Qu’est-ce qu’un plan de santé associatif (AHP) ?

Les plans de santé d'association (AHP) sont des plans de santé parrainés par des groupes d'employeurs ayant pour objectif commun de fournir une couverture de soins de santé à leurs employés. Ils constituent une alternative pour les petites entreprises qui souhaitent offrir une couverture santé à leurs employés.

De nombreuses petites entreprises n’ont pas les moyens de payer une assurance maladie pour leurs employés, laissant de nombreux travailleurs américains sans couverture. Le Département américain du Travail (DOL) affirme que jusqu’à 11 millions de personnes dans tout le pays qui travaillent pour de petites entreprises ou sont indépendantes ne bénéficient pas d’une assurance maladie parrainée par leur employeur.

Découvrez comment vous pouvez proposer des AHP à vos employés et bien plus encore.

Qu’est-ce qu’un plan de santé d’association?

Un plan de santé d'association (AHP) est un plan de santé formé par un groupe d'employeurs pour offrir une couverture de soins de santé à leurs employés. Le groupe est considéré comme un

association (un groupe organisé dans un but commun).

Les AHP sont considérés comme des dispositifs de protection sociale à employeurs multiples (MEWA) en vertu du Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA). Un plan de protection sociale à employeurs multiples est mis en place pour offrir des avantages aux salariés de deux ou plusieurs employeurs ou de leurs bénéficiaires, mais le plan ne peut être mis en place par un contrat syndical, ni par un réseau rural d'électricité ou de téléphone. coopérative.

• Noms alternatifs: Arrangement de protection sociale à employeurs multiples (MEWA) 
• Acronyme: AHP

Comment fonctionne un plan de santé associatif?

Pour voir comment fonctionne un AHP, consultez le plan de santé des membres de la coopérative agricole de Land O’Lakes. Land O’Lakes est une association coopérative agricole appartenant à ses membres, dont les agriculteurs sont membres. Les agriculteurs/membres peuvent adhérer à l’un des AHP, en fonction de l’État dans lequel ils exercent leurs activités. Ensuite, le membre peut offrir les prestations de santé AHP à ses employés.

Les AHP sont organisés et gérés sous l'ERISA et doivent suivre les réglementations du Loi sur les soins abordables (ACA) qui protège les employés bénéficiant de régimes de santé collectifs basés sur l’emploi.

Règlement sur l'AHP—Contexte

En juin 2018, le DOL a publié une nouvelle règle élargissant les types de groupes pouvant former un AHP, assouplie certaines exigences en matière de couverture d'assurance maladie et permis aux travailleurs indépendants sans employés d'y adhérer AHP. Cependant, en avril 2019, un juge fédéral a bloqué la nouvelle règle du DOL et le DOL a fait appel de la décision. Après la décision du tribunal, le DOL a publié une déclaration relative à la décision du tribunal pour donner des informations aux AHP alors en activité sur leur statut.

Les réglementations nationales en matière d’assurance s’appliquent également aux AHP. Pour compliquer le problème, les commissions d'assurance des différents États ont pesé sur la situation de l'AHP, certains États approuvant la nouvelle règle DOL et d'autres la rejetant. Pour en savoir plus sur les exigences de votre état, consultez cette liste de commissions d'assurance de l'État.

Règlement AHP – Situation actuelle

Plusieurs parties des règlements de l'AHP étaient en cause dans l'affaire judiciaire, notamment:

• Élargir la définition d'employeur pour inclure les groupes organisés à des fins d'assurance sans communauté d'intérêt préalable
• Permettre aux AHP de réduire leurs coûts en ne les obligeant pas à fournir tous les bienfaits essentiels pour la santé comme l'exige l'ACA
• Permettre aux travailleurs indépendants d’adhérer à un AHP (puisque l’intention initiale était une couverture pour les « employés »)
• Permettre aux AHP d'être classés comme régimes de grand groupe, évitant ainsi certaines réglementations nationales

Pour aider les associations déjà constituées et qui souhaitent constituer des AHP, le DOL a permis à la santé prévoit d'opérer selon l'un des deux ensembles de règles, appelés « Voie 1 » (l'ancienne règle) et « Voie 2 » (la nouvelle règle).

• Les AHP de la voie 1 continuent comme avant, notamment en ne permettant pas aux travailleurs indépendants sans employés d'adhérer et en n'autorisant pas les associations basées uniquement sur la géographie.
• Les AHP Pathway 2 ne peuvent pas inscrire de nouveaux membres employeurs, mais ils peuvent continuer à inscrire de nouvelles recrues et des employés actuels lors d'événements d'inscription spéciaux (comme le mariage, la naissance, etc.) 

Règles ERISA pour les AHP

Les normes ERISA pour les AHP comprennent:

• Donner aux participants des rapports et des informations, y compris un description sommaire du plan
• Règles de procédure de réclamation
• Règles de non-discrimination
• Protections des soins de santé des consommateurs, y compris Loi sur la portabilité et la responsabilité en matière d'assurance maladie (HIPAA) et ACA
• Règles fiduciaires pour ceux qui gèrent les régimes, garantissant que les actifs du régime sont gérés correctement

Avantages et inconvénients des plans de santé des associations

Avantages des AHP expliqués

• Réduction des coûts administratifs pour les employeurs: Se regrouper pour former une AHP, c'est réduire les coûts des frais administratifs en groupe plutôt que d'essayer de négocier avec les assureurs individuellement.
• Coûts de primes réduits pour les employés: Le fait d'avoir un plus grand groupe de personnes dans le régime peut entraîner une baisse des primes pour les membres.
• Responsabilité partagée pour les employeurs: Le régime permet aux employeurs de partager les responsabilités fiduciaires, réduisant ainsi le fardeau de chaque employeur.

Inconvénients des AHP expliqués

• Moins d'avantages pour les salariés: Être exempté de fournir toutes les prestations de santé essentielles signifie que certains AHP peuvent supprimer certaines prestations pour employés – comme les soins de maternité ou les services de santé mentale – et facturent plus pour certains employés en fonction de leur état de santé et le genre.
• Les AHP peuvent être sujets à des escroqueries: Des escroqueries AHP (faux AHP) ont été courant dans le passé, et il existe une certaine confusion avec la nouvelle réglementation du DOL quant à savoir si ces plans sont soumis à la réglementation de l'État. 
• Une nouvelle règle pourrait réduire les protections de l’État pour les membres et les employés: Une diminution de la réglementation étatique pourrait également signifier moins d’attention portée aux normes financières des AHP, ce qui pourrait augmenter le risque qu’un AHP devienne insolvable et ne soit pas en mesure de payer ses prestations. (Cependant, selon le DOL, la règle finale « ne diminue pas la surveillance de l’État, qui reste en place. Les États partageront le pouvoir d’application avec le gouvernement fédéral. »)

Comment adhérer à un plan de santé d'association

Trouvez un AHP en vérifiant auprès de votre organisation professionnelle si elle a un plan.

Quelques autres endroits à vérifier:

• Votre organisation d'anciens étudiants
• Groupes industriels, commerciaux ou professionnels
• Les associations existantes comme Association internationale des franchises