El seguro de procesamiento electrónico de datos (EDP) cubre daños a computadoras, medios y datos. Esta cobertura es importante si su empresa depende de computadoras para realizar sus operaciones diarias. Llena muchos de los vacíos que existen en las políticas estándar de propiedad comercial con respecto a los equipos electrónicos.
Sin cobertura de seguro estándar
La cobertura de EDP tiene varios nombres. Algunos ejemplos son la cobertura informática y la cobertura de procesamiento de datos. El seguro EDP puede suscribirse por sí solo o agregarse a una póliza de propiedad o paquete mediante un formulario o endoso separado.
Las políticas de PDE varían ampliamente. Algunas aseguradoras utilizan un formulario EDP preimpreso publicado por AAIS (una organización de calificación similar a la Oficina de Servicios de Seguros (ISO). Muchos otros utilizan formularios que ellos mismos han desarrollado. Aquí hay algunas preguntas que debe hacerse al comprar una cobertura EPD:
- ¿Qué tipos de equipos y accesorios cubre la póliza?
- ¿Qué riesgos están cubiertos? ¿Cuáles están excluidos?
- ¿El hardware, los datos y el software están cubiertos por daños causados por virus y piratería?
- ¿Cómo se calcula el valor de la propiedad dañada?
- ¿La póliza cubre la pérdida de ingresos y gastos adicionales?
- ¿Qué coberturas adicionales están incluidas?
Propiedad cubierta por póliza de seguro
La mayoría de las pólizas de EDP cubren daños a equipos, datos y otros elementos descritos en una sección titulada Propiedad cubierta. Las políticas suelen cubrir tres categorías de propiedad: computadoras y otro hardware, medios electrónicos y datos (incluidos programas y software).
Hardware
El hardware informático incluye equipos como computadoras centrales, portátiles y estaciones de trabajo. Dependiendo de la póliza, también puede incluir fotocopiadoras, escáneres, sistemas telefónicos y equipos de aire acondicionado mantenidos exclusivamente para computadoras. Al comprar cobertura EDP, asegúrese de que la definición de hardware Incluye los tipos de equipos que utiliza en su negocio. Muchas pólizas de EDP cubren el hardware que usted ha alquilado a otra persona. Si su empresa alquila computadoras, asegúrese de que el equipo alquilado califique como hardware bajo su póliza EDP. También debes leer atentamente tu contrato. Muchos contratos de arrendamiento responsabilizan al arrendatario por cualquier daños que sufra el equipo durante la vigencia del contrato de arrendamiento. Su contrato de arrendamiento puede responsabilizarlo por los daños causados por peligros que no están cubiertos por su póliza.
Software y datos
Los programas informáticos, el software y los datos también están cubiertos por los formularios EDP. El software generalmente incluye software de sistemas, software de aplicaciones y programas propietarios.
Medios de comunicación
El término medios de comunicación significa dispositivos en los que se almacenan datos. Algunos ejemplos son discos, tambores y cintas. Algunas pólizas incluyen los "medios" como una categoría separada de propiedad cubierta. Otros consideran los medios como parte del "software".
Peligros cubiertos
Las pólizas EDP contienen muchas menos exclusiones que las pólizas de propiedad estándar. La mayoría cubre "todo riesgo", es decir, todos los peligros que no están específicamente excluidos. Muchas (pero no todas) las pólizas EDP cubren los daños causados por inundaciones y terremotos.
Como cualquier propiedad, los equipos electrónicos pueden resultar dañados por el fuego, el viento y otros peligros comunes. Es particularmente vulnerable a los daños causados por los peligros que se enumeran a continuación.
- Perturbaciones eléctricas (incluidos arcos y cortocircuitos)
- Cambios de temperatura y humedad.
- Avería mecánica
- Subidas de tensión
La mayoría de las pólizas EDP cubren daños causados por perturbaciones eléctricas, averías mecánicas y cambios de temperatura y humedad. Sin embargo, muchas pólizas excluyen los daños causados por una interrupción del servicio público, incluidas las sobretensiones resultantes. La cobertura por fallas de energía generalmente está disponible por una prima adicional.
Otros peligros cubiertos por muchas pólizas de EDP incluyen virus informáticos y piratería informática. El "hacking" puede incluir actos cometidos por empleados. La cobertura por daños causados por virus o piratería puede estar sujeta a un sublímite.
Valoración de daños
Dependiendo de la póliza, el valor de la propiedad EDP dañada puede calcularse en función de:
- Valor Actual Efectivo
- Costo de remplazo; o
- Costo de reemplazo funcional
El costo de reemplazo funcional es el costo de reemplazar un artículo con una propiedad funcionalmente equivalente, aunque no necesariamente idéntica, a la propiedad dañada. Este tipo de valoración se utiliza a menudo cuando la propiedad sufre frecuentes cambios tecnológicos.
Por ejemplo, su computadora de hace cinco años se daña debido a una sobrecarga de energía y no se puede reparar. No puede reemplazar la computadora con un modelo idéntico porque ese modelo ya no está disponible. Por lo tanto, su aseguradora paga el costo de un modelo nuevo y diferente que realiza funciones similares al anterior. Si la nueva máquina cuesta menos que el límite mostrado en su póliza para la dañada, su aseguradora no pagará más que el costo de la nueva máquina.
Si los datos o el software se dañan o destruyen, su póliza puede pagar el costo de reinstalarlos o reproducirlos a partir de duplicados. Si no existen duplicados, su póliza puede cubrir el costo de reproducir los datos o el software, incluido el costo de la investigación.
Pérdidas de ingresos y gastos
Si su negocio depende de computadoras o datos electrónicos para funcionar, el daño a esa propiedad podría provocar el cierre de su negocio. Un cierre total o parcial de sus operaciones podría provocar que su negocio pierda ingresos o incurra en gastos extra. Afortunadamente, muchas políticas de PDE incluyen ingresos comerciales y gasto extra coberturas. Estos pueden incluirse automáticamente o estar disponibles mediante solicitud.
Otras Coberturas
La mayoría de las pólizas EDP incluyen varias coberturas adicionales. Algunos ejemplos se enumeran a continuación. Estos pueden incluirse automáticamente o proporcionarse mediante una prima adicional. Generalmente están sujetos a un límite específico.
- Equipo EDP recién adquirido
- Equipos EDP en instalaciones recién adquiridas
- Equipos EDP en tránsito
- Interrupción de servicios públicos
- Equipo EDP externo
La mayoría de las pólizas EDP cubren equipos informáticos ubicados en las ubicaciones enumeradas en su póliza. Sin embargo, muchas pólizas brindan cierta cobertura para equipos utilizados fuera del sitio. Esta cobertura es importante si usted o sus empleados utilizan computadoras portátiles u otros dispositivos portátiles fuera de sus instalaciones.
