Cláusula ómnibus: ¿Qué es?

En el seguro de automóviles, una cláusula general es parte de la póliza de seguro que extiende la cobertura a personas que no están específicamente nombradas en la póliza. Siempre que el individuo tenga permiso para conducir el automóvil, está cubierto por la cláusula ómnibus. También amplía la cobertura a quienes sean subsidiariamente responsables.

A continuación se ofrece una descripción completa de una cláusula general, cómo puede afectar a las empresas y un ejemplo de cómo podría desarrollarse la cobertura.

¿Qué es una cláusula ómnibus?

Una póliza de automóvil comercial a menudo contendrá una cláusula general. Esta cláusula aparece bajo el título "Quién es un asegurado" en la Sección II, "Cobertura de responsabilidad civil para automóviles." Elimina la necesidad de endosos asegurados adicionales en virtud de una póliza de automóvil comercial.

La póliza de automóvil comercial estándar de la Oficina de Servicios de Seguros (ISO) describe tres categorías de partes (personas o entidades) que están aseguradas por cobertura de responsabilidad.

• Tú mismo: Este es el asegurado nombrado: la persona o entidad que figura en las declaraciones.
• Usuarios permisivos: Esto incluye a cualquier persona que utilice un automóvil cubierto con su permiso. Por ejemplo, un empleado suyo conduce un vehículo propiedad de la empresa para realizar una entrega.
• Partes subsidiariamente responsables: Esta categoría incluye a cualquier persona responsable de la conducta de un asegurado descrita anteriormente. Es decir, incluye a cualquier persona responsable de la conducta del asegurado nombrado o de un usuario permisivo.

¿Cómo funciona una cláusula ómnibus?

La cláusula general cubre automáticamente a cualquier persona que pueda ser considerada responsable de su negligencia o de la negligencia de un usuario permisivo. Es decir, cubre a cualquier persona que sea subsidiariamente responsable de la negligencia cometida por el asegurado nombrado o un conductor autorizado. Estas partes están cubiertas sólo en la medida de su responsabilidad por actos del asegurado nombrado o de un usuario permisivo. No están cubiertos por su responsabilidad directa por un accidente automovilístico.

La responsabilidad indirecta es una responsabilidad atribuida a alguien que no cometió directamente un acto negligente. Una persona o empresa puede ser considerada responsable subsidiaria por negligencia cometida por alguien con quien tiene una relación jurídica.

Un empleador puede ser considerado indirectamente responsable por un accidente automovilístico causado por un empleado negligente. El derecho consuetudinario responsabiliza a los empleadores por los actos negligentes que cometen sus empleados en el curso de su empleo. Es menos claro cuando se trata de negligencia de contratistas independientes. Sin embargo, si se considera que un contratista general es responsable de un accidente causado por un subcontratista, es posible que esté cubierto por la demanda en virtud de la cláusula general de la póliza de automóvil del subcontratista.

Un ejemplo

Considere este escenario hipotético para comprender mejor cómo las cláusulas generales pueden afectar a los contratistas generales que gestionan un equipo de contratistas independientes.

Capital Construction es un contratista general que ha sido contratado para construir un edificio comercial. Capital contrata a Peerless Paving para crear un nuevo estacionamiento en las instalaciones. Capital exige que todos los contratistas involucrados en el proyecto entren y salgan del sitio de construcción a través de un camino estrecho. El camino de entrada es de difícil acceso, especialmente para camiones grandes. Para ingresar al sitio, los camioneros deben hacer un giro en U, pasar por un cruce de peatones y luego pasar por una acera.

Peerless Paving posee seis camiones, todos los cuales están asegurados contra responsabilidad civil bajo una póliza de automóvil comercial estándar. Peerless Paving comienza a construir el estacionamiento. Completa los trabajos de excavación y nivelación y coloca la subbase. El siguiente paso es instalar la capa base agregada. Un empleado de Peerless recoge una carga de áridos en un camión de la empresa y regresa a la obra. Estaban entrando en el camino estrecho cuando accidentalmente atropellaron a un peatón. El peatón resulta gravemente herido y demanda a Peerless Paving y Capital Construction por daños corporales. La demanda contra Peerless está cubierta por el seguro de responsabilidad civil para automóviles de la empresa pavimentadora.

En su demanda contra el contratista general, el peatón sostiene que Capital creó un riesgo particular cuando obligó a los contratistas a utilizar el camino estrecho. El peatón argumenta que el camino de entrada era intrínsecamente peligroso y que Capital es responsable del accidente porque no tomó precauciones para proteger al público de lesiones. Capital busca cobertura para la demanda bajo el seguro de responsabilidad civil de automóviles de Peerless Paving.

Si Capital es responsable del accidente causado por el conductor de Peerless, debería estar cubierto por el reclamo del peatón bajo la cobertura de responsabilidad civil del automóvil del contratista de pavimentación. La póliza de automóvil cubre automáticamente a cualquier persona responsable de la conducta de un asegurado. Tanto Peerless como su conductor empleado están asegurados bajo el seguro de responsabilidad civil para automóviles de Peerless.

No se necesitan respaldos

Como se señaló anteriormente, la cláusula general elimina la necesidad de respaldos asegurados adicionales bajo la cobertura de responsabilidad civil de automóviles comerciales. La póliza cubre automáticamente a cualquier persona responsable de la conducta del asegurado nombrado o de un conductor permisivo. En el ejemplo anterior, Capital Construction está automáticamente cubierto como asegurado bajo la póliza de automóvil de Peerless Paving. No se necesita ningún respaldo.