En assurance automobile, diminution de valeur désigne une réduction de la valeur d’un véhicule qui a été endommagé lors d’un accident puis réparé. Même si la voiture a été réparée par des experts avec des pièces de haute qualité, sa valeur de revente peut être inférieure à celle d'un véhicule comparable qui n'a jamais été impliqué dans un accident.
Cette perte de valeur perçue est exclue dans la section dommages physiques de la police d'assurance automobile professionnelle standard par l'exclusion de diminution de valeur. L'exclusion peut limiter votre récupération en cas de perte de dommages physiques impliquant un véhicule que vous possédez ou que vous louez.
Automobiles possédées
L'exemple suivant montre comment l'exclusion peut affecter les réclamations pour dommages physiques impliquant les véhicules que vous possédez. Supposons que votre entreprise possède une camionnette d'une tonne assurée contre les risques complets et les collisions en vertu d'une police d'assurance automobile commerciale. Un jour, un de vos employés recule accidentellement la camionnette contre un arbre, endommageant ses portes arrière. Vous déposez une réclamation au titre de votre couverture collision. Comme indiqué dans votre police, votre assureur paiera le moindre des montants suivants:
- la valeur de rachat réelle (VCA) du véhicule endommagé au moment de la perte; ou
- le coût de réparation ou de remplacement du véhicule par des pièces et matériaux similaires à ceux que contenait le véhicule avant la perte
Vous apportez la camionnette à un atelier de carrosserie local, qui estime que les réparations coûteront 3 500 $. Votre assureur est d'accord et la camionnette est réparée pour 3 500 $. Votre police comprend une franchise de 500 $, votre assureur vous verse donc 3 000 $.
Vous déterminez que votre fourgonnette avait une valeur « livre bleu » de 10 000 $ avant l'accident. Étant donné que le véhicule a été victime d’un accident de voiture, les acheteurs potentiels le considéreront comme ayant moins de valeur qu’une camionnette similaire qui n’a pas été impliquée dans un accident. La valeur marchande de votre fourgonnette est maintenant de seulement 9 000 $. Votre assureur ne paiera pas la perte de valeur de 1 000 $.
Si votre véhicule perd de la valeur à la suite d'un accident causé par la négligence d'un autre conducteur, vous pourrez peut-être récupérer votre perte en poursuivant l'autre conducteur pour diminution de valeur.
Même si la dépréciation n'est pas couverte par l'assurance dommages matériels, elle est couvert par assurance responsabilité civile automobile. Ainsi, si un véhicule est endommagé lors d'un accident dont un autre conducteur est responsable, vous pourrez peut-être inclure des frais de diminution de valeur dans les dommages et intérêts que vous demandez.
Voitures louées
Si votre entreprise loue une voiture endommagée lors d'un accident, elle peut subir une perte financière en raison de la diminution de la valeur d'exclusion. L'exemple suivant montre comment cela peut se produire.
Supposons que vous possédez une petite entreprise de construction. Vous devez assister à une réunion de deux jours à 200 miles de là et louer une voiture auprès de Ready Rentals, une agence de location de voitures locale. Vous louez le véhicule au nom de votre entreprise en utilisant une carte de crédit professionnelle. Votre entreprise a souscrit une police d’assurance automobile commerciale qui comprend une couverture responsabilité civile et dommages physiques pour les voitures de location. Par conséquent, vous déclinez l’offre de Ready Rentals de vous vendre une assurance responsabilité civile automobile.
Exonération des dommages
Ready Rentals vous propose de vous vendre un assurance perte et dommages (LDW). La LDW vous dégagera de toute obligation de payer les dommages physiques subis par le véhicule pendant la durée de la location. Malheureusement, cette protection a un coût élevé, 30 $ par jour, vous déclinez donc l'offre. Après tout, pourquoi devriez-vous souscrire une LDW alors que votre entreprise dispose déjà d’une assurance dommages corporels sur les voitures de location? Vous signez le contrat de location et êtes bientôt en route.
Votre réunion est terminée et vous effectuez votre voyage de retour dans la voiture de location. Soudain, vous heurtez une plaque de glace et glissez contre un arbre. Vous n'êtes pas blessé mais l'avant de la voiture de location est gravement cabossé. Vous restituez la voiture à Ready Rentals et remplissez un rapport d’accident. Vous déposez également une réclamation auprès de votre assureur automobile commercial.
Quels sont ces frais?
Un mois plus tard, vous recevez une facture de 7 000 $ de l'agence de location. Les frais comprennent les éléments suivants:
- 3 600 $ pour les réparations de la voiture de location
- Frais de 600 $ pour perte d'usage
- 2 500 $ pour valeur diminuée
- 300$ en frais administratifs, incluant les frais de remorquage et d'entreposage
Les frais de perte d'usage représentent le revenu perdu par l'agence parce que le véhicule endommagé n'était pas disponible à la location à d'autres clients. L'agence de location affirme que les réparations ont pris 15 jours. Il vous a facturé la totalité des frais de location de 40 $ par jour pour chacun de ces jours.
Étant donné que votre police comprend une couverture contre les dommages physiques aux automobiles de location, votre assureur paie 3 100 $ (3 600 $ moins votre franchise de 500 $) pour les dommages causés au véhicule de location. Elle couvre également la perte d’usage. Cependant, le maximum que votre assureur paiera est de 20 $ par jour pour chacun des 15 jours, soit 300 $. Votre assurance dommages corporels ne couvre pas les frais de dossier et exclut spécifiquement la dépréciation. Votre entreprise fait désormais face à 3 100 $ de dépenses personnelles: 300 $ pour perte d'usage, 2 500 $ pour diminution de la valeur et 300 $ pour frais administratifs. Ces dépenses s'ajoutent à votre franchise de 500 $.
Couverture de carte de crédit
De nombreux contrats de carte de crédit couvrent les dommages causés à un véhicule de location par un vol ou une collision. Cette couverture est disponible lorsque le titulaire de la carte a loué un véhicule et a refusé l'assurance dommages. Il s’agit d’un excédent par rapport à toute couverture de dommages physiques automobile disponible.
Toute couverture collision fournie par votre société émettrice de carte de crédit sera supérieure à votre assurance dommages corporels.
Dans le scénario décrit ci-dessus, vous avez obtenu un véhicule de location auprès de Ready Rentals en utilisant une carte de crédit professionnelle. Étant donné que le véhicule loué était assuré en vertu de votre police d'assurance automobile, vous devez attendre d'avoir reçu un paiement de votre assureur automobile avant de déposer une réclamation auprès de votre société de carte de crédit. Votre société émettrice de carte de crédit peut vous rembourser la franchise de 500 $, mais il est peu probable qu'elle paie pour la diminution de valeur, la perte d'usage ou les frais administratifs.
