Las empresas ubicadas en áreas urbanas pueden sufrir pérdidas de propiedad debido a disturbios, conmoción civil o vandalismo. Muchos propietarios de empresas aprendieron esto de la manera más difícil en la primavera de 2020. El 26 de mayo, estallaron disturbios en Minneapolis después de que un hombre negro desarmado muriera bajo custodia policial. Entre el 26 de mayo y el 8 de junio, los disturbios se extendieron a otras 140 ciudades estadounidenses. Los desórdenes civiles que ocurrieron durante ese período de dos semanas causaron aproximadamente mil millones de dólares en pérdidas aseguradas en más de 20 estados.
Si bien los disturbios civiles y el vandalismo son riesgos importantes para muchas empresas, los propietarios de empresas pueden protegerse comprando seguro de propiedad comercial. Los disturbios, la conmoción civil y el vandalismo son causas de pérdida cubiertas por prácticamente todas las pólizas de propiedad comercial.
¿Qué constituye disturbio, conmoción civil y vandalismo?
La mayoría de las políticas de propiedad no definen los términos "disturbios", "conmoción civil" o "vandalismo". En consecuencia, aseguradores y asegurados pueden interpretar estas palabras de manera diferente. En las disputas entre aseguradores y asegurados, los tribunales a menudo se basan en definiciones comunes de diccionarios o decisiones judiciales anteriores para determinar el significado de estos términos.
La palabra "disturbios" generalmente significa una alteración ilegal del orden público por parte de un grupo de tres o más personas que actúan de manera violenta que amenaza al público o a una institución. Una conmoción civil es similar a un motín pero involucra a más personas. La palabra generalmente significa un levantamiento de un gran número de personas que causan daño a personas o propiedades. Los disturbios y la conmoción civil pueden ser difíciles de diferenciar, por lo que los peligros a menudo se enumeran juntos. El vandalismo se refiere a la destrucción intencional de la propiedad de otra persona, siendo un ejemplo el graffiti.
Los disturbios, la conmoción civil y el vandalismo son actos criminales. Las penas impuestas a los perpetradores varían de un estado a otro.
Impacto financiero en su negocio
Los disturbios, la conmoción civil y el vandalismo pueden afectar su negocio de varias maneras.
- Los alborotadores o vándalos pueden causar daños físicos a su edificio o propiedad personal comercial.
- Los alborotadores pueden irrumpir en sus instalaciones y saquear sus bienes personales, incluido su inventario o mercancías.
- Es posible que pierda ingresos si alborotadores o vándalos dañan su propiedad y no puede operar a su nivel normal (o en absoluto) hasta que se completen las reparaciones.
- Puede sufrir una pérdida de ingresos si la propiedad cercana a sus instalaciones sufre daños y una autoridad civil cierra el acceso a toda el área para proteger al público.
Daño a la propiedad física
Si ha asegurado la propiedad de su negocio bajo una póliza de propiedad comercial, debe estar cubierta por daños físicos causados por disturbios, conmoción civil o vandalismo. Estos peligros están cubiertos por la mayoría de los peligros nombrados y las pólizas de todo riesgo.
Si su edificio sufre daños, la pérdida estará asegurada bajo su cobertura de Edificio. Del mismo modo, los daños a sus bienes personales estarán asegurados bajo su cobertura de Bienes Personales Empresariales. Cualquier pérdida que ocurra estará sujeta a los límites (específicos o generales) y deducibles enumerados en su póliza.
El saqueo (un tipo de robo) es un peligro cubierto por las pólizas de propiedad comercial. La definición de saqueo varía de un estado a otro, pero el término generalmente significa robo que ocurre durante un momento de catástrofe pública o disturbios, como una inundación, disturbios, desorden civil o guerra.
Pérdida de ingreso
Pérdidas de ingresos que sufre su empresa cuando alborotadores o vándalos han dañado sus instalaciones y usted está no poder continuar operando puede estar cubierto por ingresos comerciales (también llamado interrupción del negocio) seguro. Este seguro cubre los ingresos que pierde mientras su negocio cierra total o parcialmente y su propiedad está en reparación. La cobertura de ingresos comerciales se incluye automáticamente en un política de dueños de negocios. Puede agregarse a una póliza de propiedad comercial mediante un formulario o endoso separado.
La cobertura de ingresos comerciales está sujeta a un período de espera, que suele ser de 72 horas. Puede acortar o eliminar el período de espera para una prima adicional.
El seguro de renta empresarial incluye una cobertura denominada Autoridad Civil. Esta cobertura aplica cuando una autoridad civil (como un departamento de bomberos) prohíbe el acceso a su local porque una propiedad situada cerca ha sido dañada por un peligro cubierto y usted pierde ingresos como resultado. Para que se aplique la cobertura, la propiedad dañada debe pertenecer a alguien que no sea usted y debe estar ubicada dentro de un radio de una milla de sus instalaciones.
Ejemplo de autoridad civil
Suponga que opera una tienda de ropa en Main Street en el centro de Pleasant Valley. Su tienda está ubicada frente a un hotel popular. Su negocio está asegurado bajo una póliza de propiedad comercial que incluye cobertura de ingresos comerciales. Un día, una manifestación pacífica se vuelve violenta y estalla un motín en Main Street. Los alborotadores arrojan cócteles Molotov al hotel, provocando un gran incendio. Los bomberos extinguen el incendio pero el hotel sufre graves daños. El departamento de bomberos cierra Main Street durante seis días mientras se estabiliza el edificio dañado.
El cierre ordenado por el departamento de bomberos le provoca una pérdida de ingresos durante el período de seis días. Afortunadamente, su pérdida de ingresos está cubierta por su seguro de autoridad civil. Si tu póliza incluye un período de espera de 72 horas, tu cobertura comenzará 72 horas (tres días) después de que se haya declarado el cierre de la calle. Su póliza pagará los ingresos que pierda durante los últimos tres días del cierre.
El seguro de autoridades civiles suele ofrecer hasta cuatro semanas de cobertura. Puede ampliar el período de cobertura pagando una prima adicional.
Conclusiones clave
- Los disturbios, los disturbios civiles y los actos de vandalismo pueden causar daños físicos a su propiedad y provocar pérdidas de ingresos.
- Puede perder ingresos si alborotadores o vándalos causan daños a la propiedad cerca de su negocio y una autoridad gubernamental prohíbe el acceso al área.
- Los disturbios, la conmoción civil y el vandalismo son riesgos asegurados bajo las pólizas de propiedad estándar.
- Puede proteger su empresa contra pérdidas de ingresos derivadas de disturbios, conmoción civil y vandalismo adquiriendo un seguro de ingresos comerciales.
