¿Cómo funciona la consolidación de deuda empresarial?

Los propietarios de pequeñas empresas con frecuencia necesitan pedir dinero prestado para cubrir problemas temporales de flujo de caja, financiar expansiones y/o comprar nuevos equipos. Si ha tomado más de un préstamo para su pequeña empresa, la consolidación de préstamos puede hacer que pagar su deuda sea más fácil y asequible.

Los préstamos de consolidación de deuda comercial refinancian su deuda existente y colocan todos los pagos de su préstamo en un solo programa de pago. Más allá de eso, pueden ofrecer mejores términos, incluidos pagos menos frecuentes y tasas más bajas.

Diferencias entre consolidación y refinanciamiento

Algunas personas usan "consolidación de deuda" y "refinanciamiento" indistintamente, pero no son lo mismo. Cuando refinancia, obtiene un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja para pagar un préstamo existente de alto interés. Cuando consolida, está agrupando dos o más préstamos juntos, tomando un nuevo préstamo para pagar todos los préstamos existentes.

La consolidación de deuda es una forma de refinanciamiento, pero no todo refinanciamiento es consolidación de deuda. Si simplemente reemplaza un préstamo con un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja, eso es refinanciamiento. La consolidación de deuda convierte múltiples préstamos en un solo préstamo.

Es importante tener en cuenta que la consolidación de deuda no necesariamente resulta en una tasa de interés más baja, aunque ese podría ser el caso. Idealmente, su préstamo de consolidación de deuda comercial le ahorrará dinero, pero el objetivo es hacer que los pagos sean más manejables al reemplazar varios prestamistas con uno.

Antes de tomar un préstamo de consolidación de deuda, es importante hacer su propia investigación, trabajar con un prestamista acreditado y verificar dos y tres veces los montos de sus nuevos pagos. Quiere estar absolutamente seguro de que la consolidación de deuda es la opción correcta para su negocio.

¿La consolidación de deuda es adecuada para usted?

La consolidación de deuda comercial suena como una gran idea, pero antes de continuar, es importante que tome algunas medidas para estar seguro de que es una opción económica para su negocio y que calificará para un préstamo de consolidación a un precio razonable tasa. Las consideraciones incluyen:

• Préstamos actuales de alto interés: Si sus préstamos actuales tienen tasas de interés bajas, no hay ningún beneficio en pagarlos, especialmente si el nuevo préstamo tiene una tasa de interés más alta.
• Su puntaje de crédito personal: Debido a que está buscando un préstamo más grande para pagar varios más pequeños, su puntaje de crédito personal afectará la tasa a la que puede obtener un préstamo de consolidación.
• La rentabilidad de su negocio: Si las ganancias y el flujo de efectivo de su negocio han mejorado recientemente, calificará para una tasa más baja.
• Finanzas personales mejoradas: Si recientemente pagó un préstamo de automóvil o vivienda, o redujo sus gastos y aumentó sus ahorros, su tasa de interés puede ser más baja.
• El tiempo que ha estado en el negocio: Cuanto más tiempo haya estado en el negocio, más larga será su trayectoria. Las empresas que han estado activas durante más de un año generalmente reciben términos y tasas de préstamo más favorables.

Ventajas y desventajas de la consolidación de deuda comercial

Si ha determinado que la consolidación de deuda comercial puede ser adecuada para usted, lo siguiente que debe considerar antes de continuar son los pros y los contras. Si bien hay razones por las que la consolidación de deuda puede ser una excelente opción, también existen algunos riesgos que puede representar para su negocio.

Ventajas de la consolidación de deuda:

• Reembolso más manejable: Debido a que está haciendo un pago mensual en lugar de varios, la consolidación de deuda hace que sus libros sean más fáciles de llevar y los pagos sean más fáciles de recordar.
• Flujo de caja mejorado: Si está consolidando varios préstamos con intereses altos en uno solo con intereses más bajos, tendrá más efectivo disponible cada mes.

Contras de consolidación de deuda:

Pagando interés compuesto: Cuando consolida la deuda comercial, está pagando lo que debe en sus préstamos iniciales: capital más intereses. Entonces, aunque la tasa de interés de un préstamo de consolidación de deuda comercial puede ser más baja que su deuda inicial, termina pagando intereses además de los intereses.

Pagar más intereses con el tiempo: La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda comercial son a largo plazo, lo que significa que pagará intereses durante un período de tiempo más largo. Incluso si la tasa de interés es más baja, es posible que pague más intereses durante la vigencia del préstamo.

¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

En pocas palabras, cuando consolida la deuda, obtiene un préstamo más grande para pagar varios préstamos más pequeños. Antes de solicitar un préstamo de consolidación, asegúrese de que ninguno de sus préstamos existentes tenga una multa por pago anticipado. Por lo general, no es rentable consolidar ningún préstamo que tenga multas por pago anticipado.

Luego, sume todos sus préstamos existentes para determinar el monto total de su deuda actual. Promedie la tasa de porcentaje anual (APR) de cada préstamo que está consolidando. Cuando busque un préstamo de consolidación, asegúrese de que la nueva APR sea igual o menor que la APR promedio para todos sus préstamos actuales. Si es así, y si se siente cómodo con un nuevo cronograma de pago a más largo plazo, continúe, tome el préstamo y utilícelo para pagar su deuda existente. ¡Simplemente no olvide hacer pagos mensuales en su nuevo préstamo de consolidación!

¿Dónde puedo obtener un préstamo de consolidación de deuda comercial?

Varios proveedores ofrecen préstamos de consolidación de deudas para pequeñas empresas. Lo mejor es investigar varias opciones para asegurarse de obtener la mejor tasa de interés y los mejores términos de préstamo disponibles. Los proveedores de préstamos de consolidación de deuda incluyen:

• Su banco local, como Chase o Wells Fargo.
• El programa de préstamo SBA 7(a) garantiza préstamos hechos por bancos locales.
• Los prestamistas en línea como Fundation, Funding Circle o Lending Club pueden ser la mejor opción para usted si no cumple con las estrictas pautas de calificación de su banco local o la SBA.