contienen muchas exclusiones. Aquí hay algunos que debe tener en cuenta.
Cultivos en crecimiento. La cobertura de propiedad personal agrícola no cubre cultivos en crecimiento. Si desea asegurar sus cultivos, deberá adquirir un seguro de cultivos. Puede comprar un seguro de cultivo contra riesgos múltiples, que está financiado por el gobierno federal, o un seguro de cultivo contra granizo, que ofrecen aseguradoras privadas.
Carreras de ganado o paseos. El seguro de responsabilidad civil agrícola a menudo excluye el uso de ganado u otros animales para carreras o actividades de retraso en el crecimiento si el accidente ocurre en el sitio de la competencia (como una pista de carreras). También excluye cualquier lesión o daño que surja del uso de ganado para proporcionar paseos a cualquier persona a cambio de una tarifa o para proporcionar paseos en una feria o función benéfica.
Agricultura personalizada. El seguro de responsabilidad civil agrícola también puede excluir la agricultura personalizada, es decir, la agricultura realizada fuera del lugar asegurado a cambio de dinero o bienes. La exclusión se aplica si genera más de $ 5,000 al año a partir de la agricultura personalizada.
Negocios no agrícolas. Como se señaló anteriormente, la sección de responsabilidad de una póliza agrícola excluye las reclamaciones que surjan de actividades comerciales distintas de la agricultura.
Otras Coberturas
Las pólizas agrícolas no cubren lesiones ocupacionales sufridas por empleados o reclamos que surjan del uso de automóviles. Por lo tanto, algunas granjas pueden necesitar una compensación para trabajadores y/o una póliza de automóvil comercial.
Compensación de trabajadores
Las leyes estatales varían con respecto a cobertura de compensación para trabajadores para los trabajadores agrícolas. Solo sobre una cuarta parte de los estados exigir a los empleadores que protejan a los trabajadores agrícolas de lesiones en el trabajo mediante la compra de una póliza de compensación para trabajadores. Algunos estados requieren que los empleadores brinden cobertura si su nómina agrícola supera un umbral específico. Las granjas que no están legalmente obligadas a obtener un seguro de compensación para trabajadores pueden brindar beneficios a los trabajadores lesionados voluntariamente al comprar cobertura de compensación voluntaria.
Cobertura de automóviles comerciales
Los automóviles están excluidos tanto de las coberturas de propiedad personal agrícola como de responsabilidad civil agrícola. Si los vehículos que usa en su granja están sujetos a una ley de seguro obligatoria en su estado, es posible que necesite cobertura de automóvil comercial.
Responsabilidad equina
Si su finca o rancho ofrece clases de equitación, debe comprender las responsabilidad equina la ley que se aplica en su estado (si hay uno). Cuarenta y seis estados han promulgado tal ley. Las leyes de responsabilidad equina limitan la responsabilidad de las personas y las empresas (como los propietarios de establos y los instructores de equitación) que brindan actividades relacionadas con los caballos a otros a cambio de una tarifa. Las leyes varían según el estado, pero generalmente protegen a los propietarios de caballos de la responsabilidad por lesiones a los jinetes que resultan de los riesgos inherentes a los caballos (como su comportamiento impredecible).
