La couverture contre la faute professionnelle médicale accidentelle couvre les réclamations découlant des services de santé fournis par un employeur à titre accessoire. Elle est souvent fournie dans le cadre d'un avenant de « couverture étendue » à l'assurance responsabilité civile générale proposée par de nombreux assureurs.
Cette couverture est destinée aux entreprises qui emploient du personnel de santé, mais qui n'ont pas réellement pour mission de fournir des services de santé.
Qu’est-ce que l’assurance contre la faute professionnelle médicale?
L'assurance contre la faute professionnelle médicale couvre les actes commis par certains professionnels de la santé employés par une entreprise qui n'offre pas autrement de services de santé. Les polices d'assurance responsabilité civile générale ont proposé pour la première fois ce type de couverture en 1976 pour couvrir les employés qui ne travaillent pas pour des prestataires de soins de santé.
Il n’existe pas d’avenant standard, l’étendue de la couverture peut donc varier d’un assureur à l’autre.
La couverture contre la faute professionnelle médicale accidentelle n’est pas destinée à servir de principale source d’assurance responsabilité professionnelle pour les travailleurs de la santé. Il s'applique sur un base excédentaire par rapport aux autres assurances disponibles. La couverture contre la faute professionnelle accidentelle s'appliquerait après l'épuisement de l'assurance contre la faute professionnelle médicale d'une infirmière si une réclamation est déposée contre une personne assurée en vertu d'une police d'assurance responsabilité professionnelle.
Comment fonctionne la faute professionnelle médicale accidentelle
Comprendre le fonctionnement d’une approbation pour faute professionnelle médicale accidentelle commence par ce qui se passe sans une telle disposition d’assurance.
À titre d’exemple, Happy Havens est une entreprise privée qui fournit un hébergement temporaire aux personnes dans le besoin. L'entreprise emploie Beth, une infirmière à temps partiel, qui soigne les blessures mineures subies par les résidents du refuge. Beth conseille ses clients en matière de santé et les oriente vers des programmes sociaux qui fournissent des soins médicaux gratuits. Elle fournit également les premiers soins à tous les employés de Happy Havens qui se blessent au travail.
L'entreprise de Happy Havens héberge les sans-abri et ne fournit pas de services de santé. Néanmoins, Happy Havens ou Beth pourraient être poursuivis en justice par quelqu'un qui prétend avoir été blessé à la suite des services de santé fournis ou omis de fournir par Beth.
Supposons que Happy Havens soit l'assuré désigné dans le cadre d'une police d'assurance responsabilité civile générale qui n'inclut pas de couverture contre la faute professionnelle médicale accidentelle. Jim est un client de Happy Havens. Jim est au refuge un matin lorsqu'il découvre une écharde logée dans son index droit. Beth enlève l'écharde et soigne la blessure de Jim. Elle ne voit ni n'entend parler de Jim jusqu'à ce qu'elle soit poursuivie en justice six mois plus tard.
Jim a poursuivi Beth et Happy Havens. La poursuite de Jim contre Beth allègue qu'elle lui a fourni des soins médicaux de qualité inférieure parce que le doigt de Jim a été gravement infecté. L'infection était si grave que son doigt a dû être amputé. La poursuite de Jim contre Happy Havens allègue que la société est en partie responsable de son épreuve au doigt parce qu'elle employé avec négligence une infirmière incompétente.
Ce procès aurait été couvert par une approbation fortuite pour faute professionnelle médicale.
Types d’approbations pour faute professionnelle fortuite
D'autres offrent une couverture en élargissant la définition des dommages corporels pour inclure les actes commis par divers professionnels de santé employés par l'entreprise.
De nombreux avenants limitent la couverture à certains types de professionnels, tels que les infirmières, les techniciens médicaux d'urgence et les ambulanciers paramédicaux.
Certaines avenants couvrent des services spécifiques, tels que les services médicaux, chirurgicaux, dentaires, de laboratoire, de radiographie ou de soins infirmiers. Certains couvrent les blessures résultant des premiers soins prodigués par un employé, que l'employé soit ou non un professionnel de la santé. Certaines couvrent les blessures causées par un employé agissant comme bon samaritain.
L’exclusion professionnelle des salariés
Certains avenants offrent une couverture contre les fautes professionnelles accidentelles en modifiant l'exclusion professionnelle des salariés.
La police d'assurance responsabilité civile de Happy Havens ne couvrirait pas la poursuite contre Beth car elle inclut ceci exclusion dans une section intitulée « Qui est un assuré ». Cette exclusion stipule qu'aucun employé n'est assuré pour blessures corporelles ou pour des dommages personnels et publicitaires résultant de la fourniture ou de l'omission de fournir des services de soins de santé professionnels.
La poursuite de Jim contre Beth est basée sur son prétendue incapacité à fournir des services de santé adéquats. Sa poursuite contre Beth est donc exclue en vertu de la politique de responsabilité de Happy Havens, mais elle aurait été couverte par une approbation pour faute professionnelle médicale fortuite.
Quant à la poursuite de Jim contre l'entreprise, elle doit demander des dommages-intérêts pour les dommages corporels causés par un événement qui seront couverts par la responsabilité pour dommages corporels ou dommages matériels. La poursuite pourrait être couverte par la police d'assurance responsabilité civile de l'entreprise si la poursuite de Jim allègue qu'il a subi des blessures corporelles à la suite d'un accident imputable à la négligence de Happy Havens.
L'exclusion de responsabilité de l'employeur
Supposons que Jennifer, une employée de bureau de l'établissement, se blesse au travail lors d'une chute. Beth prodigue les premiers soins jusqu'à l'arrivée de l'ambulance. Jennifer développe plus tard une infection et poursuit Beth et Happy Havens pour blessures corporelles. La police d'assurance responsabilité civile de Happy Havens ne couvrirait pas non plus ces poursuites.
Les polices de responsabilité générale ne couvrent pas les poursuites contre les employeurs par des employés blessés. De telles poursuites sont exclues par l'exclusion de responsabilité de l'employeur.
L’exclusion des collègues
Les polices de responsabilité excluent également les poursuites intentées par un employé contre un autre. Les litiges entre collègues sont exclus via l'exclusion des collègues.
Les employés blessés au travail doivent toujours déposer une réclamation en vertu de la politique d'indemnisation des accidents du travail de leur employeur, même lorsqu'une approbation accidentelle pour faute professionnelle médicale est en place. Les réclamations déposées contre leur employeur ou un collègue, y compris un professionnel de la santé employé, ont peu de chances d'aboutir.
Points clés à retenir
- Les avenants pour faute professionnelle médicale accidentelle couvrent les entreprises qui ne fournissent pas de services de santé mais emploient néanmoins des travailleurs de la santé.
- Ce type de couverture couvre les réclamations juridiques « accessoires » à l’objet de l’entreprise ou de l’organisation.
- Les avenants pour faute professionnelle médicale accidentelle peuvent couvrir le personnel médical d’urgence tel que les ambulanciers paramédicaux ou les bénévoles, et même les bons samaritains.
- Cette couverture d’assurance serait versée après l’épuisement de la police d’assurance responsabilité professionnelle personnelle d’un employé.
