Un prêt bancaire commercial de base est appelé prêt bancaire à terme ou prêt commercial. Un prêt bancaire à terme a une durée ou une échéance particulière et généralement un taux d’intérêt fixe.
Le remboursement du principal des prêts bancaires à terme est généralement amorti, ce qui signifie que le principal et les intérêts sont établis sous forme de paiements périodiques égaux destinés à rembourser le prêt dans une période déterminée de temps.
Dans le passé, les petites entreprises ont vécu et sont mortes grâce aux prêts bancaires, leur principale source de financement. Au cours de la Grande Récession de 2008, la situation a quelque peu changé, les banques étant devenues plus réticentes à prêter et les petites entreprises ont dû commencer à rechercher d’autres sources de financement.
Types de prêts bancaires à terme
L'American Bankers Association reconnaît généralement deux types de prêts bancaires à terme. Le premier est le prêt à moyen terme qui a généralement une maturité de un à trois ans. Il est souvent utilisé pour financer les besoins en fonds de roulement. Le fonds de roulement fait référence aux fonds de fonctionnement quotidiens dont les propriétaires de petites entreprises ont besoin pour gérer leur entreprise.
Toutefois, les prêts de fonds de roulement peuvent être des prêts bancaires à court terme et le sont souvent. Les entreprises souhaitent souvent adapter les échéances de leurs prêts à la durée de vie de leurs actifs et privilégient les prêts bancaires à court terme. En réalité, les prêts bancaires à terme sont en réalité à court terme, mais parce qu’ils sont renouvelés à maintes reprises, ils deviennent des prêts à moyen ou long terme.
Prêts bancaires intermédiaires
Les prêts bancaires à terme intermédiaire peuvent également être utilisés pour financer des actifs tels que des machines qui ont une durée de vie d'environ un à trois ans, comme du matériel informatique ou d'autres petites machines ou équipements. Le remboursement du prêt à moyen terme est généralement lié à la durée de vie de l’équipement ou à la durée pendant laquelle vous avez besoin du fonds de roulement.
Les contrats de prêt à moyen terme comportent souvent des clauses restrictives mises en place par la banque. Des clauses restrictives restreignent les opérations de gestion pendant la durée du prêt. Ils garantissent que la direction remboursera le prêt avant de payer les bonus, dividendes et autres paiements facultatifs.
Prêts bancaires à long terme
Les banques offrent rarement du financement à long terme aux petites entreprises. Lorsqu’ils le font, c’est généralement pour l’achat d’un bien immobilier, d’une grande installation commerciale ou d’un équipement majeur. La banque ne prêtera que 65 à 80 % de la valeur de l’actif acheté par l’entreprise et l’actif sert de garantie pour le prêt.
Les autres facteurs auxquels les petites entreprises doivent faire face dans les contrats de prêt bancaire à terme sont les taux d'intérêt, la solvabilité, les clauses positives et négatives, les garanties, les frais et les droits de remboursement anticipé. La solvabilité est devenue particulièrement importante depuis la Grande Récession de 2008.
Les banquiers préfèrent les prêts auto-liquidables où l’utilisation de l’argent du prêt garantit un système de remboursement automatique. La plupart des prêts à terme sont d'un montant de 25 000 $ ou plus. Beaucoup ont des taux d’intérêt fixes et une date d’échéance fixe. Les calendriers de paiement varient. Les prêts à terme peuvent être remboursés mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Certains peuvent bénéficier d’un paiement forfaitaire à la fin de la durée du prêt. Un prêt ballon survient lorsque la somme du principal et des intérêts n’est pas entièrement amortie sur sa durée, souvent pour maintenir les paiements périodiques aussi bas que possible. Ainsi, la somme restante, généralement le principal, est due à la fin du terme.
