El seguro de responsabilidad por productos protege a una empresa contra reclamaciones o demandas que surjan de los productos de la empresa, ya sea que hayan sido fabricados por la empresa o vendidos por ella. Esta forma de seguro cubre la responsabilidad del fabricante o vendedor por lesiones corporales o daños a la propiedad sufridos por un tercero debido a un defecto o mal funcionamiento de un producto. El producto puede ser prácticamente cualquier tipo de bien vendido a empresas o al público, como máquinas, alimentos, medicinas y ropa. El tercero perjudicado puede ser un comprador o usuario del producto o incluso un espectador.
Tipos de reclamaciones
Los reclamos por responsabilidad del producto generalmente se basan en uno de los siguientes:
Defecto de Fabricación o Producción: En estos casos, el tercero perjudicado alega que hubo un defecto peligroso en el producto como resultado de alguna faceta de su fabricación. Por ejemplo, Steve compra una sierra de mesa en una ferretería. Steve resulta herido cuando el protector de la hoja sale volando de la sierra y demanda al fabricante, alegando que el protector se instaló incorrectamente cuando se fabricó la sierra. El defecto de fabricación hizo que la sierra fuera excesivamente peligrosa.
Defecto de diseño: Aquí se alega que el diseño del producto ha sido inherentemente inseguro desde su fase de diseño. Por ejemplo, Steve del ejemplo anterior demanda al fabricante basándose en que la sierra fue diseñada incorrectamente. Sostiene que cuando el fabricante diseñó la sierra, la empresa no se aseguró de que la protección permaneciera firmemente en su lugar.
Advertencias o instrucciones defectuosas: En este caso, la parte perjudicada alega que el vendedor no proporcionó instrucciones adecuadas sobre el uso adecuado del producto, o que el vendedor no advirtió a los compradores sobre los riesgos del producto. Por ejemplo, Bill compra diluyente de pintura en una tienda para el hogar y luego se enferma mientras usa el producto en una habitación sin ventanas. Más tarde demanda al fabricante por no advertirle que el disolvente de pintura no debe utilizarse en un ambiente cerrado.
Responsabilidad objetiva: Un fabricante o vendedor puede ser demandado sobre la base de responsabilidad objetiva, que es una responsabilidad en ausencia de negligencia. En lugar de basarse en la culpa, un demandante lesionado puede ganar una demanda por responsabilidad del producto contra un fabricante o vendedor demostrando todo lo siguiente:
- El producto contenía un defecto que era peligroso.
- El producto perjudicó al demandante.
- La lesión ocurrió cuando el demandante estaba usando el producto como estaba previsto. Por ejemplo, el demandante estaba usando una sierra de mesa para cortar madera, no su cabello.
- No se realizaron cambios sustanciales en el producto después de que salió del vendedor. Por ejemplo, el comprador no reemplazó el protector de la hoja por uno hecho en casa.
Los tribunales comenzaron a aplicar el concepto de responsabilidad estricta a los productos en las décadas de 1960 y 1970, determinando que los costos de Las lesiones causadas por productos defectuosos deben ser asumidas por las empresas responsables de los defectos, no por los usuarios lesionados. También razonaron que los fabricantes ponen productos en el mercado, por lo que deberían asumir el riesgo de que los productos sean defectuosos.
Vendedores de productos
Si bien la mayoría de las demandas por responsabilidad del producto se presentan contra los fabricantes, algunas se presentan contra los proveedores del producto, incluidos minoristas, mayoristas, distribuidores y revendedores. Un vendedor puede ser considerado responsable de un daño sufrido por el comprador de un producto si ayudó a comercializar el producto entre el consumidor.
La cuestión de si un vendedor será estrictamente responsable de los defectos del producto varía de un estado a otro. Muchos estados limitan la responsabilidad del vendedor por lesiones relacionadas con el producto a menos que el vendedor haya alterado el producto, estuviera involucrado en su diseño o supiera que estaba defectuoso. Si un vendedor es simplemente un "transmisor" y el distribuidor es demandado por responsabilidad del producto, el vendedor puede reclamar al fabricante la recuperación de los costos de la demanda.
Daños y perjuicios
Los demandantes en demandas por responsabilidad de productos pueden recibir daños compensatorios, incluido el pago de gastos médicos, pérdida de ingresos y dolor y sufrimiento. Los demandantes también pueden recibir daños punitivos y honorarios de abogados. En algunos casos, un grupo de reclamaciones de responsabilidad por productos defectuosos puede consolidarse en una demanda colectiva. Tal demanda puede ser factible cuando todos los demandantes han sufrido lesiones similares por el mismo producto.
Cobertura del seguro
La responsabilidad del producto está cubierta por una póliza de responsabilidad general. Está cubierto junto con la responsabilidad por el trabajo que haya completado. La cobertura combinada se denomina responsabilidad por operaciones de productos completados. Esta cobertura está incluida en la Cobertura A, Responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad.
Las empresas que fabrican productos potencialmente peligrosos, como productos farmacéuticos o insecticidas, pueden tener dificultades para obtener cobertura de responsabilidad por productos de una aseguradora estándar. Es posible que este tipo de empresas necesiten adquirir cobertura por separado de una aseguradora especializada. Un corredor de líneas excedentes puede ayudar a localizar aseguradoras para ese tipo de cobertura.
Los vendedores de productos pueden recibir cobertura de proveedores bajo la póliza de responsabilidad del fabricante a través de un endoso. El endoso cubre al vendedor como asegurado adicional. Protege al vendedor contra demandas que surjan de productos defectuosos fabricados por el fabricante.
Tasas de responsabilidad del producto
La tarifa cobrada por la cobertura de responsabilidad del producto depende de la naturaleza del producto. Los productos peligrosos son más caros de asegurar que los productos de bajo riesgo. Su aseguradora categorizará su negocio y le asignará un código de clase apropiado. Su prima de responsabilidad por productos defectuosos se calcula multiplicando la tasa por sus ventas anuales y dividiendo el resultado por mil.
La prima que paga al comienzo del período de la póliza generalmente se basa en sus ventas estimadas. Su aseguradora ajustará su prima cuando realice una auditoría anual. Si sus ventas reales son menores que sus ventas proyectadas, es posible que reciba una prima de devolución. Si sus ventas reales exceden sus ventas estimadas, es posible que se le cobre una prima adicional. Tenga en cuenta que declarar menos de sus ventas al comienzo de su póliza es no una buena estrategia para reducir su prima. Esta táctica puede resultar en un cargo de prima adicional sustancial cuando se audita su póliza.
