Avantages et inconvénients d’acheter un bien immobilier avec de l’argent dur

Il peut être difficile d’obtenir un prêt traditionnel pour un immeuble de placement, car les banques traditionnelles hésitent à prêter de l’argent lorsqu’un bien immobilier est en si mauvais état. Les prêts d’argent dur sont un moyen pour les investisseurs immobiliers d’obtenir du financement. Voici les bases de l’argent dur ainsi que les avantages et inconvénients de ce type de prêt.

Qu’est-ce que l’argent dur?

L’argent dur est une somme d’argent prêtée par un emprunteur à un prêteur. Les conditions exactes du prêt varient en fonction du contrat spécifique entre l'emprunteur et le prêteur.

L’emprunteur reçoit l’argent, tandis que le prêteur reçoit des intérêts mensuels sur le prêt jusqu’à ce qu’il soit intégralement remboursé. Le prêteur facturera également souvent à l’emprunteur des frais initiaux uniques afin de traiter le prêt.

Un prêt d’argent dur est adossé à l’actif physique, à savoir la propriété achetée. Les prêts plus traditionnels sont basés sur la cote de crédit de l’emprunteur.

Où pouvez-vous obtenir un prêt d’argent dur?

Des prêts d’argent dur peuvent être obtenus auprès d’investisseurs privés ou d’un groupe d’investisseurs. Prêt à domicile et Prêt visio sont deux prêteurs d’argent bien connus.

Qui en a besoin?

Investisseurs immobiliers:

Les prêts d’argent dur sont courants dans l’investissement immobilier. Les banques et autres prêteurs traditionnels ne sont pas à l’aise avec les prêts sur des investissements risqués. Ils préfèrent prêter sur des investissements stables qui, selon eux, sont plus susceptibles de rembourser le prêt.

Par conséquent, les investisseurs immobiliers qui ont besoin de financement pour acheter une propriété en difficulté disposent d’options limitées. Les investisseurs qui souhaitent faire une rééducation intestinale ou un rachat rapide de propriété ont généralement recours à des prêts d’argent dur.

D'autres investisseurs immobiliers, qui peuvent acheter des immeubles à revenus, peuvent initialement recourir à un prêt d'argent dur jusqu'à ce qu'ils puissent stabiliser la propriété. Une fois la propriété stable, ces investisseurs obtiendront un prêt hypothécaire plus traditionnel à un taux d’intérêt inférieur et rembourseront le prêt d’argent dur à taux d’intérêt plus élevé.

Mauvais crédit:

Les prêts d’argent dur sont également utilisés par les personnes ayant une mauvaise cote de crédit et qui ne parviennent pas à obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque. Malgré un crédit médiocre, ils peuvent encore disposer de suffisamment de valeur nette sur leur propriété pour que le prêteur d’argent dur soit intéressé à accorder un prêt. Ce scénario peut être observé lorsqu'un propriétaire est confronté à la saisie d'une propriété.

Avantages des prêts d'argent dur

Voici quatre avantages d’obtenir un prêt d’argent dur:

Processus rapide :

• Puisque vous travaillez avec un prêteur individuel ou un petit groupe de prêteurs, il y a moins d’obstacles à franchir. Les prêteurs d’argent dur ne s’intéressent pas à votre pointage de crédit ou au montant de votre dette. Ils ne s’intéressent qu’à la valeur qu’ils voient dans la propriété, puisque la propriété est l’actif qui garantira le prêt.
• Selon votre prêteur, vous pourriez obtenir votre prêt en quelques jours ou quelques semaines. Cela peut prendre un à trois mois pour obtenir un prêt hypothécaire plus traditionnel.

Peut emprunter davantage :

• Les prêts hypothécaires traditionnels exigent que vous déposiez un minimum de 5 % du prix d’achat. Les banques préfèrent que vous déposiez 20 % du prix d’achat, ce qui vous offrira souvent de meilleures conditions de prêt. Si vous versez moins de 20 pour cent, vous devrez souvent souscrire une assurance hypothécaire, ce qui augmentera votre versement hypothécaire mensuel.
• Avec un prêt d’argent dur, le prêteur peut être disposé à vous prêter 100 % du prix d’achat. Sans acompte, vous seriez uniquement responsable du paiement des frais de montage et des intérêts mensuels jusqu’à ce que vous remboursiez intégralement le prêt.

Établir une relation :

• Si vous avez démontré que vous respectiez les termes du contrat et remboursiez votre prêt à temps, voire plus tôt, le prêteur voudra probablement travailler avec vous à l’avenir. Le prêteur peut être disposé à prêter un pourcentage plus élevé du prix d’achat, à réduire les frais de montage ou à réduire le temps qu’il faudrait pour recevoir le prêt.

Bon pour débuter :

• Lorsque vous débutez, les prêts d’argent dur vous permettent d’acheter une propriété avec très peu d’argent personnel. Une fois que vous vous êtes établi en tant qu'investisseur, vous pourrez peut-être obtenir une ligne de crédit auprès d'une banque au lieu d'utiliser un prêt d'argent dur, qui aura un taux d'intérêt beaucoup plus bas.

Inconvénients des prêts d’argent dur

Bien qu’il y ait des avantages à obtenir un prêt d’argent dur, voici 4 risques que vous devez également prendre en compte:

Taux d’intérêt élevé :

• Les prêts d’argent dur ont des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les prêts traditionnels. Les prêteurs sont en mesure de facturer ces taux parce qu’ils savent que les emprunteurs disposent de peu d’options de financement. Des taux d'intérêt compris entre 10 et 20 pour cent sont courants.
• Étant donné que le prêteur prend également un risque en prêtant autant d’argent, il veut s’assurer que vous êtes incité à le rembourser rapidement.

Frais de montage élevés :

• Les frais de montage sont des frais que le prêteur facturera pour traiter le prêt. Il s'agit d'un pourcentage du prêt.
• Encore une fois, il s’agit d’un investissement plus risqué, donc le prêteur d’argent dur essaie de se protéger. Un prêteur peut facturer jusqu’à cinq fois le montant d’un prêteur normal. Par exemple, si une banque typique facture 1 % du montant total du prêt comme frais de montage, un prêteur d’argent dur pourrait facturer 5 % du montant total du prêt.

Pas à long terme :

• S’il est courant d’avoir une hypothèque sur 15 ou 30 ans, ce n’est pas le cas des prêts d’argent dur. Si chaque contrat est différent, ces prêts doivent souvent être remboursés en quelques mois ou quelques années. Si le prêt n’est pas remboursé au cours des premiers mois ou de la première année, le taux d’intérêt déjà élevé pourrait augmenter.

Perdre la propriété :

• Puisque la propriété physique est le garant du prêt, et non vous personnellement, si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous perdrez la propriété.