Numerosas empresas utilizan computadoras y datos electrónicos en sus operaciones diarias. Si sus computadoras o datos resultan dañados o destruidos por una subida de tensión u otro evento, sus operaciones podrían verse gravemente afectadas. Muchas empresas que poseen edificios y bienes personales aseguran estos artículos bajo una póliza de propiedad comercial. Desafortunadamente, una póliza típica no brinda cobertura adecuada por daños a computadoras y equipos relacionados.
Problemas con las pólizas de propiedad comercial
Hay dos razones por las que las empresas no deberían depender de una póliza de propiedad comercial para cubrir computadoras, dispositivos periféricos y datos electrónicos. En primer lugar, estos artículos son vulnerables a daños por peligros como perturbaciones eléctricas y cambios de humedad que están excluidos de muchas políticas de propiedad, incluida la política estándar ISO. En segundo lugar, muchas pólizas ofrecen muy poca cobertura por daños a datos o software electrónicos.
Algunas aseguradoras emiten pólizas de propiedad en formularios ISO estándar, mientras que otras utilizan sus propios formularios. Muchos formularios propietarios se basan en formularios ISO pero ofrecen una cobertura más amplia.
Definición de propiedad cubierta
La política de propiedad comercial de ISO contiene dos partes clave: la Formulario de cobertura de propiedad personal y de construcción y un Formulario de causas de pérdida. El Formulario de Cobertura describe los tipos de artículos que califican como Bienes Cubiertos, así como aquellos que se consideran Bienes No Cubiertos. La Propiedad Cubierta consta de dos categorías: Edificios y Propiedad Personal Comercial.
Entre otras cosas, los bienes muebles comerciales incluyen maquinaria y equipo. Las computadoras y los dispositivos periféricos, como impresoras y monitores, son maquinaria y equipo, por lo que estos artículos califican como Propiedad cubierta. Sin embargo, los datos electrónicos son no Propiedad cubierta porque aparece bajo el título Propiedad no cubierta. Datos electrónicos se define de manera amplia. Este término incluye información, hechos o programas de computadora almacenados como o en software de computadora, discos duros y otros dispositivos de almacenamiento. Software Incluye software de sistemas y aplicaciones.
También se incluye en Propiedad no cubierta el costo de reemplazar o restaurar la información perdida en documentos y registros valiosos. La exclusión se aplica tanto a los documentos y registros impresos como a los que existen como datos electrónicos. Si bien se proporciona cierta cobertura adicional para el costo de restaurar documentos valiosos dañados, esta cobertura no se aplica a electrónico papeles valiosos.
Peligros excluidos
El Formulario de Causas de Pérdida explica qué peligros están cubiertos y cuáles están excluidos. ISO ofrece tres formularios de Causas de Pérdida, pero la mayoría de los asegurados eligen el más amplio llamado Causas de Pérdida - Formulario Especial. Cubre todos los peligros que no están específicamente excluidos.
Si bien las computadoras y los datos pueden resultar dañados por una amplia gama de peligros, son muy vulnerables a los tipos de peligros que se enumeran a continuación. Estos peligros están excluidos según el Formulario de Causas Especiales de Pérdida.
- Sobrecarga de energía. Excluye los daños causados por una interrupción del servicio público, incluida cualquier sobretensión asociada, si la falla se origina fuera de sus instalaciones. Las fallas (y las sobretensiones asociadas) que se originan en sus instalaciones también se excluyen si son el resultado de equipos de servicios públicos ubicados en sus instalaciones. Sin embargo, si una falla o sobretensión eléctrica resulta en un peligro cubierto (como un incendio), cualquier pérdida resultante de ese peligro está cubierta.
- Perturbación Eléctrica. Excluye daños causados por energía eléctrica, magnética o electromagnética. Esto incluye arcos eléctricos, cortocircuitos y electricidad estática.
- Cambio de temperatura. Excluye daños causados por cambios de temperatura o humedad.
- Avería mecánica. Excluye los daños causados por averías mecánicas, incluidos los daños causados por la fuerza centrífuga.
Cobertura por Daño a Datos
Si bien los datos electrónicos no se consideran Propiedad cubierta según el Formulario de cobertura de propiedad ISO, el formulario proporciona una pequeña cantidad de cobertura para la restauración de datos dañados. Suponiendo que el formulario de causas especiales de pérdida esté adjunto a la póliza, la póliza cubre el costo de reemplazar o restaurar datos electrónicos que hayan sido dañados o destruidos por cualquiera de los siguientes peligros:
- Causas de pérdida especificadas. Esto es un término definido que incluye más de una docena de peligros distintos, como incendios, rayos, granizo, disturbios o conmoción civil, tormenta de viento y colapso de un socavón.
- Colapsar. Este término tiene un significado específico. Incluye una caída abrupta, pérdida de integridad estructural o agrietamiento, abultamiento, hundimiento, etc.
- Virus de computadora. Incluye un virus, código dañino o instrucciones introducidas en un sistema informático para dañar o destruir cualquier parte del mismo o interrumpir su funcionamiento. Excluye daños causados por la manipulación de su sistema informático por parte de un empleado, incluido un trabajador temporal o trabajador arrendado.
El límite previsto para daños a datos electrónicos es de sólo $2,500. Este es un límite agregado que se aplica a todo el plazo de la póliza. Si no reemplaza los datos dañados, la aseguradora pagará el costo de reemplazar el medio (como un disco duro externo) en el que se almacenaron los datos.
Conclusiones clave
Las computadoras y los datos son vulnerables a daños por peligros que están excluidos de la política de propiedad estándar.
La póliza ofrece sólo una pequeña cantidad de cobertura por daños a datos electrónicos.
Puede proteger su negocio de pérdidas causadas por daños a computadoras y datos comprando procesamiento electrónico de datos cobertura.
