La métaphore du tabouret à trois pieds est utilisée depuis des décennies dans la planification de la retraite. La planification de la retraite d’une famille est un siège tenu par trois piliers: la sécurité sociale, les plans de retraite et l’épargne personnelle. Ces trois piliers sont essentiels pour vivre une retraite stable. Sans l'un des pieds, le tabouret tombe.
Sécurité sociale
La plupart, mais pas tous, employés du gouvernement cotiser à la Sécurité Sociale. Ceci est essentiel car ceux qui ne cotisent pas à la sécurité sociale ne retirent pas de fonds à la retraite ou lorsqu'ils deviennent invalides. Les fonctionnaires qui ne contribuent pas doivent veiller à ce que les deux autres pieds du tabouret soient solides.
La sécurité sociale est un ballon de football politique au niveau fédéral. Les politiciens savent que des choix inconfortables doivent être faits pour maintenir la solvabilité du système, mais personne ne veut subir le choc politique d’une diminution des prestations ou d’une augmentation des cotisations. Ce pied du tabouret est particulièrement susceptible de vaciller en raison des politiques qui l’entourent.
La sécurité sociale à elle seule ne permettra pas de maintenir le style de vie auquel un bénéficiaire est habitué. Cette jambe doit supporter le moins de poids possible.
Plans de retraite
Plans de retraite ne sont tout simplement plus ce qu’ils étaient. Les politiciens ont utilisé les fonctionnaires et leurs prestations de retraite comme boucs émissaires pour des budgets publics incontrôlables. Peu importe les dépenses en barriques de porc et les programmes d’aide publique coûteux. Le personnel représente une part importante du budget de toute organisation, et faire des employés des boucs émissaires pour cette raison tue le moral.
Les manœuvres politiques ont eu des conséquences néfastes sur les systèmes de retraite. Les avantages sociaux ont diminué tandis que les coûts supportés par les salariés ont augmenté. Si le secteur privé n’a pas à faire face à des hommes politiques qui réduisent leurs prestations de retraite, les salariés du secteur privé ont également vu leurs prestations de retraite diminuer. Dans les deux secteurs, la stabilité des régimes de retraite n’est plus la garantie qu’elle était.
La plupart des employés fédéraux contribuent au Système de retraite des employés fédéraux. Ce système dispose de son propre tabouret à trois pieds de sécurité sociale, d'un paiement de rente et d'un plan d'épargne personnel appelé le Plan d'épargne-épargne. Les employés fédéraux qui ne cotisent pas au FERS contribuent au Système de retraite de la fonction publique qui n'est qu'une rente. Pour les deux systèmes, les rentes sont des régimes à prestations définies.
Les gouvernements des États et locaux qui disposent de leur propre système de retraite ont généralement des régimes à prestations définies qui nécessitent la participation des salariés. Beaucoup ont des options d’épargne personnelle comme les 401(k) et les IRA, mais ces composants sont rarement obligatoires.
Épargne personnelle
Comme mentionné précédemment, certains systèmes de retraite proposent des options ou des exigences en matière d’épargne personnelle. Le Plan d’épargne-épargne du gouvernement fédéral est obligatoire dans une certaine mesure. Les agences contribuent un montant égal à une partie du salaire d’un employé. Le salarié peut cotiser davantage. La contribution est incitée par des contributions de contrepartie jusqu'à un certain point, ce qui signifie que les agences égaleront ou partiellement égaleront ce que les employés contribuent de leur propre gré.
Lorsque les instruments d’épargne personnelle ne disposent pas de fonctionnalités correspondantes, les fonctionnaires ne sont pas incités à utiliser le plan du système de retraite au lieu de ceux proposés par les sociétés d’investissement privées. Comme beaucoup d’autres plans d’épargne personnels parrainés par le gouvernement, le Thrift Savings Plan offre des options d’investissement limitées par rapport aux sociétés d’investissement privées.
Quelle que soit la manière dont les fonctionnaires choisissent d’épargner pour leur retraite, l’important est qu’ils épargnent réellement. L’époque où l’on dépendait de la sécurité sociale et d’une pension est révolue depuis longtemps.
Maintenir l'équilibre
Comme le suggère la métaphore du tabouret, chaque pied du tabouret est important. Les employés du gouvernement doivent prêter attention à chaque jambe et s’assurer qu’elle reste stable. La sécurité sociale et les régimes de retraite échappent en grande partie au contrôle des employés. C’est donc dans leur épargne personnelle que les employés peuvent faire le plus de différence en matière de stabilité à long terme.
Les employés du secteur public cherchant à maximiser la sécurité de leur retraite devraient consulter des conseillers financiers via leur système de retraite ou via des sociétés d'investissement privées. Certains systèmes de retraite ont conclu des accords avec des consultants financiers privés qui travaillent à des taux réduits et ont une expérience de travail avec des employés du secteur public.
