Couverture des ordinateurs et des données dans le cadre d'une police d'assurance relative aux biens commerciaux

De nombreuses entreprises utilisent des ordinateurs et des données électroniques dans leurs opérations quotidiennes. Si leurs ordinateurs ou leurs données sont endommagés ou détruits par une surtension ou un autre événement, leurs opérations pourraient être gravement affectées. De nombreuses entreprises propriétaires d’immeubles et de biens personnels assurent ces éléments dans le cadre d’une police d’assurance immobilière commerciale. Malheureusement, une police d’assurance typique n’offre pas une couverture adéquate pour les dommages aux ordinateurs et équipements connexes.

Problèmes avec les politiques relatives aux propriétés commerciales

Il y a deux raisons pour lesquelles les entreprises ne devraient pas s'appuyer sur une politique de propriété commerciale pour couvrir les ordinateurs, les périphériques et les données électroniques. Premièrement, ces articles sont vulnérables aux dommages dus à des périls tels que les perturbations électriques et les changements d’humidité qui sont exclus par de nombreuses polices d’assurance immobilière, y compris la police ISO standard. Deuxièmement, de nombreuses polices offrent très peu de couverture pour les dommages causés aux données électroniques ou aux logiciels.

Définition de la propriété couverte

La politique ISO en matière de propriété commerciale comprend deux parties clés: la Formulaire de couverture des bâtiments et des biens personnels et un Formulaire des causes de sinistre. Le formulaire de couverture décrit les types d'éléments qui sont considérés comme des biens couverts ainsi que ceux qui sont considérés comme des biens non couverts. Les biens couverts se composent de deux catégories: les bâtiments et les biens personnels professionnels.

Entre autres choses, les biens personnels de l’entreprise comprennent les machines et l’équipement. Les ordinateurs et les périphériques tels que les imprimantes et les moniteurs sont des machines et des équipements, ces éléments sont donc considérés comme des biens couverts. Toutefois, les données électroniques sont pas Propriété couverte car elle apparaît sous la rubrique Propriété non couverte. Données électroniques est défini au sens large. Ce terme inclut les informations, faits ou programmes informatiques stockés sous forme de logiciels informatiques, de disques durs et d'autres périphériques de stockage. Logiciel comprend à la fois les systèmes et les logiciels d'application.

Sous Propriétés non couvertes figurent également les coûts de remplacement ou de restauration des informations perdues sur des papiers et dossiers précieux. L’exclusion s’applique à la fois aux documents et documents papier ainsi qu’à ceux qui existent sous forme de données électroniques. Bien qu'une certaine couverture supplémentaire soit fournie pour les frais de restauration des papiers de valeur endommagés, cette couverture ne s'applique pas aux électronique papiers précieux.

Risques exclus

Le formulaire Causes de sinistre explique quels risques sont couverts et lesquels sont exclus. L'ISO propose trois formulaires de causes de sinistre, mais la plupart des assurés choisissent le plus large appelé le Causes du sinistre - Formulaire spécial. Elle couvre tous les périls qui ne sont pas spécifiquement exclus.

Même si les ordinateurs et les données peuvent être endommagés par un large éventail de périls, ils sont très vulnérables aux types de périls répertoriés ci-dessous. Ces risques sont exclus dans le formulaire des causes particulières de sinistre.

• Surtension. Exclut les dommages causés par une interruption du service public, y compris toute surtension associée, si la panne provient de l'extérieur de vos locaux. Les pannes (et les surtensions associées) provenant de vos locaux sont également exclues si elles résultent d'un équipement utilitaire situé dans vos locaux. Toutefois, si une panne de courant ou une surtension entraîne un risque couvert (comme un incendie), toute perte résultant de ce risque est couverte.
• Perturbation électrique. Exclut les dommages causés par l’énergie électrique, magnétique ou électromagnétique. Cela inclut les arcs électriques, les courts-circuits et l’électricité statique.
• Changement de température. Exclut les dommages causés par les changements de température ou d'humidité
• Panne mécanique. Exclut les dommages causés par une panne mécanique, y compris les dommages causés par la force centrifuge.

Couverture des dommages aux données

Bien que les données électroniques ne soient pas considérées comme des biens couverts par le formulaire de couverture des biens ISO, le formulaire offre une petite couverture pour la restauration des données endommagées. En supposant que le formulaire de causes particulières de sinistre soit joint à la police, la police couvre les frais de remplacer ou restaurer les données électroniques qui ont été corrompues ou détruites par l'un des éléments suivants périls:

• Causes spécifiées de perte. C'est un terme défini qui comprend plus d'une douzaine de périls distincts tels que le feu, la foudre, la grêle, émeute ou troubles civils, tempête de vent et effondrement de gouffres.
• Effondrement. Ce terme a une signification particulière. Cela comprend une chute brutale, une perte d’intégrité structurelle ou une fissuration, un renflement, un affaissement, etc.
• Virus informatique. Inclut un virus, un code nuisible ou des instructions introduits dans un système informatique pour endommager ou détruire une partie de celui-ci ou perturber son fonctionnement. Exclut les dommages causés par la manipulation de votre système informatique par un employé, incluant un intérimaire ou travailleur loué.

La limite prévue pour les dommages aux données électroniques n'est que de 2 500 $. Il s’agit d’une limite globale qui s’applique à toute la durée du contrat. Si vous ne remplacez pas vos données endommagées, l'assureur prendra en charge les frais de remplacement du support (comme un disque dur externe) sur lequel les données ont été stockées.