Assurance frais supplémentaires couvre les dépenses que vous engagez pour éviter ou minimiser la fermeture de votre entreprise après que votre propriété a subi une perte physique. Cela peut permettre à votre entreprise de continuer à fonctionner après que votre propriété ait été endommagée par un incendie ou un autre péril.
La couverture des dépenses supplémentaires peut être ajoutée à une police d’assurance immobilière commerciale standard via un formulaire ou un avenant distinct. Elle peut être souscrite seule ou combinée à une couverture du revenu d’entreprise. Certaines politiques de packages, y compris l'ISO politique des propriétaires d'entreprise, incluent automatiquement une couverture de dépenses supplémentaire.
Qui en a besoin?
Bien que l’assurance dépenses supplémentaires puisse profiter à de nombreuses entreprises, elle est particulièrement utile si votre entreprise présente l’une de ces caractéristiques:
- Il fournit des services continus dont dépendent les clients sept jours sur sept. Les exemples sont les centres de données, les services de sécurité et les services de navette aéroportuaire.
- Elle ne peut pas fermer ses portes car elle fournit des services essentiels à la communauté. Les exemples sont les hôpitaux, les cliniques médicales, les maisons de retraite, les refuges pour sans-abri et les banques.
- Il peut continuer à fonctionner à partir d'un emplacement temporaire pour éviter ou minimiser un arrêt.
L’exemple suivant démontre l’importance d’une couverture des dépenses supplémentaires.
Exemple
Sarah est propriétaire de Snappy Snacks, un restaurant qu'elle exploite dans un espace loué dans un complexe de bureaux très fréquenté. Snappy Snacks est ouvert de 7 heures du matin. à 15 heures Du lundi au vendredi. La plupart de ses plats sont vendus à emporter puisque le restaurant n'offre pas de service à table.
Tard dans la nuit, une tornade arrache le toit et un mur du bâtiment qui abrite Snappy Snacks. Cela endommage également l'intérieur du restaurant de Sarah. Les dommages physiques au bâtiment sont couverts par une police d'assurance immobilière commerciale achetée par le propriétaire. Les dommages aux biens personnels du restaurant sont couverts par l'assurance des biens commerciaux de Sarah. Les réparations prendront quatre mois.
Une fermeture de quatre mois pourrait nuire à l'activité de Sarah en lui faisant perdre des clients. Pour faire fonctionner son restaurant, Sarah obtient un contrat de travail de courte durée location sur un espace vide dans un immeuble de bureaux voisin. Elle paie une entreprise de déménagement pour transporter ses biens en bon état jusqu'à son restaurant de fortune. Elle engage également des frais pour louer du matériel, établir des connexions téléphoniques et informatiques provisoires et informer ses clients et fournisseurs de ses fouilles temporaires. Heureusement, Sarah a souscrit une couverture de dépenses supplémentaire, conçue pour couvrir les types de dépenses qu'elle a engagées.
Ce que cela couvre
L’assurance dépenses supplémentaires couvre les dépenses qui dépassent vos dépenses de fonctionnement normales. Pour être couvertes, les dépenses doivent être engagées en raison de dommages physiques causés aux biens couverts par un risque assuré en vertu de votre police.
Le terme dépense supplémentaire est généralement défini comme les dépenses que vous engagez pendant la période de restauration et que vous n'auriez pas engagées si les dommages physiques n'avaient pas eu lieu. En d’autres termes, cela signifie l’argent supplémentaire que vous avez dépensé et qui est directement lié à la perte physique. Ces dépenses sont couvertes si elles sont engagées pour l’une des raisons décrites ci-dessous.
Pour éviter ou minimiser la fermeture de votre entreprise afin que vous puissiez continuer à fonctionner
Il s'agit des coûts que vous engagez pour faire fonctionner (ou maintenir) votre entreprise sur votre emplacement actuel, sur un emplacement temporaire ou sur un nouvel emplacement (de remplacement). La couverture comprend les frais de déménagement et les frais de création et d’exploitation de votre entreprise dans un emplacement temporaire ou nouveau.
Pour réduire l'impact de l'arrêt si vous ne pouvez pas continuer à fonctionner
L'assurance dépenses supplémentaires couvre les frais que vous engagez pour atténuer les effets d'un arrêt si vous devez cesser temporairement vos activités. Par exemple, vous êtes obligé de fermer votre épicerie parce qu'un incendie a endommagé le système électrique du bâtiment. Vous achetez une génératrice afin de pouvoir rouvrir votre magasin une semaine avant la réparation de votre système électrique. Comme vous avez réduit l’arrêt de sept jours, le coût du générateur devrait être couvert.
Pour réparer ou remplacer un bien endommagé, mais seulement si ces coûts réduisent le montant total de la perte qui aurait été payable.
La plupart des frais liés à la réparation ou au remplacement des biens endommagés sont couverts par l’assurance dommages directe. Cependant, ces coûts sont couverts par votre couverture de dépenses supplémentaires s’ils réduisent vos dépenses supplémentaires globales ou votre perte de revenus d’entreprise.
Par exemple, vous exploitez un magasin de détail dans un immeuble dont vous êtes propriétaire. Votre magasin est assuré par une police d’assurance de biens commerciaux qui comprend des couvertures sur les revenus d’entreprise et les dépenses supplémentaires. Une tempête de vent détruit un mur de votre bâtiment. Les réparations prendront trois mois. Vous payez le prestataire un supplément de 2 000 $ par rapport aux coûts de construction normaux pour que les réparations soient terminées en un mois. L’argent supplémentaire est utilisé pour acheminer les matériaux de construction vers votre site et pour payer les heures supplémentaires des travailleurs. Si votre dépense de 2 000 $ vous permet de rouvrir votre magasin deux mois plus tôt et d'éviter une perte de revenus de 25 000 $, ces dépenses devraient être couvertes.
Période de Restauration
La couverture des dépenses supplémentaires s'applique aux dépenses que vous engagez pendant la période de restauration. Ce terme désigne le temps nécessaire pour réparer ou remplacer votre propriété endommagée.
La période de restauration commence à la date de la perte physique et se termine lorsque votre bien endommagé a été réparé, reconstruit ou remplacé. Si vous déménagez vers un nouvel emplacement, la période de restauration prend fin lorsque vous y commencez vos opérations. Le période de restauration n'inclut pas le temps supplémentaire que vous passez à tester ou nettoyer les polluants si les tests ou le nettoyage sont requis par la loi.
Les ordonnances locales peuvent dicter les types de matériaux de construction ou les méthodes de construction que vous pouvez utiliser pour réparer ou remplacer des bâtiments endommagés. Cela peut ralentir le processus de réparation. Tout temps supplémentaire dont vous avez besoin pour vous conformer à une ordonnance locale n'est pas inclus dans la période de restauration. sauf si vous avez acheté un avenant appelé Couverture par ordonnance ou par la loi – Période de validité accrue. Restauration. Cet avenant est similaire à l’avenant standard d’ordonnance ou de loi, sauf qu’il s’applique aux revenus d’entreprise et/ou aux dépenses supplémentaires (selon ceux que vous avez achetés).
