Al empezar un nuevo trabajo, hay mucho en qué pensar. Hay nuevas responsabilidades, nuevos procesos, nuevas personas y, muy probablemente, también hay que considerar un nuevo plan 401k.
Incluso mientras ordena sus nuevas tareas y su entorno laboral, es importante que su plan de jubilación sea una prioridad.
El tiempo lo es todo, y cuando cambias de trabajo tienes muchas opciones que podrían ayudarte a optimizar tu plan de jubilación y tus inversiones.
A continuación se explica cómo manejar la transición de un plan 401k a otro.
Preguntas que debe hacer sobre el plan de su nuevo empleador
Los empleadores suelen incluir información del plan 401(k) en un paquete de nueva contratación. Debería recibir una carta que describa los detalles del plan de su empresa y tal vez un folleto con opciones de inversión y otros detalles. La mayoría de los proveedores de 401(k) tienen sitios web que lo guiarán a través de una introducción. Tómate unos minutos para hojear y leer los detalles y conocer un poco sobre el plan.
Busque respuestas a las siguientes preguntas al revisar los detalles del plan:
¿Existe un programa de emparejamiento de empleadores? Más del 95% de las grandes empresas estadounidenses igualan las contribuciones que hacen los empleados a un 401(k). El monto promedio de la contribución del empleador es del 4,5% del salario; algunas empresas contribuyen hasta el 6%. Piense en ello como un bono del 6% libre de impuestos y comprenderá por qué una igualación del empleador no es un beneficio que deba perderse.
¿Cuál es el cronograma de adquisición de derechos? Muchos empleadores ofrecen una contrapartida adquirida, lo que significa que, aunque la empresa contribuye hasta el seis por ciento de su contrapartida, su acceso a ese dinero se otorga en un cronograma. Después del año uno o dos, obtienes el 25% del dinero, luego el 50%, hasta que recibes el 100% completo después de cinco años o más.
Comenzar a elaborar un cronograma de adquisición de derechos es una de las razones por las que es importante inscribirse en el 401(k) tan pronto como sea posible. Optimizarás los fondos que la empresa iguala si te inscribes lo antes posible.
¿Qué tipos de opciones de inversión tiene el plan? Hay profesionales financieros que argumentarían que una cartera con uno o dos fondos indexados de mercado amplio y con comisiones bajas (por ejemplo, un fondo Standard & Poor's 500) es suficiente para la mayoría de los ahorradores jóvenes. Pero sigue siendo bueno tener opciones para elegir. Puede buscar cada oferta de fondos en un sitio como Estrella de la mañana. El sitio ofrece calificaciones de estrellas para cada fondo, pero no cuentan la historia completa. Mire el cuadro de estilo de inversión para ver si se ajusta al suyo (por ejemplo: ¿está buscando un crecimiento agresivo o tiene miedo de arriesgarse a perder dinero?).
Al comparar dos opciones de fondos, observe las tarifas y gastos. Y si opta por un fondo de jubilación con fecha objetivo o un fondo de ciclo de vida que realiza la asignación de activos por usted, no hay necesidad de invertir en nada más.
¿Cuánto debería ahorrar en su 401(k)?
Algunos expertos recomiendan que las personas ahorren entre el 10% y el 15% del salario antes de impuestos para la jubilación. Otros simplemente aconsejan ahorrar tanto como sea posible. Una buena regla general para empezar es ahorrar al menos lo que su empleador igualará. Cualquier cosa menos y estarás dejando dinero sobre la mesa. Si su empleador lo iguala, ahorre hasta un 6 % con el objetivo de llegar hasta el 10 % y más.
Si el nuevo trabajo representa un aumento en su salario, considere aumentar el monto de su contribución.
A medida que continúa ascendiendo en la escala corporativa y ganando más, intente aumentar la cantidad que reserva en su plan. Si cambia entre un 1 y un 2 % cada pocos años, apenas notará la diferencia.
Qué hacer con su antiguo 401(k)
Muchos planes 401k ofrecen la posibilidad de transferir dinero del 401(k) de un antiguo empleador a un nuevo plan. Si le gusta el plan de su nuevo empleador, tiene sentido combinar cuentas y reducir el monto total de inversiones y tarifas.
Trasladar su antiguo 401(k) al nuevo plan
La información sobre cómo trasladar el antiguo 401(k) debe incluirse en el paquete de inscripción de su nuevo plan, o puede preguntarle directamente al patrocinador del plan. Una vez que retire su dinero de un plan, solo tendrá 90 días o menos para incorporar los activos al nuevo plan; de lo contrario, se considerará una distribución sujeta a impuestos.
Lo ideal sería que los fondos se transfirieran directamente de una empresa a otra. Si recibe un cheque por correo personalmente, no lo cobre. Póngase en contacto con el nuevo administrador del plan para saber cómo transferir los activos correctamente.
Si no le gusta especialmente el plan del nuevo empleador, vale la pena ahorrar allí para tener la oportunidad de invertir dólares antes de impuestos y aprovechar los fondos de contrapartida del empleador.
Mueva su antiguo 401(k) a una cuenta IRA reinvertida
Pero su antiguo 401(k) no tiene por qué ser parte del nuevo plan. En su lugar, puede transferir el dinero a una cuenta de jubilación individual (IRA) de transferencia. Piense en una cuenta IRA de reinversión como una cuenta general que combina todos los activos de los 401(k) que deja atrás. Con una IRA de reinversión, puede elegir entre una gran selección de inversiones y el dinero continúa creciendo con impuestos diferidos hasta la jubilación.
Eso se encarga del 401(k). Ahora busque buenos lugares para almorzar en su nuevo vecindario de oficinas.
La información contenida en este artículo no es asesoramiento legal y no sustituye dicho asesoramiento. Las leyes estatales y federales cambian con frecuencia y es posible que la información contenida en este artículo no refleje las leyes de su propio estado o los cambios más recientes a la ley.
