Les meilleures options de prêt alternatives pour les PME en 2020

À un moment ou à un autre, la plupart des petites et moyennes entreprises (PME) ont connu la frustration d'avoir affaire à des solutions traditionnelles financement institutions lorsqu'il s'agit de demander des prêts, que ce soit pour le démarrage capital, refinancement, expansion ou besoins opérationnels. Dans cet article, nous explorerons certaines des meilleures options de prêt alternatives pour les PME.

Le mariage de la finance et de la technologie (FinTech) révolutionne le secteur des prêts. Les entreprises qui ont besoin d’accéder à des capitaux peuvent désormais obtenir des financements alternatifs via des plateformes en ligne qui utilisent la technologie pour mettre en relation les prêteurs et les emprunteurs. Les prêteurs alternatifs (qui sont généralement des individus ou des groupes d’investisseurs à la recherche de rendements élevés) comblent le vide laissé par les établissements de crédit traditionnels. Le financement alternatif est souvent appelé prêt Peer to Peer (P2P) ou Business to Business (B2B).

Avantages et inconvénients du financement alternatif

Quels sont les avantages des options de prêt alternatives?

• La flexibilité- Les plateformes en ligne permettent aux emprunteurs de comparer facilement les meilleurs taux, conditions, dates d'échéance, etc.
• Réponse rapide- Un financement alternatif peut être obtenu en une journée seulement, alors que les banques peuvent prendre des semaines ou des mois pour approuver les demandes de prêt, en particulier s'il y a des problèmes autour de l'évaluation du collatéral. Les exigences documentaires pour les prêts bancaires sont nettement plus élevées que pour les financements alternatifs.
• Exigences de qualification moins strictes - UNselon les estimations, les banques rejettent généralement les trois quarts de toutes les demandes de prêts aux petites entreprises, préférant prêter uniquement à des entreprises établies et bénéficiant de solides notations de crédit. Les prêteurs alternatifs n’ont pas les mêmes exigences en matière de prêt et sont par conséquent beaucoup plus susceptibles d’accorder du crédit à de nouvelles entreprises ou à des entreprises ayant des cotes de crédit inférieures (ou inexistantes). Les taux d’approbation des prêts de certains prêteurs alternatifs peuvent atteindre 95 pour cent.
• Collatéral - Les banques sont réticentes à accorder un financement à moins que le propriétaire de l'entreprise ne dispose de biens professionnels ou personnels suffisants comme garantie pour garantir le prêt. Les prêteurs alternatifs sont beaucoup plus flexibles et accordent souvent des prêts sans garantie, à condition que l'entreprise soit solide et puisse démontrer sa capacité à effectuer des remboursements.

Quels sont les inconvénients des options de prêt alternatives?

• Des taux d’intérêt plus élevés - En échange de processus d'approbation plus rapides et de conditions d'éligibilité moins élevées, les prêteurs alternatifs exigent un taux de rendement plus élevé. Alors que les banques peuvent proposer des prêts aux entreprises à des taux annuels globaux (TAEG) compris entre 4 % et 10 %, les taux de prêt alternatifs varient de 13 % à 70 %.
• Frais supplémentaires - Certains prêteurs alternatifs ajoutent des frais supplémentaires qui peuvent être enfouis dans les petits caractères du contrat de prêt. Les emprunteurs feraient bien d’examiner attentivement tout accord de ce type avant de le signer.
• Moins d'options de paiement anticipé - Les banques sont généralement plus flexibles que les prêteurs alternatifs en matière de remboursement anticipé. Certains prêteurs alternatifs n’offrent pas de remises pour remboursement anticipé.

Quels types de prêts alternatifs sont disponibles?

Prêts interentreprises (B2B)

Les prêteurs B2B proposent des prêts à terme similaires aux banques et autres institutions financières. Un exemple typique est Fundera, qui agit comme courtier de prêts en ligne. Fundera elle-même n'accorde pas de prêts; il met plutôt en relation les prêteurs et les emprunteurs et facture des frais compris entre 1,5 et 3 % du montant du prêt. Des prêts à terme allant jusqu'à 500 000 $ sont disponibles, avec des périodes de remboursement allant de un à cinq ans. D'autres exemples d'entreprises qui proposent des prêts B2B incluent Club de prêt, Prospa et Sur le pont.

Les prêts à terme comportent généralement des exigences de qualification plus élevées. Les exigences minimales typiques de Fundera pour un prêt à terme sont:

• 1+ ans en affaires
• 600+ cote de crédit
• 90 000 $+ de revenus annuels

Financement participatif basé sur des actions

Les plateformes de financement participatif basées sur des actions permettent aux entrepreneurs et aux startups de lever des capitaux de démarrage en échange de capitaux propres dans l'entreprise. Les actions sont évaluées en fonction du nombre total d'actions et de la valorisation estimée de l'entreprise et sont émises aux investisseurs sur une base proportionnelle. Les investisseurs peuvent être des particuliers, investisseur providentiel des groupes, ou spécialiste du capital risque. Des exemples de plateformes de financement participatif incluent Liste des anges, Cercle vers le haut, Finançable, Enjeu local, Microentreprises, Notre Foule et AppsFunder. Il convient de noter que contrairement au financement par emprunt, l’abandon des capitaux propres dilue la propriété, ce qui peut être inacceptable pour les entrepreneurs souhaitant conserver le contrôle total de leur entreprise.

Lignes de crédit

Les marges de crédit commerciales sont généralement utilisées pour gérer des des flux de trésorerie lacunes, demandes de crédit saisonnières, financement d’urgence ou opportunités inattendues. Une fois la marge de crédit établie auprès du prêteur, les fonds peuvent être retirés à tout moment (jusqu'au limite d'emprunt) et les intérêts dus sont généralement calculés en fonction de l'encours quotidien moyen équilibre. Les taux d'intérêt varient de 7 % à 25 % ou plus, selon que l'entreprise est établie, la cote de crédit, etc. Les startups ou les entreprises ayant de mauvaises cotes de crédit peuvent exiger des garanties. Notez qu’une bonne utilisation d’une marge de crédit est un excellent moyen d’établir ou d’améliorer une cote de crédit. Fundera et de nombreux autres sites de prêt en ligne proposent des marges de crédit commerciales.

Financement des factures (également connu sous le nom de trading de factures ou d'affacturage de factures)

Le financement par facture permet à une entreprise d'emprunter des montants équivalents à un pourcentage de la valeur de factures impayées (jusqu'à un maximum de 95 %, en fonction du secteur d'activité et de la solvabilité de l'entreprise) entreprise). Les factures impayées servant de garantie au prêt. Le financement des factures est utile pour les entreprises qui ne souhaitent pas attendre le paiement des factures. Les frais varient considérablement selon le prêteur, une diligence raisonnable est donc requise. Exemples de fournisseurs de financement sur facture inclure Fundera, Plateforme Noir, Facture de marché, Facturejuste, etc.

Avances de fonds aux commerçants (MCA)

Les avances de fonds aux commerçants sont des fonds fournis aux entreprises en échange d'une partie des ventes futures. Les remboursements sont généralement effectués via des débits quotidiens ou hebdomadaires sur le compte bancaire professionnel ou des ventes par carte de crédit jusqu'à ce que l'avance soit intégralement payée. Les MCA ne sont généralement pas garanties et ont des exigences de qualification moins strictes, mais constituent généralement une option de dernier recours pour les entreprises en raison des taux d'intérêt/frais élevés et du manque de remises pour les premiers remboursement. Des exemples de fournisseurs de MCA incluent RapidAdvance, Credably et Fora Financial.