Cualquier empresa que utilice automóviles necesita un seguro de responsabilidad civil para automóviles comerciales. Esta cobertura protege a la empresa contra reclamaciones de terceros que surgen de accidentes automovilísticos. Las reclamaciones por accidentes automovilísticos pueden generar grandes indemnizaciones por daños contra las empresas. Si una empresa carece de un seguro de responsabilidad adecuado, es posible que no sobreviva a una demanda relacionada con el automóvil.
Una empresa puede ser responsable de accidentes que involucren automóviles de su propiedad, así como vehículos que alquila en una agencia de alquiler. También puede ser responsable de accidentes que involucren vehículos que no son de su propiedad pero que utiliza en sus operaciones. Un ejemplo es un automóvil propiedad de un empleado que éste utiliza para realizar visitas de ventas.
Acuerdos de seguro de responsabilidad
El seguro de responsabilidad civil para automóviles se incluye en la Sección II del formulario estándar ISO de cobertura de automóviles comerciales. La sección II contiene dos acuerdos de seguro (la promesa de pago del asegurador). El primero se aplica a
El segundo contrato de seguro cubre los gastos de limpieza de contaminantes. Cubre las sumas que un asegurado debe pagar legalmente como "costo o gasto de contaminación cubierto" que resulten de un accidente automovilístico. En otras palabras, cubre los costos de limpieza de la contaminación que un asegurado debe pagar si los costos resultan de un accidente automovilístico. Nuevamente, el accidente debe resultar de la propiedad, mantenimiento o uso de un automóvil cubierto.
Los costos de limpieza de la contaminación están cubiertos sólo si resultan de un accidente que también causa lesiones corporales o daños a la propiedad cubiertos por la póliza. Si un accidente automovilístico genera costos de limpieza de la contaminación pero no causa lesiones corporales ni daños a la propiedad, los costos de limpieza no estarán cubiertos.
Como todos los seguros, la cobertura de responsabilidad civil para automóviles excluye ciertos tipos de reclamaciones. El formulario de póliza estándar contiene 13 exclusiones de responsabilidad automotriz.
Los costos de limpieza de la contaminación están cubiertos sólo si resultan de un accidente que también causa lesiones corporales o daños a la propiedad cubiertos por la póliza.
Requisitos para la cobertura
Los dos contratos de seguro citados anteriormente hacen referencia a un asegurado. Esto significa que el reclamo, demanda o demanda de limpieza debe dirigirse a una persona o entidad que califique como asegurado bajo la póliza. En caso contrario, el siniestro no quedará cubierto.
Los contratos de seguro también establecen que el accidente debe surgir de la propiedad, mantenimiento o uso de un auto cubierto. Los tipos de automóviles que califican como automóviles cubiertos están determinados por los símbolos numéricos que figuran en las declaraciones de la póliza. Estos símbolos se llaman símbolos de designación de automóviles cubiertos.
Si ha adquirido cobertura de responsabilidad civil, debería aparecer un símbolo numérico en las declaraciones junto a esa cobertura. Los símbolos más utilizados para la cobertura de responsabilidad son 1 y 2. El símbolo 1 significa cualquier auto (incluidos automóviles alquilados, propios y no propios), mientras que el símbolo 2 significa automóviles propiedad de la empresa.
Si ha adquirido cobertura de responsabilidad civil, debería aparecer un símbolo numérico en las declaraciones junto a esa cobertura.
Autos cubiertos automáticamente
Si ha adquirido cobertura de responsabilidad civil para automóviles, su cobertura incluye automáticamente los tipos de vehículos que se describen a continuación. Estos vehículos están cubiertos independientemente del símbolo que aparece junto a la cobertura de responsabilidad en las declaraciones.
- Remolques pequeños. Remolques diseñados para circular por vías públicas si tienen una capacidad de carga de 2000 libras o menos. Dichos remolques están cubiertos, ya sea que sean propietarios o no.
- Equipos móviles en tránsito. Equipo móvil mientras es remolcado o transportado por un automóvil cubierto. Un ejemplo es un montacargas que transporta a un lugar de trabajo en un camión de plataforma que califica como automóvil cubierto.
- Suplentes Temporales. Un vehículo que usted toma prestado como sustituto de un automóvil cubierto que está temporalmente inutilizable porque ha sufrido daños, se ha averiado o está en servicio o reparación.
Extensiones fuera del estado
La cobertura de responsabilidad civil del automóvil incluye cierta protección incorporada para viajes fuera del estado. Esta protección es importante cuando viaja a un estado que tiene requisitos de seguro de automóvil diferentes a los de su estado de origen.
La mayoría de los estados han promulgado leyes que exigen que los propietarios de vehículos compren una cantidad mínima de seguro de responsabilidad civil para automóviles. Otros estados no obligan a los propietarios de vehículos a adquirir un seguro. En cambio, los propietarios de vehículos deben demostrar que tienen los medios económicos para pagar los daños resultantes de un accidente automovilístico.
El monto de seguro o responsabilidad financiera requerido varía de un estado a otro. Si compró el límite mínimo requerido de su estado y luego viaja a un estado que tiene un mínimo más alto, su póliza proporcionará el límite más alto durante la duración de su viaje. Esta disposición no se aplica si usted es un transportista.
La extensión automática también se aplica si viaja a un estado que exige la compra de cobertura para conductores sin culpa o sin seguro o con seguro insuficiente. Su póliza proporcionará la cantidad mínima de cobertura requerida por el estado al que viaja.
Costos de defensa
Si usted u otro asegurado es demandado por un tercero por lesiones o daños sufridos en un accidente automovilístico, su aseguradora debe pagar el costo de su defensa. Los costos de defender un reclamo de responsabilidad automotriz no reducirán su límite de responsabilidad. Los costos específicos que están cubiertos se describen en una sección llamada Pagos suplementarios. Estos costos son muy similares a los cubiertos por la sección de Pagos Complementarios de una póliza de responsabilidad general.
